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臣財貸款網(wǎng)（https://loan.cngold.org/）12月27日訊，名校貸被曝放款前扣除20%本金大玩變相砍頭息， 對于名校貸未放款先收錢合法嗎？

此前，在《不雅照再度泄露 借貸寶游走在情色和高利貸邊緣？》一文中提到，拍攝裸條的女生多遭遇“提前扣利息的情況”，這類操作是如何實現(xiàn)的呢？

首先線下的出借人會讓借款人發(fā)起一筆借款，（以3000元借款為例，周利息18%，產(chǎn)生的周利息為540元）并將540元利息通過借貸寶打給借款人，隨后借款人通過支付寶等手段將這540元還給放款人。放款人確定收到了利息之后，才會將剩余的2460元打到借款人的借貸寶賬戶里。

這樣左右手一倒，借款人的實際拿到的錢只有2460元，但負(fù)債卻是3000元。

近期有讀者爆料，放款前先扣本金的行為，不止在線下的違法放貸中存在，線上的很多消費金融平臺也有相同的問題，比如名校貸。

名校貸官網(wǎng)顯示，名校貸的運營主體是諾諾鎊客，而諾諾鎊客是上海麥子資產(chǎn)管理有限公司（即麥子金服）100%控股的全資子公司，成立于2009年。

放款前先扣20%押金？

“我在名校貸上貸款，他們要先收20%的押金。”前述爆料讀者向野馬財經(jīng)表示，該讀者稱，他九月份曾在名校貸上進行了借款，金額為10000元人民幣，但實際到手的只有8000元，有2000元被名校貸作為押金直接扣除。

對于該讀者爆料的問題，野馬財經(jīng)向名校貸（麥子金服）客服求證時，客服表示，名校貸確實會提前收取本金的20%作為咨詢費（押金），若借款人還款期間無逾期，還款結(jié)束后會將押金歸還；若有逾期，咨詢費（押金）不予歸還。

而在名校貸官網(wǎng)中的《用戶協(xié)議》上，小編注意到，名校貸確實設(shè)有還款保證金制度（注：還款保證金即名校貸客服口中的咨詢費）。

在名校貸的還款保證金制度中有這樣的描述：當(dāng)借入者的借款成功通過終審后，所借得的資金總額將劃轉(zhuǎn)至借入者在本網(wǎng)站指定第三方支付機構(gòu)或銀行上的賬戶，隨后本網(wǎng)站將扣收一部分的金額作為還款保證金。

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一旦借入者出現(xiàn)還款逾期，還款保證金將被沒收并不予歸還，用于補償本網(wǎng)站協(xié)助催收逾期款項的費用。如果無逾期，則在借入者成功還清該次借款的所有款項后的3個工作日內(nèi)由本網(wǎng)站將還款保證金歸還給借入者。

我國《合同法》第200條明確規(guī)定：

“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息?！?/p>

中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君也在她的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法解讀》一書中提到：

事先扣除利息實際等于減少計算利息的本金。

名校貸扣除20%的還款保證金后是否有減少計算利息的本金呢？前述爆料讀者表示，根本沒有。該讀者在名校貸的實際負(fù)債是10000元，而非8000元。

名校貸對此表示，這部分費用是咨詢費，而不是利息。名校貸平臺的咨詢費是用戶在平臺賬戶收到本金后支付的（居間合同產(chǎn)生），支付比例為0%～20%。如果用戶信用良好，還款結(jié)束后咨詢費會（做獎勵）返還，作為信用激勵的一種方式，若用戶預(yù)期，這部分費用用于計提平臺風(fēng)險準(zhǔn)備金，以及支持由此種業(yè)務(wù)增加的欺詐調(diào)查、征信數(shù)據(jù)、借后通訊成本等。

用戶的借款本身卻成了給用戶的獎勵，這種設(shè)定合理嗎？

對此，有律師表示，司法規(guī)定在借貸過程中不能有砍頭息（即提前扣除利息），如果放款本金中是扣除還款保證金后，把剩余的部分打給借款人，屬于變相的砍頭息，涉嫌違法。

費率合法性存爭議

據(jù)名校貸客服介紹，名校貸所收取的利息的年利率是11.88%，而用戶一旦逾期，借款人實際需要繳納的費用至少是31.88%，此外還有還款時所要繳納的服務(wù)費、逾期費（滯納金）和逾期時所要繳納的服務(wù)費。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條：

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出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

很顯然，名校貸的借款人一旦逾期，名校貸的年利率就將超過24%的最高限制。前述律師曾向野馬財經(jīng)表示，收取高額催收費在法律上存在爭議。

雖然法律在規(guī)定24%的最高標(biāo)準(zhǔn)時僅說是利息，而沒有說是借款人的全部成本，但從一定意義上講，第三方收取高額的催收費，可以理解為變相擴大利息，也不應(yīng)超過24%。

對此，名校貸解釋為，咨詢費不是利息，用戶正常還款結(jié)束后，會全額返還，故不存在超過年利率24%說法。