名詞解釋'信用風(fēng)險''風(fēng)險防范',謝謝!

由于借款人或市場交易對手違約而導(dǎo)致的損失的可能性，更為一般地，信用風(fēng)險還包括由于借款人的信用評級的變動和履約能力的變化導(dǎo)致其債務(wù)的市場價值變化而引起的損失的可能性。 風(fēng)險防范

信用風(fēng)險（Credit Risk）又稱違約風(fēng)險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風(fēng)險的主要類型。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這種風(fēng)險愈加的明顯，不過在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的第三方機構(gòu)也在茁壯成長，為互聯(lián)網(wǎng)金融保駕護航，這不得不提到業(yè)內(nèi)很牛逼的杭州同盾科技，目前服務(wù)的客戶上千家，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前100名基本上都在用同盾的產(chǎn)品和服務(wù)。

為了防范銀行信用風(fēng)險，建議采取以下對策： 　　1、強化信用教育，倡導(dǎo)信用至上。培養(yǎng)公民的信用意識，在全社會加強誠實守信的道德教育。培養(yǎng)企業(yè)的信用意識，使企業(yè)認(rèn)識到良好的信用是最重要的無形資產(chǎn)。培養(yǎng)政府及其經(jīng)濟管理、司法部門的信用意識，使他們認(rèn)識到社會信用是建立規(guī)范的經(jīng)濟秩序的保證。 　　2、加強政策引導(dǎo)，凈化信用環(huán)境。推行信用公示制度，綜合治理破壞銀行信用的行為。經(jīng)常組織在新聞媒體上公布一批企業(yè)信用等級，讓誠實守信企業(yè)得到更多、更好的金融服務(wù)和支持；讓不講信用的企業(yè)受到曝光，并受到聯(lián)合制裁?！　?、建設(shè)信用記錄制度，防止銀行誤入“信用陷阱”。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒西方發(fā)達國家建設(shè)信用記錄制度的經(jīng)驗，按市場化運作，建立經(jīng)營銀行信用信息的專業(yè)化公司，開展聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，從企業(yè)、銀行、稅務(wù)等部門全方位地收購企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、誠實守信情況等綜合信息，形成客戶信用調(diào)查報告同時建立企業(yè)信用公共信息平臺。 　　4、理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，明確銀行信用關(guān)系的主體。使國有企業(yè)和國有銀行真正成為治理結(jié)構(gòu)完善、運行機制健全、經(jīng)營目標(biāo)明確、產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰的市場經(jīng)濟主體，從而真正奠定銀行信用往來的基礎(chǔ)，使信用交易的授信方有清晰的產(chǎn)權(quán)邊界，能夠獨立地承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

隨著市場經(jīng)濟的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐也越來越快，從而使多年積累的金融問題日漸暴露，潛在的金融風(fēng)險日益表面化。為此，防范與化解金融風(fēng)險是國有商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。 一、信貸風(fēng)險的成因 第一，歷史問題長期積累的集中反映。過去在計劃經(jīng)濟體制下，銀行實行的是分級經(jīng)營、分級管理。作為國有商業(yè)銀行，由計劃經(jīng)濟體制下的行政決策，向市場經(jīng)濟條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌，在這一過程中，原有的舊體制下潛伏的信貸問題，逐漸暴露出來，其具體表現(xiàn)為兩個方面： 一是企業(yè)風(fēng)險長期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史原因，銀行與國有企業(yè)建立了密切關(guān)系，企業(yè)大部分資金來自銀行，而銀行的大部分資產(chǎn)也是對企業(yè)的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關(guān)系。在計劃經(jīng)濟體制下，企業(yè)是按照國家計劃，以完成計劃任務(wù)為主要目的開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，生產(chǎn)的產(chǎn)品由國家統(tǒng)一調(diào)撥，不會賣不出去，經(jīng)營虧損由國家彌補，不需要企業(yè)自身承擔(dān)。這時，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險還沒有形成，或者沒有暴露出來。相應(yīng)的銀行貸款也沒有風(fēng)險或風(fēng)險較小。但隨著改革的深化，市場調(diào)節(jié)取代了計劃管理，企業(yè)擁有自主經(jīng)營權(quán)的同時，也要承擔(dān)自負(fù)盈虧的責(zé)任。于是，企業(yè)長期積累的問題開始集中暴露出來。從而使不良貸款開始出現(xiàn)，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險也就轉(zhuǎn)移為銀行的信貸風(fēng)險。特別是在國有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制過程中，把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會負(fù)擔(dān)大量留在老企業(yè)，使原來改制前的銀行貸款被大量懸空。因此，目前銀行的貸款質(zhì)量問題，在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險長期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。 二是銀行在過去發(fā)放了許多政策性貸款，現(xiàn)在基本上都成為不良貸款。在《商業(yè)銀行法》未出臺以前，國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立，自主經(jīng)營權(quán)沒有落實，在地方政府行政干預(yù)下發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性銀行之前，各商業(yè)銀行都承擔(dān)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù)，這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后銀行對單戶企業(yè)、單個項目發(fā)放的。這些貸款的絕大部分風(fēng)險很高。目前貸款質(zhì)量問題，有相當(dāng)一部分是政策性因素造成的。 第二，與國有企業(yè)負(fù)債過多、效益較差密切相關(guān)。在計劃經(jīng)濟體制下，國有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流動資金，都依靠國家財政撥款。到80年代中期，實行“撥改貸”以后，財政基本不向企業(yè)增資，企業(yè)擴大再生產(chǎn)的資金來源，從財政撥款轉(zhuǎn)向銀行借款。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴大，資金占用逐步增加。但國有企業(yè)的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產(chǎn)負(fù)債率越來越高，對銀行貸款的依賴性越來越強，靠大量占用銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營。特別是近幾年來，我國經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)困難，國有企業(yè)改革舉步維艱，國有企業(yè)大部分虧損，經(jīng)營狀況不佳，而這些企業(yè)負(fù)債的主要部分是銀行貸款，而且短期借款長期占用，資金實力嚴(yán)重不足，資金周轉(zhuǎn)不靈，抗風(fēng)險能力很低。當(dāng)市場略有變化，營銷出現(xiàn)困難時，資金運動立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業(yè)風(fēng)險勢必會在相當(dāng)程度上轉(zhuǎn)嫁給銀行。即使少數(shù)效益較好的企業(yè)，由于其資產(chǎn)負(fù)債率較高，利息負(fù)擔(dān)較重，貸款到期也很難收回，企業(yè)能夠按時支付貸款利息，不過是銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借，貸款質(zhì)量問題沒有暴露出來而已。一旦銀行停止續(xù)借，不良貸款立即顯露出來。這是影響貸款質(zhì)量的重要因素。 第三，與銀行經(jīng)營管理方式有關(guān)。主要表現(xiàn)在：一是在經(jīng)營上把效益性放在首位，而忽視安全性?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則”。在表述上將效益性放在首位，而將安全性放在次位， 這對銀行經(jīng)營產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。效益第一的原則，使銀行盲目追求效益，從而忽視貸款的安全性。因為國家財政每年給銀行核定上繳利潤指標(biāo)，從財政部到總行，從總行到分行，層層下達利潤計劃，并將利潤計劃的完成情況與全行工資獎金、財務(wù)費用、基建支出等掛鉤，完成利潤計劃成為銀行的一項重要任務(wù)。為完成利潤計劃，貸款的安全性問題在一定程度上被忽視，有的甚至不惜以犧牲安全性為代價來換取現(xiàn)實的效益性。比如：有的銀行采取放貸收息；有的在對企業(yè)還款能力沒有深刻了解的情況下，發(fā)放高額貸款等。對商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、防范風(fēng)險的要求，與對銀行的利潤指標(biāo)管理存在矛盾。尤其是在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，企業(yè)效益很差，要很好地協(xié)調(diào)二者的關(guān)系非常困難，從而使?fàn)奚罢叨鴿M足后者的現(xiàn)象時有發(fā)生。這也是形成不良貸款的一個重要因素。其二是銀行沒有建立起完善的責(zé)權(quán)對等的管理機制。同國有企業(yè)經(jīng)營機制相似，國有商業(yè)銀行長期以來，并沒有真正建立起責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)墓芾頇C制，對有權(quán)決策人缺乏有效約束，有些個別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營、帳外經(jīng)營，加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營性業(yè)務(wù)混在一起，銀行自己經(jīng)營權(quán)受到影響，一旦貸款出現(xiàn)問題，很難分清責(zé)任，更談不上追究責(zé)任。 因此，目前銀行貸款質(zhì)量問題，既有銀行內(nèi)在原因，也有銀行外部原因，兩者綜合作用、共同影響，使銀行貸款質(zhì)量問題日益嚴(yán)重，銀行信貸風(fēng)險越來越大。如何及時有效地解決貸款質(zhì)量問題，防范與化解信貸風(fēng)險，需要國家采取有力措施，進一步完善國有商業(yè)銀行的經(jīng)營體制；同時也需要銀行自身努力，不斷加強信貸管理， 增強職工工作的責(zé)任感、緊迫感和危機感。 二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險的對策 第一，轉(zhuǎn)變觀念是前提。防范和化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，首先要實現(xiàn)經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變。一是在經(jīng)營指導(dǎo)思想上要實現(xiàn)由追求“數(shù)量”到注重質(zhì)量的轉(zhuǎn)變。市場經(jīng)濟體制的建立，要求國有商業(yè)銀行切實改變追求總量擴張，對安全、質(zhì)量、效益較為淡薄的經(jīng)營思想。因此，首先要樹立安全、效益觀念，把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會效益的同時， 確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營目標(biāo)。其次，要樹立競爭觀念，正視銀行的現(xiàn)實，充分利用自身優(yōu)勢，開拓競爭，改變粗放式管理，實行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略， 創(chuàng)造最大的經(jīng)濟效益。最后，要樹立發(fā)展的觀念，不斷開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實施規(guī)模經(jīng)營戰(zhàn)略，學(xué)習(xí)國內(nèi)外的先進管理經(jīng)驗。二是對信貸資產(chǎn)的管理上要實現(xiàn)由“高風(fēng)險、低收益”到“低風(fēng)險、高收益”的轉(zhuǎn)變。首先，充分利用目前國有企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的良機，支持和幫助企業(yè)實現(xiàn)資產(chǎn)重組。把風(fēng)險承擔(dān)的主體轉(zhuǎn)移到高效低險的企業(yè)，降低風(fēng)險系數(shù)，提高信貸資產(chǎn)的收益。其次，建立信貸風(fēng)險防范預(yù)警系統(tǒng)。從貸前調(diào)查入手，通過確立科學(xué)的貸前調(diào)查分析指標(biāo)，全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標(biāo)，提出科學(xué)的貸前預(yù)報；貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng)，形成信貸資金網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理，及時發(fā)現(xiàn)問題，起到預(yù)警、報警作用。再次，健全貸款放、收一條龍責(zé)任制，實行全過程的嚴(yán)格管理，逐步將過去追求規(guī)模、鋪新攤子，以外延擴張為主的粗放式經(jīng)營改變?yōu)樽⒅匦б妫v求效率，以內(nèi)涵為主的集約化經(jīng)營模式，從而使信貸資產(chǎn)達到高效低險。 第二，根據(jù)企業(yè)信用等級選擇貸款客戶，抓住優(yōu)良客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶。企業(yè)信用等級是對客戶質(zhì)量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級高低，是貸款風(fēng)險大小、效益好壞的基本標(biāo)志。在信貸管理上，首先要抓住那些信用等級高的企業(yè) （如AA級以上企業(yè)），把他們作為貸款重點投放對象；對信用等級低的客戶（如BB級以下企業(yè)）因貸款風(fēng)險較高，要采取多種措施進行清理；對中間客戶（如A級、BBB級企業(yè)），目前貸款風(fēng)險可能不大，但這些企業(yè)經(jīng)營狀況一般，潛在風(fēng)險較大，對其貸款應(yīng)以臨時性為主，并逐步壓縮。這樣，三管齊下，逐步提高銀行貸款客戶的質(zhì)量，保障新增貸款質(zhì)量、穩(wěn)步提高存量貸款的質(zhì)量，使銀行信貸資產(chǎn)運營步入良性循環(huán)。 第三，加大清收不良貸款的力度，積極尋求補救措施，化解風(fēng)險貸款。商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大，清收轉(zhuǎn)化的難度也大，而且大部分是歷史上長期積累形成的，責(zé)任不清。為加大清收轉(zhuǎn)化的力度，要廣開渠道，充分依靠各級政府、各部門的幫助，抓住時機，采取有針對性措施清理各筆風(fēng)險貸款。同時，要采取適當(dāng)獎勵措施，調(diào)動各方面的積極性，對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。要根據(jù)不同的風(fēng)險貸款，充分利用銀行的優(yōu)勢、積極引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，提高經(jīng)濟效益，提高企業(yè)還貸、付息能力，對扭虧無望的企業(yè)， 要及時停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。

是真的，出票不成功可能是因為他那邊的問題吧，有的人中獎萬元以上都能拿到錢，只是比較慢，這個你還是少玩，畢竟這個中獎幾率比較低。

第一招：安裝防毒軟件，避免在公共電子設(shè)備上使用電子銀行建議您使用安全正版的防范病毒軟件并及時更新版本和病毒識別碼。最好不要在公共場所，比如網(wǎng)吧登陸使用網(wǎng)上銀行。如果在公共電子設(shè)備登陸使用完網(wǎng)上銀行后，切記點擊“退出登錄”退出網(wǎng)上銀行頁面，并及時清理上網(wǎng)歷史記錄。第二招：保管好個人信息，不要向他人泄漏一定要牢記您的電子銀行密碼，密碼最好具備一定的安全防盜性，不要把你的身份證信息、生日信息、電話號碼等設(shè)置為密碼，給詐騙分子可乘之機。另外，在任何情況下，請保護好您的賬號和密碼，不要泄露給任何人。不要相信任何通過電子郵件、短信、電話等方式索要賬號和密碼的行為。第三招：正確識別官方網(wǎng)站，官方來電您在進行網(wǎng)上銀行交易的時候，不要從來歷不明的網(wǎng)頁鏈接訪問銀行網(wǎng)站，同時，在進入銀行網(wǎng)站時，務(wù)必核對網(wǎng)址，建議您可以使用網(wǎng)上銀行“防偽信息驗證”服務(wù)，防止進入假網(wǎng)站。另外，詐騙分子會假冒銀行客服致電，來進行金融詐騙行為，記?。号龅竭@種情況一定不要相信“假客服”，更不要透露自己的信息給所謂的客服人員，造成自己的資金損失。第四招：定期查看“歷史交易明細(xì)”做好交易記錄，定期打印網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對賬單，做到盡早發(fā)現(xiàn)問題，盡早解決問題。另外用戶可以申請開通銀行的賬戶短信變動通知服務(wù)，無論存取款、轉(zhuǎn)賬、刷卡消費，還是投資理財，只要賬戶資金發(fā)生變動，在第一時間就能收到手機短信提醒，以實現(xiàn)對個人賬戶資金的實時監(jiān)控。

我國的銀行卡市場被公認(rèn)為世界上發(fā)展最快、潛力最大的市場，截至2008年年末，我國信用卡發(fā)行量接近1.3億張，持卡人數(shù)約1億。但近期，國內(nèi)信用卡不良率出現(xiàn)攀升勢頭，申請欺詐、非法套現(xiàn)等事件屢有出現(xiàn)。如何防范風(fēng)險、保障安全已成為亟待解決的問題。在近日舉行的“搜狐2009年中國信用卡發(fā)展研討會”上，來自中國銀行(601988,股吧)業(yè)協(xié)會、各銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人與信用卡專家共聚一堂，針對信用卡風(fēng)險防范發(fā)表了各自的意見，并提出了相應(yīng)的解決辦法。推薦閱讀周期蓄勢待發(fā) 商品緩步下行膠市仍處于尋底過程中2012年有色金屬將黯然失色糖價跌破6500地方收儲或啟動2012年鋼價走勢或?qū)⑶暗秃蟾咝枨笸侠跴VC難改弱勢格局信心略恢復(fù)甲醇步入盤整期2011期貨產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)跑者系列訪談 組建銀行卡專業(yè)委員會 中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平 雖然國內(nèi)信用卡市場發(fā)展很快，但中國的信用卡市場體系還有待進一步開拓與完善。不僅銀行自身要規(guī)范，而且用卡人自己也要規(guī)范。這個理念還需要進一步推廣。在金融危機的背景下，如何在發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)、拉動消費與警惕信用卡危機之間做出平衡，如何預(yù)防國內(nèi)信用卡不良率的提高，應(yīng)該成為國內(nèi)發(fā)卡行思索的問題。同時，銀行業(yè)協(xié)會將組建一個銀行卡專業(yè)委員會，借以更好地協(xié)調(diào)各家銀行信用卡業(yè)務(wù)的開展。截至2008年年末，我國信用卡發(fā)行量接近1.3億張，信用卡的應(yīng)收賬款余額為1582.1億元。 維護多元利益結(jié)構(gòu)均衡 中國社會科學(xué)院金融研究所支付清算中心秘書長曹紅輝 在發(fā)展銀行卡的初期，銀行處于絕對的優(yōu)勢地位。但是隨著市場化的進程，銀行卡市場化程度也開始提升，商戶、持卡人、發(fā)卡銀行之間形成了多元的利益關(guān)系。這些利益關(guān)系并非是均衡的，而這種不均衡造成了各個利益主體之間的博弈，甚至是爭執(zhí)。如果各方利益關(guān)系建立得不更加合理，風(fēng)險就會從發(fā)卡的那一刻開始孕育。 信用卡的套現(xiàn)問題、欺詐問題，還有很多壞賬問題，從根源上來講是制度環(huán)境問題，通過什么樣的制度性安排來維護一個更加合理的市場利益結(jié)構(gòu)，使市場得以健全發(fā)展，是我們所關(guān)注的問題。 防范風(fēng)險需要社會各界共同努力 招商銀行北京分行信用卡部副總經(jīng)理王國欣 信用卡風(fēng)險防范，不僅僅是銀行的事情，更需要全社會各方面的共同努力，需要商戶、銀行、持卡人在合理合法的制度下做到均衡發(fā)展。 現(xiàn)在市場上的偽冒套現(xiàn)呈現(xiàn)增長的態(tài)勢，對此，銀行也采取了一些舉措。但是，對于信用卡的風(fēng)險防范，不完全是銀行一方面的事情，社會各方面都應(yīng)該起到一定的作用。比如說應(yīng)該盡快地建立司法程序，加大對于違法打擊的力度。在全社會共同的努力下，對信用卡違法犯罪的風(fēng)險還是可以把控的。 加強銀行間協(xié)調(diào) 東亞銀行信用卡部主管葉高峰 協(xié)調(diào)銀行之間的關(guān)系對于防范信用卡風(fēng)險將起到重要作用。銀行之間應(yīng)該既有競爭，又有合作。比如說持卡人信用卡的額度問題，一個人的個人信用總是有限的，銀行之間在發(fā)放信貸產(chǎn)品的時候，應(yīng)該有一個互相合作的機制，綜合考察用戶的個人授信情況。 健全法律環(huán)境 廣發(fā)銀行北京分行信用卡營銷中心副總經(jīng)理楊昕 就眼下的形勢而言，健全法律環(huán)境尤為重要。在信用卡業(yè)務(wù)上，關(guān)于制度建設(shè)和法制建設(shè)，我們?nèi)匀挥泻芏嗟募?xì)節(jié)可以改善。

銀行轉(zhuǎn)賬時時到帳，跨行要看金額，5萬以上1個小時，5萬以下是6個小時。如果是用農(nóng)行跨行匯款，資金是從農(nóng)行卡內(nèi)實時扣除的。至于到賬時間，得看接收行的處理速度，一般1-2個工作日內(nèi)到賬，農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬同行轉(zhuǎn)賬是很快的，半個小時之內(nèi)就可以到!如果是跨行轉(zhuǎn)賬時間會比較長點，但最遲也不超過24小時