大家好，前兩年發(fā)生的辱母案，讓我們看到了，中國目前實體經(jīng)濟所遇到了很多困難。


比如說有人就呼吁說，高利貸這種東西應該一刀了之，全部切死，根本不應該有高利貸存在于中國的市場！


但問題在于，大家有沒有深入思考一下：沒有了高利貸，我們的中小企業(yè)就能順利從銀行借款嗎？換句話講我們的中小企業(yè)是寧愿放著銀行的那么便宜的利息，那么充足的資金不去借，非要去借民間高利貸嗎？




不是這樣的，我們實際去考察下，中國現(xiàn)在的實體經(jīng)濟，我們會發(fā)現(xiàn)一個非常吊詭的事情，那就是：


對于很多大型國有企業(yè)，他們根本不需要資金的時候，銀行行長一定要是熱臉貼人家冷屁股，天天去跟人講你跟我借點錢吧！我利息一定可以壓的很低很低，你讓我保個本就ok了。




而對于那些真正需要資金的實體的中小企業(yè)，他們跟銀行行長說：我可以給你更高的利息，甚至高過一倍都可以！


但是銀行行長說，對不起你這種中小型企業(yè)，我不能借給你。


為什么會出現(xiàn)這種情況呢？


其實也很簡單，我們知道對于銀行業(yè)來講，對于銀行行長他要考慮的，當然是我這個利息的收入，這樣我還有錢支付老百姓給我的存款的利息。但是同樣的，對他來講，更需要考慮的是本金的安全。他把錢借給國有大型企業(yè)，有國家信用做擔保做背出，他不害怕任何事情，而且國有大型企業(yè)已經(jīng)處于壟斷地位，所有的經(jīng)濟模式和經(jīng)營狀態(tài)都非常正常，哪怕利息低一點，我是可以收回來的，在深入一步講，把錢借給國有大型企業(yè)，即便將來真正出現(xiàn)了兌付危機，要么國家拿錢來填這個窟窿，要不然我們可以跟所有人解釋，這是一個沒有辦法的，正常經(jīng)營出現(xiàn)的，系統(tǒng)性風險，不是我銀行行長的問題。




反過來我這個錢如果說借給一個小企業(yè)，這筆貸款收不回來，首先第一，我銀行行長飯碗肯定不保；第二，人家可能還要質疑我，是不是在放款過程中，出現(xiàn)了很多權錢勾結，要不為什么你把錢借給一個小企業(yè)呢？


其實中小企業(yè)貸款難，從來都是一個老生常談的話題，作為一個小企業(yè)，如果你有實固資產(chǎn)，有土地有廠房，有房屋做抵押，那還相對容易點。當然我們知道，這些小企業(yè)哪有那么多的資本金，那么怎么借款呢？


有的銀行提出一個方案，這樣吧，你一家企業(yè)來借款，恐怕你實力不行，你在找三家跟你類似的企業(yè)，你一家借款，那三家擔保，我們等于把四家企業(yè)綁在一個貸款上，相對而言，我的本金是不是安全點呢？




企業(yè)一看ok這不錯，但是大家話說回來了，我一家企業(yè)去借款，那三家企業(yè)憑什么給我擔保？人家不考慮人家的發(fā)展和資金安全嗎，于是就出現(xiàn)一個什么情況呢？大家循環(huán)擔保，甲企業(yè)來貸款的時候，乙丙丁來擔保，乙企業(yè)來貸款的時候，甲丙丁來擔保，大家四家聯(lián)保形成了一個圈，每一家都借款另三家都給他擔保。


在整個行業(yè)處于上升期的時候，狀態(tài)還是不錯的，可是一旦經(jīng)濟處于下行期，我們舉個例子，甲企業(yè)經(jīng)營不善，貸款還不上老板跑路企業(yè)破產(chǎn)，會有什么情況呢？乙丙丁三家經(jīng)營的好好的企業(yè)，要替這家企業(yè)還他的貸款，于是接下來，這個沉重的貸款壓力，把乙企業(yè)拉垮了，乙企業(yè)拉垮了之后更慘了，丙丁兩個企業(yè)要還，四家企業(yè)的貸款。


于是一家企業(yè)一旦出現(xiàn)問題，四家互保企業(yè)基本都被拖垮，一旦這四家被拖垮，這四筆貸款都還不了了。




銀行行長可頭疼了，于是銀行行長想出了，更好的方案那這樣吧，四家企業(yè)有點太少，我干脆搞一個行業(yè)聯(lián)保，比如說，整個鋼貿行業(yè)我挑20家企業(yè)，你們組成一個小的貸款集群，一家企業(yè)貸款那19家都給他擔保，這樣好不好呢？我們還是那句話，經(jīng)濟上行期，問題不大ok，大家發(fā)展都不錯，一旦經(jīng)濟出現(xiàn)下行期，銀行也害怕啊，看到經(jīng)濟有點問題，那我趕快抽貸，抽貸的意思就是說，你這個企業(yè)到期了我不給你續(xù)了。


但是我們知道啊，我們所有小企業(yè)，他的投入恐怕都是一次性，重型投入我要，建廠房，買土地，買設備，可是我這個回報呢？很難在一年兩年就能回報。銀行貸款一般都是一年一簽，一旦我抽貸，我這個企業(yè)就馬上就死掉，而且這個時候抽掉，那可不是死掉一家企業(yè)，一死就要死20家企業(yè)，一死就要死一個行業(yè)。




這也是兩三年前溫州發(fā)生的，多家企業(yè)聯(lián)保銀行一旦抽貸，整個行業(yè)全部死掉的狀態(tài)，而一旦這個行業(yè)死掉，銀行系統(tǒng)馬上會加強警示風險，告訴所有銀行業(yè)說，這個行業(yè)已經(jīng)不行了，我們不能給這個行業(yè)的，任何一家企業(yè)貸款了。


像我們這次發(fā)生的辱母案的事件，代表他所處的企業(yè)，就是處于鋼貿行業(yè)，就是銀行再也不敢給他貸款了，于是他沒有辦法，只能去借高利貸。


這就是我們目前，中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀，這也是我們即便砍掉了高利貸，也解決不了，中小企業(yè)貸不到款的這樣一個，根本性難題，那么如何解決，這樣一個難題呢，歡迎您關注，我們的頭條號“照理說事”，跟我們探討一下。