如何助推小額貸款“第一筆錢”
如今，金融信息服務(wù)中區(qū)分中國實體經(jīng)濟工作能力的標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)悄然拿走了3354。給完善優(yōu)質(zhì)的企業(yè)放貸不是本事，給沒貸過款的小企業(yè)當(dāng)“好朋友”、“明眼人”才是真本事。
近年來，現(xiàn)有多單位規(guī)定加強了“首貸賬戶”服務(wù)項目。其中，2021年《政府工作報告》明確指出，要正確引導(dǎo)銀行持續(xù)推進首貸客戶；銀監(jiān)會日前公布《有關(guān)二零二一年進一步促進小型企業(yè)金融信息服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通告》，規(guī)定大中型銀行和股份合作銀行要充分發(fā)揮領(lǐng)域示范作用，強化“首貸賬戶”服務(wù)工程，力爭2021年小企業(yè)“首貸賬戶”總數(shù)高于2020年。大中型銀行應(yīng)將“首貸賬戶”納入內(nèi)部考核體系的指標(biāo)值。
小企業(yè)拿不到第一筆錢的原因有哪些？「首貸戶」金融信息服務(wù)缺失在哪里？你需要從哪里開始？近日，記者采訪多家企業(yè)和金融企業(yè)后發(fā)現(xiàn)，銀企合作信息不對稱仍是一大障礙。下面，迫切需要多部委局合作，進一步對外開放數(shù)據(jù)信息共享資源。
小企業(yè)希望“相互競爭”
“我只想畫龍點睛，不能錦上添花?！闭f起小企業(yè)金融信息服務(wù)，大家都習(xí)慣了這句話。這反映了“小企業(yè)要很多情人”的重點需求。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)得不到銀行貸款的原因一般有兩個，一是不需要貸款，二是有貸款但貸不到。
“不是所有的企業(yè)都必須有外部股權(quán)融資，有的是按照自己的利潤積累，也就是內(nèi)部融資?！敝袊嗣翊髮W(xué)惠普金融研究院院長貝多光表示，當(dāng)企業(yè)有外部融資需求時，有幾種選擇：股權(quán)質(zhì)押融資、向親友借錢、民間借貸、銀行借貸。
哪類企業(yè)更傾向于向銀行貸款？答案是勞動密集型企業(yè)。多位商業(yè)服務(wù)銀行負責(zé)人表示，從實踐看，勞動密集型企業(yè)的可變成本很高，經(jīng)營杠桿低，財務(wù)杠桿程度高。企業(yè)融資關(guān)鍵靠負債資產(chǎn)，更需要“向銀行借錢”；相比之下，外部規(guī)模經(jīng)濟企業(yè)的固定資本比例極大，經(jīng)營杠桿高，財務(wù)杠桿程度低。權(quán)益資本成本是企業(yè)籌集資金的關(guān)鍵因素，而不是資金的使用。
清理了不需要借款的企業(yè)后，為什么有的企業(yè)要借卻不能借？關(guān)鍵問題是銀企之間的信息不對稱。一方面，金融企業(yè)看不懂企業(yè)，尤其是初創(chuàng)企業(yè)，分不清經(jīng)營狀況和發(fā)展前景，所以“怕貸款”；另一方面，一些企業(yè)主只想“打拼”，對相關(guān)的金融業(yè)優(yōu)惠政策并不了解，甚至不知道。
在浙江省寧波市，沈建華從事鋼結(jié)構(gòu)施工多年。因在業(yè)內(nèi)口碑極佳，成為當(dāng)?shù)亍皞€體戶轉(zhuǎn)型發(fā)展小企業(yè)”工作中的重點培養(yǎng)對象，并于近日完成工商注冊，成立湖州新聯(lián)鋼結(jié)構(gòu)建設(shè)有限公司。
“工商注冊是以銀行的代理公司為基礎(chǔ)的。整個代理公司過程中，由銀行工作人員詳細介紹。我知道中國現(xiàn)在已經(jīng)頒布了那么多幫助企業(yè)的現(xiàn)行政策，特別是針對首貸戶的。”沈建華說，剛建企業(yè)時，要擴充隊伍，添置設(shè)備，資產(chǎn)空置。經(jīng)銀行綜合評估，最終獲得南潯鎮(zhèn)農(nóng)村商業(yè)銀行首筆貸款333.54萬元。
如何借“第一筆錢”
也有很多像Sh這樣的企業(yè)主
北京西三環(huán)北路2號，是全國首家“首貸服務(wù)中心”，3354北京首貸服務(wù)中心，由北京銀保監(jiān)分局和北京行政服務(wù)局于2020年4月聯(lián)合成立。澎湃新聞記者在這里看到，企業(yè)主前去咨詢時，首先，中心前臺的接待人員會向企業(yè)主詳細介紹現(xiàn)階段已入駐的可選銀行及其銀行提供的結(jié)構(gòu)化融資；然后，企業(yè)主可以根據(jù)企業(yè)類型、成立期、合同類型、貸款期限、貸款額度等自身特點，從“商品清單”中選擇符合自身條件的，再與銀行的工作人員進一步溝通。
如果溝通失敗，企業(yè)可以在服務(wù)平臺上推送自己的融資需求，其他銀行會“接單”。如果幾家銀行表示愿意談判，企業(yè)主可以與第一貸款中心的銀行聯(lián)系。
“企業(yè)在首貸中心明確提出融資需求后，人人設(shè)立的分支機構(gòu)會迅速發(fā)展人脈。”工商銀行北京分行相關(guān)負責(zé)人表示，如果銀行的結(jié)構(gòu)性融資與企業(yè)的要求相匹配，銀行會根據(jù)首貸中心的現(xiàn)場服務(wù)項目和行內(nèi)異地協(xié)作的“多行聯(lián)動”，在當(dāng)天進行業(yè)務(wù)流程審核，盡快放款?！案鶕?jù)第一貸款中心的說法，所有人都預(yù)計小企業(yè)將不再有‘無果的股權(quán)融資’，而是能夠‘貨比三家’?！北本┿y監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人表示。
在浙江省開展了覆蓋60萬家企業(yè)的線下推廣連接主題活動?！案鶕?jù)浙江省稅務(wù)局給出的明細，納稅信用等級在B級以上的小企業(yè)約有60萬家。浙江銀保監(jiān)局正確引導(dǎo)轄內(nèi)銀行，對有融資需求的企業(yè)逐一進行上門服務(wù)對接，并按照股權(quán)融資測試系統(tǒng)進行逐項測試。”浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人表示。
“據(jù)調(diào)查，有新增融資需求并愿意進行上門服務(wù)對接的企業(yè)有6.1萬家，最終有3.4萬家企業(yè)愿意進行股權(quán)融資，占有融資需求企業(yè)的55.5%，其中1.4萬家為首次貸款戶，首次貸款金額為130.0億元?！鄙鲜鲐撠?zé)人表示。
重要的是“對外開放數(shù)據(jù)和信息，共享資源”
盡管全國各地的探索成效顯著，但小企業(yè)“首貸難”的癥結(jié)依然存在，即“信息不
對稱”“信息內(nèi)容難獲得”難題。“相對性于大中小型企業(yè)，小型企業(yè)抗風(fēng)險能力弱、信息內(nèi)容清晰度較低，首貸企業(yè)也是欠缺歷史時間個人信用數(shù)據(jù)信息，這促使銀行較難分辨該企業(yè)的信貸風(fēng)險?！敝袊ど蹄y行惠普金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理田哲說。
除開歷史時間信息內(nèi)容欠缺，首貸企業(yè)的個人信用、運營信息內(nèi)容也較難獲得。新聞記者調(diào)查發(fā)覺，雖然現(xiàn)階段稅收、中國海關(guān)等數(shù)據(jù)信息已逐漸向銀行業(yè)對外開放，但每家銀行得到外界數(shù)據(jù)信息的方式仍然比較有限。因此，好幾家銀行號召進一步對外開放共享資源政務(wù)服務(wù)、公共性、買賣個人行為等數(shù)據(jù)信息，以能夠更好地加強對“首貸戶”的股權(quán)融資適用。
“相比于企業(yè)的運營數(shù)據(jù)信息，付款類數(shù)據(jù)信息、政務(wù)服務(wù)類數(shù)據(jù)信息等‘代替性數(shù)據(jù)信息’也急需解決被進一步發(fā)掘?！闭憬°y保監(jiān)局以上責(zé)任人說，除此之外，每家銀行還必須持續(xù)增加高新科技資金投入，對于“首貸戶”開發(fā)設(shè)計專享的風(fēng)險評價實體模型，探尋對無借款企業(yè)進行“預(yù)授信額度”，全方位提高對“首貸戶”的連接高效率、風(fēng)險評價的精確度。擴展數(shù)據(jù)信息協(xié)作，其最后目地是加快結(jié)構(gòu)化融資自主創(chuàng)新，對于各家首貸企業(yè)不一樣的股權(quán)融資困擾，完成“私人定制”。
“北京市銀保監(jiān)局規(guī)定，進駐銀行要靈活運用首貸中心的共享資源政務(wù)服務(wù)數(shù)據(jù)信息，相互配合土地確權(quán)中心基本建設(shè)，自主創(chuàng)新發(fā)布‘土地確權(quán)貸’‘信用貸款’等專享商品?！北本┦秀y保監(jiān)局有關(guān)責(zé)任人說，現(xiàn)階段，落地式首貸中心的金融業(yè)云計算平臺會員專區(qū)已總計聚集27家企業(yè)、232類、2952項高使用價值數(shù)據(jù)信息，包含200多萬企業(yè)登記的備案、繳稅、個人社保、房產(chǎn)、專利權(quán)、政府采購項目等信息內(nèi)容；下面，將進一步科學(xué)研究怎么讓這種政務(wù)公開轉(zhuǎn)換為個人信用信息，為代表貸戶服務(wù)項目給予適用。