全國人大常委會(huì)執(zhí)法檢查組：中小企業(yè)融資仍有惜貸壓貸抽貸現(xiàn)象，部分銀行存“壘小戶”瓜分貸款指標(biāo)等弊端

每經(jīng)記者：周程程 每經(jīng)編輯：陳旭

6月26日，全國人大常委會(huì)執(zhí)法檢查組關(guān)于檢查《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》實(shí)施情況的報(bào)告（以下簡稱“報(bào)告”）提請十三屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十一次會(huì)議審議。

中小企業(yè)促進(jìn)法于2002年制定，2017年修訂。全國人大常委會(huì)副委員長陳竺作報(bào)告時(shí)表示，針對當(dāng)前外部環(huán)境嚴(yán)峻復(fù)雜、經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力、實(shí)體經(jīng)濟(jì)比較困難的新情況新問題，為促進(jìn)法律更好實(shí)施，全國人大常委會(huì)開展了中小企業(yè)促進(jìn)法執(zhí)法檢查。

本次執(zhí)法檢查從2月底至5月開展。從檢查情況來看，法律實(shí)施已取得了積極成效，但一些問題也不容忽視。

其中對于融資難融資貴這一長期制約中小企業(yè)發(fā)展的難題，報(bào)告中指出了多個(gè)值得關(guān)注重視的問題，包括有的銀行聯(lián)合“壘小戶”瓜分貸款指標(biāo)，減緩整體貸款發(fā)放、降低分母來完成目標(biāo)任務(wù)，或打“擦邊球”人為調(diào)整劃型，可能導(dǎo)致小微企業(yè)信貸統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)虛高等。

圖片來源：新華社

小微企業(yè)融資難、融資貴問題是此次檢查中的重點(diǎn)之一。近年來有關(guān)方面也出臺了一系列舉措。其中，在實(shí)行差別化政策、增加小微企業(yè)融資規(guī)模和比重方面，報(bào)告顯示，人民銀行綜合運(yùn)用定向降準(zhǔn)等貨幣政策工具，銀保監(jiān)會(huì)制定普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速、戶數(shù)不低于上年同期水平的“兩增”考核目標(biāo)，督促加大信貸供給，也取得了積極成效。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，銀行業(yè)用于小微企業(yè)的貸款余額34.77萬億元，同比增長9.55%。其中，普惠小微貸款余額10萬億元，同比增長19.1%。

此外，具體舉措還包括完善普惠金融體系，支持小微企業(yè)融資；豐富融資工具，拓寬直接融資渠道；設(shè)立政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為企業(yè)融資提供信用支持等。

陳竺指出，中央財(cái)政出資300億元設(shè)立國家融資擔(dān)?；?，通過再擔(dān)保等方式支持地方政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的融資支持，截至去年底惠及2.52萬戶企業(yè)。廣東省財(cái)政安排7.5億元支持15個(gè)地市設(shè)立政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，吸引約30億元社會(huì)資本參股，截至去年底，累計(jì)幫助4100多家中小企業(yè)獲得貸款230億元，省融資再擔(dān)保公司累計(jì)幫助3.1萬家中小企業(yè)獲得貸款2328億元。

在看到成效的同時(shí)，目前存在的問題也不容忽視。

報(bào)告指出，由于存在融資促進(jìn)措施落實(shí)不到位、政策效果沒有充分釋放等現(xiàn)象，中小企業(yè)融資難融資貴問題尚未有效緩解。

其中在融資貴方面，報(bào)告指出，主要有三貴。

貸款利率高：銀行貸款一般在基準(zhǔn)利率上上浮40%~50%，平均利率約為6%~7%，小額貸款公司利率平均為10%~20%，民間及網(wǎng)絡(luò)借貸利率則高達(dá)30%。

中介費(fèi)用高：與銀行貸款相關(guān)的擔(dān)保費(fèi)、審計(jì)費(fèi)、評估費(fèi)和公證費(fèi)等附加費(fèi)用多、收費(fèi)高。

“過橋”資金成本高：“過橋”借款年化利率都在30%以上。

檢查結(jié)果表明，由于信息不對稱、信用不完善以及“個(gè)人問責(zé)”的存在和信用風(fēng)險(xiǎn)的襲擾，金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)偏好沒有大的改變，融資中的存貸掛鉤、以貸轉(zhuǎn)存、借貸搭售理財(cái)產(chǎn)品等捆綁銷售現(xiàn)象，以及惜貸、壓貸甚至抽貸、斷貸等依然存在。第三方機(jī)構(gòu)法律評估報(bào)告反映，中小企業(yè)、小微企業(yè)貸款余額占比從2017年的33.22%、18.04%下降到2018年的32.04%和17.92%。

報(bào)告指出，有的銀行對中小微企業(yè)不敢貸、不愿貸、不能貸的局面依然沒有太多改變。在一些地方，部分大型銀行為了完成普惠金融業(yè)務(wù)和考核目標(biāo)，憑借其資金實(shí)力和利率優(yōu)勢，對地方中小銀行的正常信貸業(yè)務(wù)形成擠壓效應(yīng)，導(dǎo)致中小銀行優(yōu)質(zhì)客戶流失。

值得注意的是，有的銀行聯(lián)合“壘小戶”瓜分貸款指標(biāo)，或減緩整體貸款發(fā)放、降低分母來完成目標(biāo)任務(wù)，或打“擦邊球”人為調(diào)整劃型，可能導(dǎo)致小微企業(yè)信貸統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)虛高。

為解決上述問題，報(bào)告提出，未來需要進(jìn)一步深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，健全符合中小微企業(yè)發(fā)展需要的融資機(jī)制。

報(bào)告要求，進(jìn)一步完善政策性信用擔(dān)保體系，著力解決中小企業(yè)融資“缺信用”難題。做好中央和地方的政策性信用擔(dān)保資金聯(lián)動(dòng)發(fā)揮作用的總體設(shè)計(jì)。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營要聚焦小微企業(yè)，增強(qiáng)普惠性，并堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控、擔(dān)保費(fèi)率合理，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。要完善政(府)銀(行)保(險(xiǎn))擔(dān)(保機(jī)構(gòu))合作與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，對符合條件的小微企業(yè)應(yīng)加大融資支持。

此外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善落實(shí)差異化監(jiān)管政策。把“提高不良貸款容忍度”和“盡職免責(zé)”的要求具體化，增強(qiáng)操作性并落地實(shí)施。

與此同時(shí)，還要增強(qiáng)商業(yè)銀行支持中小微企業(yè)的動(dòng)力。報(bào)告建議銀保監(jiān)會(huì)完善商業(yè)銀行監(jiān)管評級制度，將商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)情況納入評級指標(biāo)，健全對小微企業(yè)等普惠金融的激勵(lì)機(jī)制。建議財(cái)政部修改《金融企業(yè)績效評價(jià)辦法》，進(jìn)一步明確支持中小企業(yè)等考核導(dǎo)向。

充分運(yùn)用現(xiàn)代金融科技也是助力中小企業(yè)融資的重要手段之一。報(bào)告鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能技術(shù)完善風(fēng)控體系，進(jìn)一步完善征信、授信與信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)，借助互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)提供一攬子便捷高效的線上金融產(chǎn)品和服務(wù)。

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