來(lái)源：讀特
早上出門“掃樓”，晚上加班寫方案，一周跑下來(lái)能“掃”到100 多戶小微企業(yè)——這是近一年來(lái)兩個(gè)“90后”的小伙李源和麥潤(rùn)發(fā)的工作日常。他們倆在中國(guó)銀行深圳市分行營(yíng)業(yè)部負(fù)責(zé)對(duì)公業(yè)務(wù)，是同一批進(jìn)入銀行的工作搭檔。從業(yè)4年半，他們從自己的工作日程表上深切地感受到了行業(yè)的變化：從前“高大上”的銀行變得“接地氣”了，需要主動(dòng)上門貼近企業(yè)，挖掘企業(yè)發(fā)展痛點(diǎn)，為企業(yè)量身定制金融服務(wù)產(chǎn)品。
目前，深圳中小微企業(yè)數(shù)量超過(guò)200萬(wàn)家，它們是經(jīng)濟(jì)的“蓄水池”和“穩(wěn)定器”，也是解決就業(yè)的主力軍。截至2021年12月20日，深圳“深入社區(qū)穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”專項(xiàng)行動(dòng)工作小組在全市11個(gè)區(qū)、74個(gè)街道、667個(gè)社區(qū)和66個(gè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，共走訪企業(yè)154525家，有53708家企業(yè)獲得貸款，金額達(dá)1221.42億元。
53708家企業(yè)獲得融資“及時(shí)雨”
“想都沒(méi)想過(guò)銀行貸款能夠這么簡(jiǎn)單，不用去銀行提交各種資料，全程上門服務(wù)，放款速度還特別快?！眲⒖∑骄褪躯湞?rùn)發(fā)在日常“掃樓”中發(fā)現(xiàn)的客戶，他經(jīng)營(yíng)的深圳市鑫遠(yuǎn)航供應(yīng)鏈管理有限公司從事貨運(yùn)代理業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)多條歐美航線貨物運(yùn)輸業(yè)務(wù)，此前從未想過(guò)去找銀行貸款，資金實(shí)在困難的時(shí)候也只是找親戚朋友周轉(zhuǎn)一下。在他看來(lái)，銀行貸款不僅手續(xù)復(fù)雜，而且像他們這樣的小企業(yè)不可能貸到款。
劉俊平告訴記者，去年疫情暴發(fā)后，國(guó)外疫情導(dǎo)致外國(guó)生產(chǎn)廠家停擺，國(guó)外訂單轉(zhuǎn)移至國(guó)內(nèi)，帶來(lái)航運(yùn)訂單需求大幅上升，疊加國(guó)外港口操作低效等因素，航運(yùn)單柜運(yùn)輸成本急劇上升，“最高峰時(shí)期一個(gè)集裝箱柜從2000美金漲到了2萬(wàn)美金，對(duì)我們企業(yè)來(lái)說(shuō)，資金壓力非常大，一度都不敢再接新的訂單?！?/p>
正是在這樣的關(guān)鍵時(shí)刻，企業(yè)遇到了銀行送出的融資“及時(shí)雨”。“短短兩周，公司就拿到了557萬(wàn)元的授信額度，一年期利率僅3.85%，還能夠隨借隨還?！眲⒖∑秸f(shuō)，金融支持極大緩解了企業(yè)在手訂單履約難的困難，有了底氣，他們持續(xù)在市場(chǎng)獲取優(yōu)質(zhì)下游工廠訂單，進(jìn)一步做大了企業(yè)的營(yíng)收規(guī)模，這讓他們?cè)诤竭\(yùn)高景氣度的特殊年份實(shí)現(xiàn)了規(guī)模、利潤(rùn)的雙豐收。
事實(shí)上，早在2020年4月，深圳就首創(chuàng)了“深入社區(qū)穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”專項(xiàng)行動(dòng)。截至2021年12月20日，深圳銀行業(yè)共走訪企業(yè)154525家，已有53708家企業(yè)獲得貸款，其中，39%的企業(yè)獲得信用貸款、15%的企業(yè)為首貸戶?？梢哉f(shuō)，深入社區(qū)走訪小微企業(yè)，不僅切實(shí)服務(wù)了量大面廣的中小微企業(yè)，助其渡過(guò)疫情難關(guān)、恢復(fù)經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)，到了疫情之后，這也成了深圳銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的有效方式。
銀行產(chǎn)品創(chuàng)新做到“能貸、會(huì)貸”
“在掃樓過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)企業(yè)獲取金融服務(wù)信息能力較弱，且銀行與企業(yè)之間由于信息不對(duì)稱，導(dǎo)致不少企業(yè)認(rèn)為從國(guó)有大行貸款‘難’?！崩钤锤嬖V記者，實(shí)際上，很多企業(yè)即使與銀行對(duì)接了，但由于對(duì)金融產(chǎn)品的不了解，他們也不清楚哪些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)能夠幫助企業(yè)獲得貸款。這就需要業(yè)務(wù)經(jīng)理對(duì)行業(yè)有深入的認(rèn)知，去主動(dòng)挖掘企業(yè)的需求?！案鼮橹匾氖?，在過(guò)往業(yè)務(wù)模式中，業(yè)務(wù)經(jīng)理出于風(fēng)險(xiǎn)的考量， 往往會(huì)將不夠了解的小微企業(yè)排除在外。如今，只要是正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)，都可以通過(guò)線上的產(chǎn)品模型去申請(qǐng)貸款，減少人工干預(yù)，大大提高了‘敢貸’的比例?！?/p>
“小微企業(yè)想獲得銀行的‘首貸’，首先需要跟銀行建立業(yè)務(wù)聯(lián)系?！鞭r(nóng)行深圳分行普惠金融事業(yè)部有關(guān)人士介紹，企業(yè)可將結(jié)算賬戶、員工工資發(fā)放等服務(wù)集中到一家銀行，結(jié)算賬戶中的經(jīng)營(yíng)流水?dāng)?shù)據(jù)也是申請(qǐng)貸款的一個(gè)重要參數(shù)，此外就是企業(yè)的納稅數(shù)據(jù)。小微企業(yè)要想在銀行成功貸款，得要讓銀行能清楚地看到自己的過(guò)往，銀行才能許給小微企業(yè)更多未來(lái)。
從數(shù)據(jù)上看，深圳中小微企業(yè)融資狀況明顯好轉(zhuǎn)。2020年4月，深圳人民銀行面向249家企業(yè)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，74.3%的企業(yè)有融資需求，在有融資需求的企業(yè)中，只有30.6%的企業(yè)獲得過(guò)銀行貸款；一年后，有融資需求企業(yè)占比下降至56.7%，在有融資需求的企業(yè)中，獲得授信的比例提高至61.2%。
據(jù)深圳人民銀行分析，數(shù)據(jù)的“一降一升”，反映了深圳在疫情防控和經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展后，市場(chǎng)主體特別是中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流有所好轉(zhuǎn)，2020年疫情沖擊下急迫的融資需求有所緩解；同時(shí)，深圳近30家銀行“各顯神通”，針對(duì)不同行業(yè)企業(yè)差異化的融資需求，細(xì)化產(chǎn)品和服務(wù)，包括銀稅貸、政府采購(gòu)訂單貸、結(jié)算貸、小商貸等定制化的金融服務(wù)，使得企業(yè)的信貸需求和銀行信貸產(chǎn)品匹配度進(jìn)一步提高。此外，深圳多層次資本市場(chǎng)以及多種融資方式，也一定程度地滿足了中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求。
科技賦能打破“不可能”三角
風(fēng)險(xiǎn)和成本，始終是銀行服務(wù)小微企業(yè)面臨的兩大難題。科技正在跨越小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)鴻溝。
微眾銀行提出了一個(gè)解決方案，力圖打破金融領(lǐng)域“低成本、高效率、可靠風(fēng)控”的不可能三角。這個(gè)模式，就叫“全線上”，即依托大數(shù)據(jù)來(lái)做風(fēng)控，做互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，利用數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷，通過(guò)金融科技的廣泛應(yīng)用，創(chuàng)造了一種低成本、高效率的企業(yè)貸款的全新模式。
“手機(jī)點(diǎn)點(diǎn)就能申請(qǐng)到貸款，不僅額度大，放款到賬的速度也非常迅速，更不需要跑銀行?！鄙钲谑性瘩Y科技有限公司成立于2013年，是一家國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)，在新能源領(lǐng)域擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的多項(xiàng)技術(shù)專利，其研發(fā)團(tuán)隊(duì)找到了綠色電池所需的關(guān)鍵材料——海水里的鹽，新型納電池技術(shù)（材料）已達(dá)到國(guó)際領(lǐng)先水平。創(chuàng)始人羅興懷表示，科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，必然會(huì)面臨研發(fā)“燒錢”的問(wèn)題。因此，他們選擇了微眾銀行線上化、便捷度高、不用抵質(zhì)押的微業(yè)貸科創(chuàng)貸款。
“在科創(chuàng)領(lǐng)域，我們并沒(méi)有選擇傳統(tǒng)銀行服務(wù)大型科創(chuàng)企業(yè)的思路，我們建立了國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)明專利企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，用這些數(shù)據(jù)來(lái)精準(zhǔn)地識(shí)別出科創(chuàng)企業(yè)?！蔽⒈娿y行微眾企業(yè)+部門的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)需求特點(diǎn)，微眾設(shè)計(jì)了線上授信、線下擴(kuò)額的產(chǎn)品；同時(shí)，產(chǎn)品與政府的貼息政策做好了銜接，企業(yè)不用再跑來(lái)跑去申請(qǐng)，可以直接在手機(jī)中點(diǎn)幾下就能拿到政府補(bǔ)貼的利息，最低的利率能達(dá)到1.7%。
記者了解到，微業(yè)貸科創(chuàng)貸款目前已經(jīng)在全國(guó)19個(gè)省、100多個(gè)地級(jí)市開展業(yè)務(wù)，吸引近10萬(wàn)戶科創(chuàng)企業(yè)前來(lái)申請(qǐng)。截止到2021年二季度，微眾銀行科創(chuàng)金融已經(jīng)為超過(guò)5萬(wàn)戶客戶授信710億元，其中深圳地區(qū)授信124億元，且微眾銀行科創(chuàng)貸款在深圳1.8萬(wàn)家國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)的服務(wù)覆蓋率超過(guò)35%。
原標(biāo)題：《企業(yè)“家中坐” 貸款“送上門” 深圳銀行業(yè)“貸”動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展》
（作者：深圳特區(qū)報(bào)記者 鄒媛)
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