本報記者 王麗娟
近日，國家發(fā)改委和銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》（以下簡稱《通知》）指出,深入開展“信易貸”工作，是落實(shí)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求的重要舉措，有利于破解中小微企業(yè)融資難題，暢通金融體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。
《通知》從信息歸集共享、信用評價體系、“信易貸”產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險處置機(jī)制、地方支持政策、管理考核激勵等方面提出具體措施，破解銀企信息不對稱難題，督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對中小微企業(yè)信用貸款的支持力度。
開展“信易貸”重點(diǎn)在于信用體系的完善
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副研究員朱鴻鳴在接受中國經(jīng)濟(jì)時報記者采訪時表示，近年來，政府已經(jīng)從貨幣政策、監(jiān)管政策、財稅政策及發(fā)揮國有大行頭雁效應(yīng)等方面著手破解中小微企業(yè)融資難，主要措施包括：靈活運(yùn)用定向降準(zhǔn)、定向中期借貸便利、再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具；提高小微企業(yè)不良貸款率容忍度、設(shè)定“兩增兩控”目標(biāo)、著力推動建立敢貸愿貸能貸機(jī)制；免增小微企業(yè)貸款增值稅、設(shè)立國家融資擔(dān)保基金；設(shè)定國有大行小微貸款增速目標(biāo)等等。
朱鴻鳴認(rèn)為，此次開展“信易貸”，與支持小微企業(yè)融資的貨幣政策、監(jiān)管政策、財稅政策之間，是互為補(bǔ)充，互相促進(jìn)的關(guān)系。
“‘信易貸’是基于全國信用信息共享平臺或‘信用中國’開發(fā)的金融產(chǎn)品，取‘信用越好，貸款越容易’之意。重點(diǎn)是從完善信用體系出發(fā)，通過降低信息收集成本、減少信息不對稱、形成守信正向激勵、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的方式，破解小微企業(yè)融資難。”朱鴻鳴說。
因此，《通知》比較重視建立健全中小微企業(yè)信用評價體系，提出依托全國信用信息共享平臺，構(gòu)建符合中小微企業(yè)特點(diǎn)的公共信用綜合評價體系，將評價結(jié)果定期推送給金融機(jī)構(gòu)，提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險識別能力。
事實(shí)上，在《通知》出臺不久，全國“信易貸”平臺——全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺就啟動上線。據(jù)了解，目前全國已有104個城市依托全國信用信息共享平臺，與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)共同開發(fā)“信易貸”產(chǎn)品，累計發(fā)放資金超過1.5萬億元。
國家公共信用信息中心主任周民介紹，全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺依托全國信用信息共享平臺，形成中小企業(yè)信用信息交換共享的重要樞紐。綜合運(yùn)用信用、科技、金融手段，匯聚各類信用服務(wù)和“信易貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)多場景支持、全流程覆蓋的一站式融資服務(wù)，為中小企業(yè)提供融資便利。目前在平臺開通賬號的城市已達(dá)197個，入駐金融機(jī)構(gòu)近30家、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)20家。
為了更好地服務(wù)“信易貸”，《通知》還要求在逐步豐富完善全國信用信息共享平臺信息資源的基礎(chǔ)上，建立“信易貸”統(tǒng)計報表報送機(jī)制；建立“信易貸”工作專項(xiàng)評價機(jī)制，并從金融機(jī)構(gòu)和地方政府兩個維度開展評價。金融機(jī)構(gòu)評價結(jié)果納入小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管考核評價指標(biāo)體系，地方政府評價結(jié)果納入城市信用狀況監(jiān)測。
創(chuàng)新違約處置機(jī)制應(yīng)對信用貸款風(fēng)險
信用貸款雖然解決了中小微企業(yè)貸款無抵押物的情況，但是也有一定的風(fēng)險存在。朱鴻鳴認(rèn)為，貸款風(fēng)險大小取決于還款能力和還款意愿。對于信用貸款而言，風(fēng)險主要在三個方面。一是過度借貸。由于貸款額度不受抵押物價值所限，一旦借貸雙方不審慎，很容易出現(xiàn)過度借貸、過度負(fù)債，最終導(dǎo)致債務(wù)超出還款能力而不能償還。為此，需要加強(qiáng)監(jiān)管和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，避免過度借貸。二是多頭借貸。一旦企業(yè)遭受負(fù)面事件沖擊，由于缺乏抵押物等風(fēng)險阻斷機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)容易對企業(yè)“擠兌”，從而導(dǎo)致流動性風(fēng)險。為此，可借鑒推廣聯(lián)合授信制度，避免多頭借貸，同時完善債委會制度，完善債務(wù)風(fēng)險處置協(xié)調(diào)機(jī)制。三是惡意逃廢債。一旦出現(xiàn)惡意逃廢債，信用環(huán)境很容易惡化，由于缺乏抵押物的支撐，信用貸款違約風(fēng)險可能蔓延。為此，需要完善征信體系，全方位堅(jiān)決打擊惡意逃廢債。
因此，《通知》指出要創(chuàng)新“信易貸”違約風(fēng)險處置機(jī)制。鼓勵金融機(jī)構(gòu)依托金融科技建立線上可強(qiáng)制執(zhí)行公證機(jī)制，加快債務(wù)糾紛解決速度。依托全國信用信息共享平臺對失信債務(wù)人開展聯(lián)合懲戒，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。
此外，在加強(qiáng)風(fēng)險防范方面，《通知》要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立覆蓋貸前貸中貸后的一體化風(fēng)險防控體系，加強(qiáng)監(jiān)測預(yù)警和提前處置。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與保險公司開展信用保證保險等業(yè)務(wù)合作，完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。
經(jīng)過政策這幾年的持續(xù)發(fā)力，我國在破解中小企業(yè)融資難問題上已經(jīng)取得了一定的成就，朱鴻鳴認(rèn)為主要表現(xiàn)在兩方面，一是政策支持體系不斷完善，金融機(jī)構(gòu)提供小微企業(yè)融資動力得到增強(qiáng)。二是小微企業(yè)融資難問題有緩解，新增貸款中短期貸款比重上升，小微企業(yè)融資成本也有下降。
不過朱鴻鳴認(rèn)為，未來還需要在四方面著手緩解中小企業(yè)融資難，一是增強(qiáng)微觀主體活力，提高中小微企業(yè)競爭力和盈利能力，降低小微企業(yè)貸款的風(fēng)險。二是抑制信貸資金過度流入樓市，避免樓市對小微企業(yè)融資產(chǎn)生“虹吸效應(yīng)”。三是著力化解小微企業(yè)貸款風(fēng)險，在化解風(fēng)險中提升金融機(jī)構(gòu)放款意愿和放款能力。四是地方政府有針對性地提供融資支持，如設(shè)立轉(zhuǎn)貸基金。