近幾年，關(guān)于銀行貸款逾期如何協(xié)商還款？銀行信用卡欠款逾期如何與銀行協(xié)商還款？以及銀行與代理催收機(jī)構(gòu)的還款方案不一致時(shí)如何選擇？這樣的問(wèn)題越來(lái)越多。所以，有必要對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行一下分析。
朋友小張咨詢(xún)我，因生意經(jīng)營(yíng)失敗無(wú)力償還貸款本息，已經(jīng)逾期兩年多。現(xiàn)在銀行聯(lián)系說(shuō)只償還貸款本金即可，利息和罰息可以免除是真的嗎？難道又是銀行的套路嗎？
客觀上說(shuō)，我們不能完全排除套路的存在，畢竟現(xiàn)實(shí)中確實(shí)存在一些銀行在貸款催收過(guò)程中運(yùn)用各種套路，先誘導(dǎo)客戶(hù)想辦法償還本金，然后再逼迫客戶(hù)償還各種罰息和利息。也有的銀行以轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸的名義作承諾，騙取貸款逾期客戶(hù)償還貸款，然后不再續(xù)貸；甚至有的貸款逾期客戶(hù)去找民間借貸進(jìn)行過(guò)橋償還逾期貸款，然后沒(méi)有續(xù)貸造成貸款逾期客戶(hù)雪上加霜。所以，貸款逾期后遇到銀行協(xié)商還貸時(shí)擔(dān)心銀行套路也是可以理解的。
但是，像上面所說(shuō)的生意失敗導(dǎo)致銀行貸款逾期的情況，銀行希望通過(guò)協(xié)商償還貸款本金，減免貸款利息和罰息的情況也是有可能。特別是今年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)各種措施減輕企業(yè)和貸款客戶(hù)的負(fù)擔(dān)，對(duì)出現(xiàn)的一些臨時(shí)還貸困難的客戶(hù)進(jìn)行延期和緩期，對(duì)符合條件、暫時(shí)困難、有實(shí)際需求的中小微企業(yè)，嚴(yán)格落實(shí)延期還本付息的政策，尤其是大力推廣無(wú)還本續(xù)貸服務(wù)，做到應(yīng)續(xù)盡續(xù)、能延盡延。這對(duì)貸款逾期客戶(hù)解決貸款逾期問(wèn)題也是一個(gè)契機(jī)。
那么，到底是套路還是真的可能呢？主要關(guān)注以下幾點(diǎn)：
第一點(diǎn)是提出解決方案的是銀行機(jī)構(gòu)還是代理催收機(jī)構(gòu)，這個(gè)問(wèn)題非常重要
有的代理機(jī)構(gòu)為了加快催收、體現(xiàn)業(yè)績(jī)、增加提成，可以用各種方式套路貸款逾期客戶(hù)，包括向各貸款逾期客戶(hù)提出一些優(yōu)惠的清收條件，等待貸款逾期客戶(hù)完成了部分還款或者全部?jī)斶€本金以后，代理機(jī)構(gòu)拿到了業(yè)績(jī)和提成，剩下的沒(méi)有償還的本金和利息、罰息再由銀行或者銀行再指定的代理機(jī)構(gòu)清收，從而加大了貸款逾期客戶(hù)的資金負(fù)擔(dān)。
但如果是銀行機(jī)構(gòu)就不一樣，銀行機(jī)構(gòu)可能為了減少不良貸款的比率和總量，可以通過(guò)一些優(yōu)惠的讓利方式盡可能地實(shí)現(xiàn)不良的清收，畢竟近幾年來(lái)銀行的不良貸款壓力比較大，而且仍然是不良資產(chǎn)的高發(fā)期，銀行通過(guò)利息和罰息的減免收回本金也是最大限度地減少損失。對(duì)貸款逾期客戶(hù)而言，也通過(guò)償還本金減免利息和罰息從根本上解決自己的逾期貸款問(wèn)題，消除不良貸款信用記錄。對(duì)雙方來(lái)說(shuō)，是一個(gè)雙贏的結(jié)果。
第二點(diǎn)是跟銀行協(xié)商后要簽訂正式的合同或者協(xié)議，將減免利息和罰息的條款落實(shí)到協(xié)議條款里，這是最大限度地保障貸款客戶(hù)的權(quán)利
剛才說(shuō)一定要與銀行機(jī)構(gòu)洽談，因?yàn)榇頇C(jī)構(gòu)有的時(shí)候是沒(méi)有這個(gè)減免權(quán)限的，還容易被套路。
但是與銀行機(jī)構(gòu)洽談也要將所有的條款落實(shí)到協(xié)議或者合同里，千萬(wàn)不要相信所謂的口頭承諾，更不要相信什么銀行的支行長(zhǎng)答應(yīng)了、信用卡中心負(fù)責(zé)人答應(yīng)了，甚至分行長(zhǎng)答應(yīng)了等，無(wú)論是誰(shuí)答應(yīng)的、承諾的，口頭承諾都是沒(méi)有法律效力的。因此，協(xié)商的最后方案都要落實(shí)到文字上和協(xié)議里，只有協(xié)議才能保障你的合法權(quán)益。
第三點(diǎn)是對(duì)于已經(jīng)逾期的銀行貸款，如果可能還是應(yīng)該盡可能與銀行協(xié)商進(jìn)行還款，在協(xié)商過(guò)程中盡量爭(zhēng)取對(duì)利息和罰息的減免。
有的人可能會(huì)說(shuō)，銀行為什么不減免本金呢？現(xiàn)實(shí)中減免本金在銀行內(nèi)部是非常難的，因?yàn)闇p免本金不是銀行的權(quán)力，而減免利息和罰息銀行有一定的自主權(quán)，但這個(gè)權(quán)力在總行而不在分行，所以，銀行對(duì)貸款逾期客戶(hù)承諾減免貸款利息和罰息并不容易，對(duì)于銀行向你提出只償還本金，銀行已經(jīng)體現(xiàn)出了最大的誠(chéng)意，你應(yīng)該抓住這樣的機(jī)會(huì)爭(zhēng)取盡快解決你的貸款逾期問(wèn)題，否則未來(lái)可能就不一定有這樣的機(jī)會(huì)了。
當(dāng)然，如果可能，你還可以向銀行提出在減免利息和罰息的前提下，能夠再續(xù)貸一部分哪怕是一小部分，這樣既解決了銀行和貸款逾期客戶(hù)雙方的貸款逾期問(wèn)題，又能最大限度地減輕貸款逾期客戶(hù)的資金負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，這樣做的難度是非常大的。
上面三點(diǎn)是銀行貸款逾期后面臨銀行清收以及協(xié)商方案時(shí)必須關(guān)注的三點(diǎn)，只有嚴(yán)格遵守這三點(diǎn)，如果可能盡快解決貸款逾期問(wèn)題。