信用貸款如何控制風(fēng)險(xiǎn)

1.建立起有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)貸款要堅(jiān)持放得出，收的回，效益好，不欠息的原則。貸款風(fēng)險(xiǎn)度=貸款方式系數(shù)*企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=貸款風(fēng)險(xiǎn)度*貸款形態(tài)系數(shù)2.建立起抵御貸款風(fēng)險(xiǎn)的處理系統(tǒng)貸款風(fēng)險(xiǎn)處理系統(tǒng)包括轉(zhuǎn)嫁系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)分散系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償系統(tǒng)3.建立起權(quán)責(zé)分明的貸款保障系統(tǒng)(1)貸款資產(chǎn)管理要制度化。

1、在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、18-65周歲的中國公民；2、遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄；3、有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；

金融風(fēng)險(xiǎn)防范是指金融市場主體在對(duì)相關(guān)分析的基礎(chǔ)上運(yùn)用一定的方法合規(guī)性地防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)的行為。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐也越來越快，從而使多年積累的金融問題日漸暴露，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)日益表面化。為此，防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)是國有商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。 一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因 第一，歷史問題長期積累的集中反映。過去在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行實(shí)行的是分級(jí)經(jīng)營、分級(jí)管理。作為國有商業(yè)銀行，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策，向市場經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌，在這一過程中，原有的舊體制下潛伏的信貸問題，逐漸暴露出來，其具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面： 一是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)長期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史原因，銀行與國有企業(yè)建立了密切關(guān)系，企業(yè)大部分資金來自銀行，而銀行的大部分資產(chǎn)也是對(duì)企業(yè)的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關(guān)系。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是按照國家計(jì)劃，以完成計(jì)劃任務(wù)為主要目的開展生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，生產(chǎn)的產(chǎn)品由國家統(tǒng)一調(diào)撥，不會(huì)賣不出去，經(jīng)營虧損由國家彌補(bǔ)，不需要企業(yè)自身承擔(dān)。這時(shí)，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)還沒有形成，或者沒有暴露出來。相應(yīng)的銀行貸款也沒有風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)較小。但隨著改革的深化，市場調(diào)節(jié)取代了計(jì)劃管理，企業(yè)擁有自主經(jīng)營權(quán)的同時(shí)，也要承擔(dān)自負(fù)盈虧的責(zé)任。于是，企業(yè)長期積累的問題開始集中暴露出來。從而使不良貸款開始出現(xiàn)，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也就轉(zhuǎn)移為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。特別是在國有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制過程中，把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會(huì)負(fù)擔(dān)大量留在老企業(yè)，使原來改制前的銀行貸款被大量懸空。因此，目前銀行的貸款質(zhì)量問題，在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)長期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。 二是銀行在過去發(fā)放了許多政策性貸款，現(xiàn)在基本上都成為不良貸款。在《商業(yè)銀行法》未出臺(tái)以前，國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立，自主經(jīng)營權(quán)沒有落實(shí)，在地方政府行政干預(yù)下發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性銀行之前，各商業(yè)銀行都承擔(dān)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù)，這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后銀行對(duì)單戶企業(yè)、單個(gè)項(xiàng)目發(fā)放的。這些貸款的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)很高。目前貸款質(zhì)量問題，有相當(dāng)一部分是政策性因素造成的。 第二，與國有企業(yè)負(fù)債過多、效益較差密切相關(guān)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流動(dòng)資金，都依靠國家財(cái)政撥款。到80年代中期，實(shí)行“撥改貸”以后，財(cái)政基本不向企業(yè)增資，企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來源，從財(cái)政撥款轉(zhuǎn)向銀行借款。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資金占用逐步增加。但國有企業(yè)的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產(chǎn)負(fù)債率越來越高，對(duì)銀行貸款的依賴性越來越強(qiáng)，靠大量占用銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營。特別是近幾年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)困難，國有企業(yè)改革舉步維艱，國有企業(yè)大部分虧損，經(jīng)營狀況不佳，而這些企業(yè)負(fù)債的主要部分是銀行貸款，而且短期借款長期占用，資金實(shí)力嚴(yán)重不足，資金周轉(zhuǎn)不靈，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。當(dāng)市場略有變化，營銷出現(xiàn)困難時(shí)，資金運(yùn)動(dòng)立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)勢必會(huì)在相當(dāng)程度上轉(zhuǎn)嫁給銀行。即使少數(shù)效益較好的企業(yè)，由于其資產(chǎn)負(fù)債率較高，利息負(fù)擔(dān)較重，貸款到期也很難收回，企業(yè)能夠按時(shí)支付貸款利息，不過是銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借，貸款質(zhì)量問題沒有暴露出來而已。一旦銀行停止續(xù)借，不良貸款立即顯露出來。這是影響貸款質(zhì)量的重要因素。 第三，與銀行經(jīng)營管理方式有關(guān)。主要表現(xiàn)在：一是在經(jīng)營上把效益性放在首位，而忽視安全性?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營原則”。在表述上將效益性放在首位，而將安全性放在次位， 這對(duì)銀行經(jīng)營產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。效益第一的原則，使銀行盲目追求效益，從而忽視貸款的安全性。因?yàn)閲邑?cái)政每年給銀行核定上繳利潤指標(biāo)，從財(cái)政部到總行，從總行到分行，層層下達(dá)利潤計(jì)劃，并將利潤計(jì)劃的完成情況與全行工資獎(jiǎng)金、財(cái)務(wù)費(fèi)用、基建支出等掛鉤，完成利潤計(jì)劃成為銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)。為完成利潤計(jì)劃，貸款的安全性問題在一定程度上被忽視，有的甚至不惜以犧牲安全性為代價(jià)來換取現(xiàn)實(shí)的效益性。比如：有的銀行采取放貸收息；有的在對(duì)企業(yè)還款能力沒有深刻了解的情況下，發(fā)放高額貸款等。對(duì)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，與對(duì)銀行的利潤指標(biāo)管理存在矛盾。尤其是在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，企業(yè)效益很差，要很好地協(xié)調(diào)二者的關(guān)系非常困難，從而使?fàn)奚罢叨鴿M足后者的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。這也是形成不良貸款的一個(gè)重要因素。其二是銀行沒有建立起完善的責(zé)權(quán)對(duì)等的管理機(jī)制。同國有企業(yè)經(jīng)營機(jī)制相似，國有商業(yè)銀行長期以來，并沒有真正建立起責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制，對(duì)有權(quán)決策人缺乏有效約束，有些個(gè)別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營、帳外經(jīng)營，加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營性業(yè)務(wù)混在一起，銀行自己經(jīng)營權(quán)受到影響，一旦貸款出現(xiàn)問題，很難分清責(zé)任，更談不上追究責(zé)任。 因此，目前銀行貸款質(zhì)量問題，既有銀行內(nèi)在原因，也有銀行外部原因，兩者綜合作用、共同影響，使銀行貸款質(zhì)量問題日益嚴(yán)重，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)越來越大。如何及時(shí)有效地解決貸款質(zhì)量問題，防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要國家采取有力措施，進(jìn)一步完善國有商業(yè)銀行的經(jīng)營體制；同時(shí)也需要銀行自身努力，不斷加強(qiáng)信貸管理， 增強(qiáng)職工工作的責(zé)任感、緊迫感和危機(jī)感。 二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策 第一，轉(zhuǎn)變觀念是前提。防范和化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，首先要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變。一是在經(jīng)營指導(dǎo)思想上要實(shí)現(xiàn)由追求“數(shù)量”到注重質(zhì)量的轉(zhuǎn)變。市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，要求國有商業(yè)銀行切實(shí)改變追求總量擴(kuò)張，對(duì)安全、質(zhì)量、效益較為淡薄的經(jīng)營思想。因此，首先要樹立安全、效益觀念，把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會(huì)效益的同時(shí)， 確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營目標(biāo)。其次，要樹立競爭觀念，正視銀行的現(xiàn)實(shí)，充分利用自身優(yōu)勢，開拓競爭，改變粗放式管理，實(shí)行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略， 創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。最后，要樹立發(fā)展的觀念，不斷開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)施規(guī)模經(jīng)營戰(zhàn)略，學(xué)習(xí)國內(nèi)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。二是對(duì)信貸資產(chǎn)的管理上要實(shí)現(xiàn)由“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”到“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的轉(zhuǎn)變。首先，充分利用目前國有企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的良機(jī)，支持和幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)重組。把風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體轉(zhuǎn)移到高效低險(xiǎn)的企業(yè)，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，提高信貸資產(chǎn)的收益。其次，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警系統(tǒng)。從貸前調(diào)查入手，通過確立科學(xué)的貸前調(diào)查分析指標(biāo)，全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標(biāo)，提出科學(xué)的貸前預(yù)報(bào)；貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng)，形成信貸資金網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，起到預(yù)警、報(bào)警作用。再次，健全貸款放、收一條龍責(zé)任制，實(shí)行全過程的嚴(yán)格管理，逐步將過去追求規(guī)模、鋪新攤子，以外延擴(kuò)張為主的粗放式經(jīng)營改變?yōu)樽⒅匦б?，講求效率，以內(nèi)涵為主的集約化經(jīng)營模式，從而使信貸資產(chǎn)達(dá)到高效低險(xiǎn)。 第二，根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)選擇貸款客戶，抓住優(yōu)良客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶。企業(yè)信用等級(jí)是對(duì)客戶質(zhì)量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級(jí)高低，是貸款風(fēng)險(xiǎn)大小、效益好壞的基本標(biāo)志。在信貸管理上，首先要抓住那些信用等級(jí)高的企業(yè) （如AA級(jí)以上企業(yè)），把他們作為貸款重點(diǎn)投放對(duì)象；對(duì)信用等級(jí)低的客戶（如BB級(jí)以下企業(yè)）因貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，要采取多種措施進(jìn)行清理；對(duì)中間客戶（如A級(jí)、BBB級(jí)企業(yè)），目前貸款風(fēng)險(xiǎn)可能不大，但這些企業(yè)經(jīng)營狀況一般，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)其貸款應(yīng)以臨時(shí)性為主，并逐步壓縮。這樣，三管齊下，逐步提高銀行貸款客戶的質(zhì)量，保障新增貸款質(zhì)量、穩(wěn)步提高存量貸款的質(zhì)量，使銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)營步入良性循環(huán)。 第三，加大清收不良貸款的力度，積極尋求補(bǔ)救措施，化解風(fēng)險(xiǎn)貸款。商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大，清收轉(zhuǎn)化的難度也大，而且大部分是歷史上長期積累形成的，責(zé)任不清。為加大清收轉(zhuǎn)化的力度，要廣開渠道，充分依靠各級(jí)政府、各部門的幫助，抓住時(shí)機(jī)，采取有針對(duì)性措施清理各筆風(fēng)險(xiǎn)貸款。同時(shí)，要采取適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，調(diào)動(dòng)各方面的積極性，對(duì)清收工作做得好的單位和個(gè)人給予重獎(jiǎng)。要根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)貸款，充分利用銀行的優(yōu)勢、積極引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)效益，提高企業(yè)還貸、付息能力，對(duì)扭虧無望的企業(yè)， 要及時(shí)停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。

1、進(jìn)一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應(yīng)主要從以下兩方面的入手：一是制定審批原則標(biāo)準(zhǔn)，提高信貸審批效率；二是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快完善科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)的審批制度。2、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度應(yīng)主要考慮以下幾個(gè)方面：①、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的組織管理體系。②、建立一套完整和連續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫。③、改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的方法和計(jì)量模型，并注重培養(yǎng)從事風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作的高素質(zhì)人才隊(duì)伍。3、建立信貸退出機(jī)制。對(duì)一些夕陽產(chǎn)業(yè)，商業(yè)商業(yè)銀行必須嚴(yán)控貸款增量，適時(shí)壓縮貸款，使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來。但由于外部環(huán)境的影響，貸款退出會(huì)存在一定困難，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)信息，最終建立起有效的信貸退出機(jī)制。

你好，你說的是擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)吧，做了擔(dān)保人，就意味著如果被擔(dān)保人無力清償債務(wù)或付款，您就必須代其支付。其中銀行貸款擔(dān)保分為一般擔(dān)保和連帶擔(dān)保兩 如果屬于一般保證，要在銀行起訴借款人并執(zhí)行未果后才可以向你們追償，如果屬于連帶擔(dān)保，貸款人和擔(dān)保人需要共同承擔(dān)貸款的本金和利息。 做了擔(dān)保人，就意味著如果被擔(dān)保人無力清償債務(wù)或付款，您就必須代其支付。其中銀行貸款擔(dān)保分為一般擔(dān)保和連帶擔(dān)保兩種，不同擔(dān)保方式面臨的追究方式也不同。前者是先追索貸款人的財(cái)產(chǎn)，余款向擔(dān)保人追索；后者銀行可以根據(jù)貸款人和擔(dān)保人追款的難易程度來選擇追款對(duì)象。所以說，做銀行貸款擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)也不相同，責(zé)任與義務(wù)也有所區(qū)別，總的來說，有一個(gè)銀行貸款擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)是很重要的。 降低銀行貸款擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)是所有做貸款擔(dān)保人最關(guān)心的問題，因?yàn)樘煊胁粶y風(fēng)云，人有旦夕禍福，世態(tài)變幻莫測，誰也不知道風(fēng)險(xiǎn)在哪天降臨。要想降低銀行貸款擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)，需要您注意這些事項(xiàng)。 第一，注意了解自己所提供擔(dān)保的形式，明確自己提供擔(dān)保后需要承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，必要時(shí)可要求被擔(dān)保人提供反擔(dān)保。 第二，做銀行貸款，就要有信譽(yù)，同樣，做銀行貸款擔(dān)保人，也要為有信譽(yù)的人做擔(dān)保。擔(dān)保銀行貸款，切忌礙于同學(xué)、朋友的情面，不假思索，盲目相信。要知道，不是您們的關(guān)系越好，風(fēng)險(xiǎn)就越小，而是貸款人信譽(yù)越高，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)越小。想方設(shè)法收集到此人的信譽(yù)資料，對(duì)他的信譽(yù)情況進(jìn)行了解，如果信譽(yù)不佳，關(guān)系再好也不能為其擔(dān)保。 第三，合理評(píng)估貸款人的償還能力和自己的擔(dān)保承受能力。在評(píng)估擔(dān)保人的償還能力時(shí)需要對(duì)貸款的數(shù)額、貸款人的財(cái)產(chǎn)狀況做詳細(xì)的了解，因?yàn)橘J款人的償還能力決定了擔(dān)保人所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的大小。 第四，注意了解自己的法定權(quán)利，特別是要掌握擔(dān)保責(zé)任免除的合同條款，注意掌握被擔(dān)保人的貸款使用情況，出現(xiàn)違規(guī)操作可以申請不再為擔(dān)保人擔(dān)保

我沒有寫過，但感覺報(bào)告的前面幾個(gè)部分會(huì)有企業(yè)的各種情況，如各種財(cái)務(wù)指標(biāo)、產(chǎn)品、經(jīng)營、行業(yè)、宏觀經(jīng)濟(jì)的分析，以及包括企業(yè)的信用狀況的定性判斷，并根據(jù)以上分析決定授信額度。最后就是需要風(fēng)險(xiǎn)防范措施，具體可以包括以下幾個(gè)重要內(nèi)容：（1）第一還款來源的明確和監(jiān)督、（2）抵質(zhì)押物的落實(shí)、（3）擔(dān)保方式、（4）貸后的跟蹤管理，如關(guān)注經(jīng)營情況與信用情況的變化、（5）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立、（6）各種應(yīng)急預(yù)案的制定等等。

金融風(fēng)險(xiǎn)防范是指金融市場主體在對(duì)相關(guān)分析的基礎(chǔ)上運(yùn)用一定的方法合規(guī)性地防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)的行為。

一是要注重體制改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極推動(dòng)資金經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，由重?cái)?shù)量、重速度的粗放經(jīng)營方式向重質(zhì)量、重效益的集約經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。對(duì)待貸款客戶，要通過淘汰一批、維持一批、培育一批，逐步建立一個(gè)結(jié)構(gòu)合理的基本客戶群。二是要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策的相關(guān)要求，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)信貸調(diào)控體系與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的優(yōu)化重組，提高信貸業(yè)務(wù)對(duì)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的參與能力。三是要加強(qiáng)內(nèi)部管理。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在銀行內(nèi)部建立一套完整的、科學(xué)的貸款審批和管理體制，