幾個(gè)月前，來(lái)自蛇口的楊女士發(fā)現(xiàn)微信錢(qián)包里多了個(gè)“微粒貸”，當(dāng)時(shí)在按鈕上方有兩個(gè)默認(rèn)勾選的用戶(hù)協(xié)議，像對(duì)待大部分用戶(hù)協(xié)議一樣，楊女士并沒(méi)有打開(kāi)閱讀就直接點(diǎn)選了查詢(xún)額度，后來(lái)有做風(fēng)控的朋友提醒：微粒貸是要查央行的個(gè)人征信報(bào)告才能返回評(píng)估額度，而征信沒(méi)事別查詢(xún)，會(huì)影響銀行對(duì)個(gè)人的評(píng)估。
那個(gè)用戶(hù)協(xié)議里有一個(gè)就是《人民銀行征信查詢(xún)授權(quán)及借款相關(guān)協(xié)議》，點(diǎn)擊了那個(gè)用戶(hù)協(xié)議就等于是授權(quán)微眾銀行去查詢(xún)自己的征信報(bào)告。雖然央行有規(guī)定“除進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)無(wú)須取得被查詢(xún)?nèi)说臅?shū)面同意外，辦理其他業(yè)務(wù)需要查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告的，都必須取得被查詢(xún)?nèi)说臅?shū)面授權(quán)”，但雷鋒網(wǎng)又在央行征信中心發(fā)布于2015年6月的《信用報(bào)告全攻略》里看到，并不一定非得書(shū)面授權(quán)，網(wǎng)上授權(quán)也可以，而且“劃‘鉤’‘提交’就授權(quán)”。
央行《信用報(bào)告全攻略》截圖
所以，嚴(yán)格算來(lái)，微粒貸、花唄、京東白條這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)并沒(méi)有違規(guī)，不過(guò)，顯然它們沒(méi)有做到提示風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)，它們至少應(yīng)該用一種醒目而非這么隱蔽的方式告知用戶(hù)可能存在哪些風(fēng)險(xiǎn)。
“半年內(nèi)查詢(xún)征詢(xún)超過(guò)6次，我們受理貸款會(huì)很謹(jǐn)慎。甚至有銀行有明確規(guī)定一年授信次數(shù)不能超過(guò)多少次，否則不接這個(gè)件?！币晃汇y行的朋友告訴雷鋒網(wǎng)。
“正常情況下，一個(gè)人的征信報(bào)告是不會(huì)被反復(fù)調(diào)閱的，被查詢(xún)征信意味著這個(gè)人近期有貸款行為或者貸款意圖，如果查詢(xún)次數(shù)很多的話(huà)，代表這個(gè)人被一些銀行拒絕過(guò)。”一位在互聯(lián)網(wǎng)金融公司做風(fēng)控的人說(shuō)。
央行官方發(fā)布的《信用報(bào)告全攻略》里有這樣一句話(huà)：“多查無(wú)益引猜忌，銀行猜您鬧‘錢(qián)慌’”。算是對(duì)上述兩種說(shuō)法的官方認(rèn)定。
無(wú)獨(dú)有偶，在網(wǎng)上看到有用戶(hù)反應(yīng)因?yàn)樵谖⒘ＹJ上借了錢(qián)，在征信報(bào)告里留下了借貸記錄，導(dǎo)致無(wú)法順利申請(qǐng)到房貸。
這位從業(yè)者告訴雷鋒網(wǎng)，螞蟻借唄、微粒貸、京東白條等業(yè)務(wù)在央行征信中心會(huì)被標(biāo)注為“小額貸款”，而有小額貸款記錄的人在銀行貸款審查中是需要審慎對(duì)待的對(duì)象。
“所有的融資渠道里，銀行借款成本是最低的，而這類(lèi)貸款折算成年息的話(huà)費(fèi)率其實(shí)是很高的，為什么要選擇費(fèi)率高的？我們很容易傾向于判斷這個(gè)人可能在傳統(tǒng)融資渠道不受歡迎。”
這個(gè)觀(guān)點(diǎn)可能有些偏頗，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)征信的誕生很大的動(dòng)力之一就是為了滿(mǎn)足從業(yè)者那些在傳統(tǒng)銀行因?yàn)槿肆?wèn)題覆蓋不到的80%人群。這位從業(yè)者也承認(rèn)，在便捷性上，銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司根本沒(méi)辦法比。
那么，有小額貸款記錄的人在申請(qǐng)大額貸款——比如房貸——的時(shí)候到底會(huì)不會(huì)遇到問(wèn)題？
“只要沒(méi)有違約、沒(méi)有逾期就不會(huì)影響房貸申請(qǐng)，”南粵銀行的一名中層管理者告訴雷鋒網(wǎng)(搜索“雷鋒網(wǎng)”公眾號(hào)關(guān)注)，“有房產(chǎn)抵押啊?！?/p>
另兩位銀行從業(yè)者也持相同的態(tài)度，認(rèn)為小額貸款不會(huì)影響貸款審批?！爸灰獩](méi)有不良記錄，就不會(huì)影響貸款評(píng)估”、“主要看他的收入負(fù)債比和信用狀況”。
“不同銀行審批標(biāo)準(zhǔn)不一樣，我行對(duì)小額貸款看得沒(méi)有那么重，有的銀行比較重，”其中一個(gè)從業(yè)者說(shuō)，“但只要總體征信好、還款來(lái)源充足就可以?！?/p>
而另一些從業(yè)者對(duì)此持不同的態(tài)度。實(shí)際上，央行的征信系統(tǒng)只會(huì)忠實(shí)地記錄個(gè)人的行為，比如何時(shí)借貸多少、何時(shí)還款，有無(wú)逾期行為，而不會(huì)做價(jià)值判斷，所以反應(yīng)在征信上，只要按時(shí)還錢(qián)，這些貸款記錄都是沒(méi)有問(wèn)題的，但銀行會(huì)對(duì)這些記錄作出判斷，有一個(gè)銀行職員就干脆地告訴雷鋒網(wǎng)：“多次小額貸款可以理解為錢(qián)緊嘛，是要被減分的。主要會(huì)影響放款速度，比如車(chē)貸；房貸就沒(méi)戲了?！?/p>
持審慎態(tài)度的銀行朋友總結(jié)道，小額貸款也許沒(méi)有壞處，但肯定沒(méi)有好處。如果近期有大額貸款計(jì)劃，在進(jìn)行小額貸款前，最好審慎閱讀幾遍貸款須知。