“科技貸”為科技企業(yè)插上騰飛翅膀
——蕭山農(nóng)商銀行2019年金融服務(wù)民營(yíng)及中小企業(yè)優(yōu)秀案例
一、背景與起因
蕭山地處東南沿海，地理環(huán)境優(yōu)越，歷來(lái)是浙江省的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)區(qū)，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。近年來(lái)，蕭山區(qū)政府緊緊抓住“前峰會(huì)、后亞運(yùn)”的發(fā)展機(jī)遇，積極加快新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換步伐，不斷加大高新技術(shù)企業(yè)的培育力度，推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)從“蕭山制造”向“蕭山智造”跨越，著力打造成為一片科技創(chuàng)新熱土，涌現(xiàn)出了一大批民營(yíng)科技企業(yè)。
但是，由于科技型企業(yè)，特別是初創(chuàng)期的科技企業(yè)，發(fā)展底子薄，多為輕資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，發(fā)展不確定性高，且缺乏足值抵押物，很難從傳統(tǒng)銀行獲得融資支持，普遍面臨著“融資難、融資貴”的窘境。
針對(duì)這一情況，蕭山農(nóng)商銀行（以下簡(jiǎn)稱我行）于2014年10月與蕭山區(qū)科技局簽訂科技金融戰(zhàn)略合作協(xié)議，先后制定出臺(tái)《浙江蕭山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司科技貸款實(shí)施細(xì)則》和《浙江蕭山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)池貸款操作規(guī)程》，積極參與蕭山區(qū)科技金融業(yè)務(wù)合作，通過(guò)科技貸款產(chǎn)品支持中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，著力發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)配置和信貸資金的撬動(dòng)作用，緩解科技型中小微企業(yè)融資貴問(wèn)題，提高科技企業(yè)自主創(chuàng)新能力，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，培植成長(zhǎng)型的科技企業(yè)客戶，激發(fā)“科技+金融”的巨大潛能。
二、舉措和亮點(diǎn)
（一）相關(guān)舉措
1.“名單制”管理。實(shí)施政銀合作，我行與區(qū)科技局對(duì)接，科技局向我行提供科技企業(yè)名單，我行實(shí)行名單制管理，不定期進(jìn)行名單制走訪，開展金融需求調(diào)查?？蛻粜刨J資料通過(guò)PAD或手機(jī)等移動(dòng)客戶端采集拍照上傳保存到客戶電子檔案模塊，省去了客戶送資料跑銀行的時(shí)間。
申請(qǐng)科技貸款的企業(yè)必須具備下列條件：（1）注冊(cè)地在蕭山區(qū)范圍內(nèi)且具有獨(dú)立法人資格，經(jīng)認(rèn)定獲得區(qū)級(jí)及以上科技型企業(yè)稱號(hào)的企業(yè)，各級(jí)高層次人才和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)領(lǐng)軍人才團(tuán)隊(duì)創(chuàng)業(yè)的企業(yè)，在蕭山區(qū)內(nèi)各科技創(chuàng)新園或孵化器創(chuàng)業(yè)并被推薦的企業(yè)。（2）注冊(cè)資金1億元上年度銷售收入2億元以內(nèi)。（3）企業(yè)財(cái)務(wù)制度健全，依法守信，貸款資金用于企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)，包括生產(chǎn)設(shè)備投入、新產(chǎn)品研發(fā)投入、試制擴(kuò)產(chǎn)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)創(chuàng)造與保護(hù)、主營(yíng)業(yè)務(wù)上的流動(dòng)資金投入。（4）企業(yè)及經(jīng)營(yíng)者無(wú)不良信用記錄。（5）信用等級(jí)原則上在B級(jí)及以上。
2.踐行“最多跑一次”。在區(qū)委區(qū)政府的支持與信任下，依托覆蓋全蕭山區(qū)的146家網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，啟動(dòng)“政銀通”便民服務(wù)工程，區(qū)人力社保局、區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管局、國(guó)土蕭山分局、公積金蕭山分中心四個(gè)部門確定下放60個(gè)事項(xiàng)，我行現(xiàn)已累計(jì)辦理企業(yè)開戶事項(xiàng)35.89萬(wàn)筆，實(shí)現(xiàn)企業(yè)辦事就近“跑一次”。同時(shí)，根據(jù)人民銀行杭州中心支行及省農(nóng)信聯(lián)社關(guān)于優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)相關(guān)文件精神，結(jié)合我行實(shí)際，印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)，提高企業(yè)開戶效率相關(guān)事項(xiàng)要求的通知》，簡(jiǎn)化開戶流程、完善督查機(jī)制、細(xì)化流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)等，新設(shè)企業(yè)開戶辦結(jié)時(shí)間從原來(lái)的一周縮短到3個(gè)工作日，獲得了區(qū)長(zhǎng)的批示肯定。
3.貸款和利率管理。（1）貸款期限。各支行、營(yíng)業(yè)部（以下簡(jiǎn)稱經(jīng)辦支行）應(yīng)根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和現(xiàn)金回流周期，合理確定借款期限。流動(dòng)資金借款一般不超過(guò)一年，固定資產(chǎn)借款一般不超過(guò)五年。（2）貸款利率。為切實(shí)降低企業(yè)融資成本，發(fā)揮科技補(bǔ)助資金的引導(dǎo)和放大作用，科技貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，最高不超過(guò)同檔期基準(zhǔn)利率上浮20％。（3）貸款額度。根據(jù)科技企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要合理確定；但按本產(chǎn)品政策享受優(yōu)惠利率的額度為單戶不超過(guò)1000萬(wàn)元（含）。（4）擔(dān)保方式。科技貸款的擔(dān)保方式可以是抵（質(zhì)）押、保證、信用。以保證方式發(fā)放的貸款，必須是互保以外的單向保證，或由納入科技金融合作框架的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保證。
（二）創(chuàng)新亮點(diǎn)：
1.利用財(cái)政資金的杠桿撬動(dòng)作用，緩解科技企業(yè)的融資難融資貴難題。針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)初創(chuàng)型、輕資產(chǎn)的特點(diǎn)，引入政策性和商業(yè)性的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，具有擔(dān)保靈活的特點(diǎn)，實(shí)行名單制管理，支持對(duì)象明確。
2.結(jié)合信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整及區(qū)域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型需求，采用“政府+銀行+擔(dān)保公司”三方合作模式，與蕭山區(qū)科技局、杭州蕭山再擔(dān)保有限公司共同成立蕭山區(qū)科技企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)池基金，基金規(guī)模為625萬(wàn)元，總共可發(fā)放貸款2500萬(wàn)元，現(xiàn)已發(fā)放科技企業(yè)1家300萬(wàn)元。主要面向處于初創(chuàng)期和成長(zhǎng)期的科技企業(yè)。該合作模式通過(guò)多方聯(lián)動(dòng)，在實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟幕A(chǔ)上，發(fā)揮基金杠桿作用，進(jìn)一步提高當(dāng)?shù)乜萍计髽I(yè)的融資效率。
三、成果與反響
（一）典型案例：
2.杭州時(shí)實(shí)文化創(chuàng)意有限公司成立于2015年12月，注冊(cè)資金100萬(wàn)元，注冊(cè)地杭州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)松合時(shí)代商城，主要從事文化創(chuàng)意策劃，動(dòng)漫設(shè)計(jì)，影視策劃，承辦會(huì)展、展覽服務(wù)，文化藝術(shù)交流活動(dòng)策劃（除演出及演出中介）?，F(xiàn)有總資產(chǎn)134萬(wàn)元，總負(fù)債47萬(wàn)元，上年度營(yíng)業(yè)收入269萬(wàn)元。2018年4月，因承接了成都市幸福公益文創(chuàng)大集展位工程，需要購(gòu)買舞美設(shè)備以及支付人工等設(shè)計(jì)安裝費(fèi)缺少資金，向我行申請(qǐng)貸款90萬(wàn)元。2018年5月，我行經(jīng)過(guò)調(diào)查后，向企業(yè)發(fā)放貸款90萬(wàn)元，使得企業(yè)當(dāng)年的營(yíng)業(yè)收入有望突破500萬(wàn)元。
3.杭州阿優(yōu)文化創(chuàng)意有限公司成立于2012年10月，主要從事文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的策劃、動(dòng)漫制作等的研究開發(fā)和制作，是一家“文化+科技”的新型經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)企業(yè)，成立訖始，研發(fā)投入大，產(chǎn)出慢，加上文創(chuàng)科技企業(yè)輕資產(chǎn)的特點(diǎn)，很難得到銀行的貸款支持。我行在實(shí)施科技金融服務(wù)工作中，通過(guò)與合作框架內(nèi)的擔(dān)保公司合作，于2015年向該企業(yè)發(fā)放貸款500萬(wàn)元，用于動(dòng)漫制作、阿U兒童機(jī)器人、阿U兒童智能玩具的研發(fā)，極大地緩解了企業(yè)資金因境，使得經(jīng)營(yíng)者可以集中精力投入產(chǎn)品研發(fā)和市場(chǎng)營(yíng)銷。2017年，公司的“《阿優(yōu)》的科普動(dòng)畫創(chuàng)新與跨媒體傳播”，獲得了國(guó)家科學(xué)技術(shù)進(jìn)步二等獎(jiǎng)。
四、服務(wù)企業(yè)數(shù)量及資金規(guī)模
截至今年3月末，我行共發(fā)放科技貸款621戶119.187億元，余額35.25億元。在信貸支持過(guò)程中，注重緩解科技企業(yè)的融資貴難題，5年來(lái)，為企業(yè)節(jié)約貸款利息成本8000余萬(wàn)元，有力促進(jìn)了中小企業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。