“低月供”誘導(dǎo)、“砍頭息”陷阱、費(fèi)率展示五花八門……


隨著近日央行2021年第3號(hào)公告的正式發(fā)布,亂象叢生的貸款市場(chǎng),終于要迎來(lái)鐵腕整治了。


今天,知本證期通就帶大家來(lái)了解此次央行明令禁止的三大貸款“陷阱”,揭露借唄花唄們的真實(shí)利率。


低利率“幻覺”


不知大家是否有發(fā)現(xiàn),貸款平臺(tái)在宣傳時(shí),總愛拿日利率做文章,比如常見的“日利率低至萬(wàn)2.5”、“借1萬(wàn)一天利息只要2.5元”等等……


兩塊五,不過(guò)一瓶水的錢,看起來(lái)并不多,這應(yīng)該是大部分人的想法,而這也正是貸款平臺(tái)的目的所在,用日利率制造一種“低利率幻覺”,激發(fā)用戶的貸款需求。


且不說(shuō)你是否能獲得“日利率萬(wàn)2.5”的資質(zhì)(事實(shí)上貸款平臺(tái)只向極少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶開放該資質(zhì),大部分客戶都是萬(wàn)4起步),就算將萬(wàn)2.5的日利率簡(jiǎn)單換算成年利率,也達(dá)到了9%,比大部分的房貸利率都高!


試問(wèn),你們有覺得房貸利率低過(guò)嗎?


而對(duì)此,央行公告也明確:“所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí),應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率,并在簽訂貸款合同時(shí)載明,也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息,但不應(yīng)比年化利率更明顯?!?/p>

年利率玩“躲貓貓”


針對(duì)利率展示問(wèn)題,目前市場(chǎng)上多家主流的貸款A(yù)PP已經(jīng)落實(shí)調(diào)整,在日利率之外展示年利率,但仍有部分產(chǎn)品心存僥幸,玩起了年利率“躲貓貓”。


較為常見的做法是,需要用戶填寫個(gè)人資料、身份認(rèn)證、綁定銀行卡等一系列操作后,才能知道產(chǎn)品的年化利率。


這里,知本證期通就直接點(diǎn)名了,存在上述情況的貸款機(jī)構(gòu)包括:小米隨星借、蘇寧任性貸、滴滴旗下滴水貸、360借條、分期樂(lè)“樂(lè)花借錢”,以及招聯(lián)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融和海爾消費(fèi)金融等。


需要注意的是,有些甚至還存在完成上述流程后,卻因?yàn)闊o(wú)貸款額度、無(wú)法申請(qǐng)貸款等原因被拒之門外,無(wú)從查看貸款產(chǎn)品的年化利率。


年利率普遍以單利計(jì)算


你以為展現(xiàn)出年利率就已經(jīng)是“童叟無(wú)欺”了?圖樣圖森破,這里面還有貓膩。


這里知本證期通要先引進(jìn)一個(gè)概念,利率分為名義利率和實(shí)際利率兩種,其中名義利率遠(yuǎn)低于實(shí)際利率。


而我們所看到的貸款平臺(tái)宣傳展示的,幾乎都是名義利率,但在收取費(fèi)用時(shí)使用的卻是實(shí)際利率。里面最大的區(qū)別,就在于是以單利計(jì)算還是復(fù)利計(jì)算。


舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子,10000元借一年,假如平臺(tái)給的貸款日利率為萬(wàn)四,那么名義上月利率就是1.2%,年利率就是14.4%,一年后歸還的本息則為100000*(1+14.4%)=11440元,這是以單利計(jì)算。


那如果以月復(fù)利計(jì)算呢?那么一年后,你需要?dú)w還的本金則為10000*(1+1.2%)^12=11539元,以此計(jì)算出的實(shí)際年利率,則為(11539-10000)/10000=15.39%,整整高出名義利率近一個(gè)百分點(diǎn)!


當(dāng)然,貸款機(jī)構(gòu)的利率算法遠(yuǎn)比這個(gè)復(fù)雜,但可以肯定的是,你所要付出的實(shí)際利率,絕對(duì)是高于平臺(tái)所展示的名義利率。


對(duì)此,央行此次公告明確指出:


貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算。計(jì)算貸款年化利率較為公允的方法是,根據(jù)借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數(shù)等要素,考慮復(fù)利后計(jì)算得出的年化內(nèi)部收益率(也就是實(shí)際利率)。


當(dāng)然,央行還是允許平臺(tái)采用單利的算法來(lái)展現(xiàn)貸款電話利率,但必須在相關(guān)頁(yè)面加以明確說(shuō)明“按照單利計(jì)算”。


從目前的整改情況來(lái)看,能按規(guī)定執(zhí)行貸款平臺(tái)寥寥無(wú)幾。大部分雖然注明了年利率,但普遍采用單利計(jì)算方式,卻未按規(guī)定進(jìn)行如實(shí)說(shuō)明。


在選取的多個(gè)測(cè)試對(duì)象中,僅微粒貸、拍拍貸借款在確認(rèn)借款前分別注明了單利計(jì)算方式,其余均未說(shuō)明。


可見金融消費(fèi)者和放貸機(jī)構(gòu)之間,仍存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象,這也是大家在提前消費(fèi)時(shí),需要盡量克制的原因。