最低額度還款和分期還款是我們?cè)谑褂眯庞每ɑ蛘呓鑶h時(shí)經(jīng)常會(huì)碰到的兩種還款方式。那么，兩種還款方式有什么不同呢？還款時(shí)使用哪一種會(huì)比較劃算？
首先要說(shuō)的是，最低額度還款和分期還款都是信用卡用戶在無(wú)力全額還款情況下的權(quán)宜之計(jì)，可以緩解信用卡用戶暫時(shí)的還款負(fù)擔(dān)，而且不會(huì)影響個(gè)人信用。
再來(lái)說(shuō)說(shuō)兩者的不同。
先來(lái)看看分期還款方式。
分期還款是指信用卡用戶可以申請(qǐng)對(duì)賬單金額進(jìn)行分期均額償還，且無(wú)需繳納因未全額還款所應(yīng)支付的利息。但是分期還款會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，每期的分期手續(xù)費(fèi)等于分期總額乘以對(duì)應(yīng)期數(shù)的每期手續(xù)費(fèi)率。信用卡賬單分期期數(shù)一般設(shè)置成了1期、3期、6期……36期，每期的手續(xù)費(fèi)率折合成年化多在0~18%之間。
用戶在申請(qǐng)分期還款后，如果想提前清償未償付的分期款項(xiàng)，一般會(huì)被收取違約金。以中信銀行信用卡為例來(lái)說(shuō)，其違約金收費(fèi)規(guī)則是這樣的：手續(xù)費(fèi)一次性繳納的，已收的手續(xù)費(fèi)不予退還；手續(xù)費(fèi)隨分期期數(shù)繳納的，已上對(duì)賬單的手續(xù)費(fèi)不予退還，同時(shí)收取剩余未還本金的3%作為取消分期的違約金。
接著來(lái)看看最低額度還款。
最低還款額度還款，是說(shuō)信用卡用戶至少要還的額度，低于此數(shù)將會(huì)被發(fā)卡行視為違約，并產(chǎn)生以下三個(gè)影響：一是被收取違約金；二是可能被催收；三是影響個(gè)人征信。
最低還款額度的計(jì)算方式每家銀行設(shè)置的不盡相同。以民生銀行信用卡為例，其最低還款額＝上期最低還款額未還部分的100%+超限部分100%+分期分?jǐn)傎Y金100%+信用額度內(nèi)其他未還消費(fèi)款及預(yù)借現(xiàn)金的10%+其他全部應(yīng)付款項(xiàng)的100%。
很多人將最低消費(fèi)額度理解為每月只要償還未還賬單的10%或者5%即可，其實(shí)這種想法和事實(shí)是不太一致的。僅以上述民生銀行的計(jì)算方式看，其最低還款額不僅包括本期未還賬單的10%，還包括上期最低還款額未還部分等。
使用分期還款要付出的代價(jià)是被收取手續(xù)費(fèi)，而使用最低還款額度要付出的代價(jià)則是支付循環(huán)利息，而且不可享受免息還款期待遇。免息還款期待遇是說(shuō)信用卡產(chǎn)生透支后，用戶只要在最后還款期把賬單還清，發(fā)卡行就不會(huì)對(duì)透支額度收取利息。一旦不能享受免息還款期待遇，則意味著信用卡用戶的賬單利息要從刷卡消費(fèi)之日算起。
用戶使用最低額度還款后，銀行一般會(huì)對(duì)未還款部分按日利率萬(wàn)分之五收取利息，而且會(huì)按月收取復(fù)利。在取消免息還款期待遇以及復(fù)利計(jì)息的影響下，用戶使用最低額度還款所要支付的利息可能會(huì)非常高。
不過(guò)呢，上面說(shuō)到申請(qǐng)分期還款后，提前償還債務(wù)會(huì)被收取違約金，而使用最低額度還款是沒(méi)有這方面顧慮的。
所以，如果只是為了暫時(shí)應(yīng)急，選擇最低額度還款和短期限的分期還款，兩者的成本可能會(huì)相差不大；如果是準(zhǔn)備長(zhǎng)期償還賬單的話，選擇長(zhǎng)期限的分期還款可能會(huì)比較劃算。