相比于被趕走的信用卡，在大學校園中，網貸顯然是一個更難“對付”的角色。而校園貸款的巨大需求，也讓“一禁了之”顯得不切實際。 讓信用卡回歸以求更為安全的局面？業(yè)內人士認為，即使信用卡全面回歸，也恐怕難敵網貸沖擊?！ ＜覍Α吨袊洜I報》記者表示，應高度重視網貸可能給大學生群體帶來的征信危機，更應以“合格借貸人”理念，預見并把控風險，同時搭建校園信用體系，從而在根本上為校園增強抵御力?！ 醪蛔∶瞳F，或許可以從自建“安全屋”、自穿“防護服”來實現(xiàn)安全，這是業(yè)界對網貸沖擊校園問題上的總體建議。 信用卡的離去 自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對學生的信用卡后，多家銀行在信用卡市場“跑馬圈地”中，將發(fā)卡的目標人群瞄向了校園。據銀率網調查，2006年國內在校大學生持卡比例為15.1%，2007年上升到24%。 大學生持卡人數(shù)不斷攀升的同時，大學生信用卡的逾期情況亦持續(xù)增多。由于大學生沒有固定收入，同時自制能力較差，各地都發(fā)生了多起大學生過度透支信用卡，家長被迫還債的事件，大大增加了銀行的發(fā)卡風險，也引發(fā)了學生家長的不滿。 “我不同意孩子辦信用卡或者貸款，學生的首要任務是學習。他們不掙錢，正常的消費有家長承擔，去借貸的話，不討論家長的還款能力，學生的信用其實是無法評估的?！鄙虾Ｒ晃粚W生家長在接受《中國經營報》記者采訪時表達了對學生貸款的不贊同?！ 『贾菀晃粚W生家長表示，學生如果辦信用卡或貸款，每期還款會分散他們學習的專注力，有些學生不敢告訴家長，還有可能會做些違法的事情，不可取?！ 〈送?，一些銀行為了搶占大學生市場，對學生的經濟能力、理財能力、信用情況不加嚴格審查，重量不重質，盲目濫發(fā)信用卡，客觀上會給某些大學生“惡意透支”大開方便之門，進而引發(fā)校園內的誠信危機?！ 胄邪l(fā)布2009年第一季度支付運行情況報告顯示，一季度信用卡逾期半年未償信貸較2008年同比上升133.1%，其中由于學生的還款能力有限，銀行為此付出的壞賬成本急增?！ ?009年7月，銀監(jiān)會出臺了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，對大學生信用卡進行了規(guī)定和限制：不得向未滿18歲的學生發(fā)放信用卡；對于已滿18周歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生，須落實第二還款來源及其償還能力，并以書面形式確定還款責任，否則不得發(fā)卡?！ ⊥ㄖ雠_后，多家銀行陸續(xù)停止了大學生信用卡的辦理業(yè)務?！ 斑z憾”的市場 至此，轟轟烈烈持續(xù)近5年的校園信用卡“圈地”競賽隨著銀監(jiān)會的一紙通知告一段落。 一家股份制銀行卡中心負責人2009年接受媒體采訪時，曾對叫停大學生信用卡業(yè)務深表遺憾：“其實很可惜，高校是一個深具潛力的市場，是未來的忠實客戶和高端人群培養(yǎng)的搖籃?！薄 ∮浾咦稍兌嗉毅y行得知，現(xiàn)在各銀行對大學生辦理信用卡業(yè)務管理仍然非常嚴格，對學生信用卡的申請，四大行基本不予受理?！ ∶裆y行信用卡中心工作人員在采訪中表示，現(xiàn)在沒有針對在校大學生辦理的信用卡業(yè)務，但大學生可以辦理父母信用卡的附屬卡?！ 坝捎趪覍Υ髮W生辦理信用卡有較為嚴格的要求，現(xiàn)在專科、本科在讀的大學生申請信用卡基本上都過不了，研究生和博士生獲批的情況可能好點，但也比較困難，除非學生能夠提供個人穩(wěn)定的工作證明或收入來源證明?！闭猩蹄y行信用卡中心一位工作人員表示?！ 暗覀冡槍W生市場推出了類似‘準信用卡’的校園卡，這類卡是沒有額度的，需要先存錢才能消費，功能上類似儲蓄卡，但信用卡優(yōu)惠活動等是可以享受的，也可以領取銀行信用卡的活動禮品，等到學生畢業(yè)有正式工作后，招商銀行會再根據其工作情況給一個正常的額度。” 記者從浦發(fā)銀行信用卡中心了解到，浦發(fā)銀行要求父母等擔保人提供書面擔保證明等材料，且工作人員會對學生提供的各種信息嚴格審核?！昂靡稽c的學?；蜓芯可?、博士生等可能更容易通過一些?！薄 ⌒庞每ǖ耐顺?，給如今快速發(fā)展的互聯(lián)網金融平臺留足了進軍校園市場的空間?！ ∫子^智庫分析師沈中祥告訴記者，大學生客群基數(shù)大，校園消費金融增長空間較大，是借貸平臺看好校園市場的原因之一?！ 按髮W生壞賬率極低，加上校園市場的潛力和未來性，有利于我們培養(yǎng)用戶黏性和忠誠度，學生畢業(yè)后，有了收入，還可能繼續(xù)在我們平臺進行更大額的消費?！币晃环制谫徫锲脚_負責人告訴本報記者?！ 暗粋€校園的容量是一定的，在很多平臺競爭之下，通過發(fā)傳單或虛假宣傳等方式，例如設置一些有誘惑力的廣告詞，爭取潛在的貸款用戶，很容易影響正常的校園消費環(huán)境。”沈中祥也表現(xiàn)出對市場亂象的擔憂?！ ∫环矫媸瞧髽I(yè)對市場的看好和趨利追逐，另一方面學生群體的特殊性，也折射出對行業(yè)監(jiān)管漏洞和大學生信用體系的缺失問題?！ 〈髮W生信用評估 “大數(shù)據”是互聯(lián)網的重要優(yōu)勢，但由于我國征信體系尚未完全放開，互聯(lián)網金融平臺之間相互競爭，不愿分享數(shù)據，目前關于大學生分期消費和借貸的信用記錄依然缺失?！ 斑@可能引發(fā)大面積爆發(fā)征信危機，對學生今后的就業(yè)生活產生長遠影響?！敝醒胴斀洿髮W金融犯罪研究中心副所長李大偉告訴本報記者?！ ±畲髠フJ為，“學生作為平臺的借貸客戶，金融知識匱乏，也可能出現(xiàn)不理智消費的情況，如果平臺的風控不嚴格，產生越來越多的逾期，對學生未來的成長會造成一定影響?！薄 ≈袊嗣翊髮W《全國大學生信用認知調研報告》(以下簡稱《報告》)顯示，相當數(shù)量的大學生群體不了解信用卡、信用報告等信用相關知識?！ 【W貸之家創(chuàng)始人徐紅偉表示，現(xiàn)在的大學生群體中，攀比消費比較嚴重。在中國金融領域我們常常講“合格投資人”“合格借款人”的概念，實際上，大學生群體不是合格借款人，他們對自己的行為完全沒有充分考慮和預判，很多人是事后無法自拔時，才會發(fā)現(xiàn)問題的嚴重性?！ ≈醒胴斀洿髮W中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者，在信貸市場上大學生是弱勢群體，一方面他們有消費需求，另一方面，他們又沒有收入，違約成本也比較高。事實上，社會上各類無收入和低收入的人員很多，但是這些信用機構為何不會集中向其他無業(yè)人員和低收入的農民工放貸，本質上是看重了大學生這塊市場的特殊性。為了前途和信譽，大學生和其家長一般會害怕違約和被追債，即使被收了高利息也會盡量想盡辦法還債。所以作為教育部門要加強對大學生消費的正確引導，監(jiān)管部門也要嚴格審查對大學生的放貸行為?！ 秷蟾妗方ㄗh，高校、教育機構、央行等部門應支持推廣信用教育，普及相關金融知識；網貸機構應增強產品的針對性以及風險把控，并強化貸后為違約懲戒機制?！ ∧喜髮W原副校長劉三秋曾提出，各高?？蓪W生信用信息報告國家教育部，與教育部學籍管理網中畢業(yè)證書查詢系統(tǒng)聯(lián)網，最終實現(xiàn)與政府相關部門統(tǒng)一加入查詢平臺，通過首先在全國提供大學生的信用征詢，為加快全國個人信用征詢系統(tǒng)奠定良好基礎。同時在個人信用評級指標方面，可參考商業(yè)銀行信用評分標準，并根據實際情況變化進行適時動態(tài)調整，具體操作可借用國際個人信用FICO評分數(shù)量分析法及主觀分析法，建立大學生信用評級模型。（中國經營報）