無論是直接收購股權(quán)，還是籌資申請設(shè)立保險公司，或是設(shè)立保險中介機構(gòu)，資本都是想通過資源整合，提升運作空間，進一步完善產(chǎn)業(yè)鏈布局。
險企不能只是把互聯(lián)網(wǎng)作為保險銷售的渠道，而是要從運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和商業(yè)模式，打造完整生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈。
無論是戰(zhàn)略投資還是財務(wù)投資，互聯(lián)網(wǎng)保險正成為資本追逐的熱點。根據(jù)曲速資本最新發(fā)布的《2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》（秋季版）統(tǒng)計顯示，去年以來就有140余家企業(yè)申請設(shè)立險企32家，而有近30家上市公司參與。其中，民營資本占據(jù)了絕對優(yōu)勢，占比超過九成。騰訊旗下子公司日前發(fā)起設(shè)立的和泰人壽獲得保監(jiān)會批準，或?qū)氖潞突ヂ?lián)網(wǎng)壽險相關(guān)的業(yè)務(wù)。
類似的例子還有很多。除了直接參與發(fā)起設(shè)立保險公司，部分資本還通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式躋身保險業(yè)。螞蟻金服此前用8.33億元控股國泰產(chǎn)險，拿下一塊保險牌照。再如萬達集團、恒大地產(chǎn)、武漢中央商務(wù)區(qū)建設(shè)投資、同方股份、鎮(zhèn)江和融房地產(chǎn)、華邦控股等企業(yè)分別持有百年人壽、恒大人壽、中法人壽、民安財險、同方全球人壽、弘康人壽、華農(nóng)財險等不同份額的股權(quán)。
在一級市場，資本對于互聯(lián)網(wǎng)保險同樣看好。根據(jù)不完全統(tǒng)計，2015年有29家互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)企業(yè)獲得融資，2016年年初至7月末，互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域已完成16筆融資。
市場規(guī)?？焖僭鲩L
互聯(lián)網(wǎng)保險近年獲得迅猛發(fā)展，據(jù)曲速資本預(yù)測，從2016年互聯(lián)網(wǎng)保險的企業(yè)數(shù)量和規(guī)模上來看，保費規(guī)模將持續(xù)保持高速發(fā)展，2016年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模有望比2015年實現(xiàn)翻番，即保費規(guī)模將超過4000億元。
互聯(lián)網(wǎng)保險何以發(fā)展如此迅速？保險平臺壹保通CEO李卓澄認為主要有三方面的因素：一是經(jīng)濟發(fā)展到了一定階段，催生了更多的保險需求；二是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸成熟，智能手機普及，移動支付成為習慣；三是保險行業(yè)本身在快速發(fā)展，監(jiān)管鼓勵、資本涌入等，均推動行業(yè)加速轉(zhuǎn)型。
很多非保險機構(gòu)也看到保險行業(yè)蘊含的巨大潛力，競相搶灘。目前已有19家非保險傳統(tǒng)上市公司涉足互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。而有近百家上市公司正在排隊申請保險牌照。記者從保監(jiān)會獲悉，截至9月份，監(jiān)管層今年批準籌建的保險公司僅有15家。
“從數(shù)據(jù)上來看，保險行業(yè)呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢，上市公司積極‘圍獵’保險業(yè)當屬情理之中?！笔袌鋈耸空J為，一方面，上市公司希望在互聯(lián)網(wǎng)保險中找到新的利潤增長點；另一方面，由于很多企業(yè)自身正面臨轉(zhuǎn)型升級，加緊產(chǎn)業(yè)鏈布局，構(gòu)建完整的金融版圖符合他們的戰(zhàn)略需求。也有分析認為，不少上市企業(yè)無論是直接收購保險公司股權(quán)，還是籌資申請設(shè)立保險公司，或是設(shè)立保險中介機構(gòu)，都是想通過資源整合，提升資本運作空間，進一步完善產(chǎn)業(yè)鏈布局。
另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也助推了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。曲速資本楊嘉俊告訴《經(jīng)濟日報》記者，從經(jīng)營效率上看，大數(shù)據(jù)可以幫助在推廣層面，精準定位潛在用戶人群，在營銷員服務(wù)層面，提升客戶體驗。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可以使查勘、定損變得更加方便和人性化。
從產(chǎn)品設(shè)計、定價和服務(wù)上看，舉例來說，車險可以通過車聯(lián)網(wǎng)收集的司機數(shù)據(jù)、車輛數(shù)據(jù)以及駕駛行為數(shù)據(jù)，改善車險的定價和核保；壽險方面的生命表將由此發(fā)生更新?lián)Q代式的變革；健康險方面，大數(shù)據(jù)可以幫助探索“治未病”等新模式；從反欺詐上看，利用大數(shù)據(jù)可以監(jiān)測到客戶的異常行為，例如多個身份證、多家投保、集中頻繁投保等，提前預(yù)防客戶的騙保、惡意退保欺詐行為；從用戶體驗上看，人工智能的出現(xiàn)必將改造現(xiàn)有的銷售場景和渠道。
另外，國務(wù)院辦公廳日前出臺的《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》對互聯(lián)網(wǎng)保險長期發(fā)展也是有利的?！按舜螌ｍ椪蔚牧Χ瓤芍^是前所未有，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的各個領(lǐng)域，長期來看，有助于從根本上樹立行業(yè)準入及發(fā)展規(guī)則，減少行業(yè)亂象，防止‘劣幣驅(qū)逐良幣’的現(xiàn)象，讓資源更加合理地分配。”中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司副總裁王和認為，從這次“整治方案”的總體情況看，“疏堵結(jié)合”是基本原則，即打擊非法、保護合法。
經(jīng)營情況參差不齊
盡管發(fā)展態(tài)勢良好，但各家互聯(lián)網(wǎng)險企的經(jīng)營情況也有所分化。數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月份，眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險這4家互聯(lián)網(wǎng)險企的保費收入分別是10.87億元、6896.36萬元、47.99萬元和366.18萬元，業(yè)績分化明顯。對此，市場分析認為，涉足互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的非保險上市公司中，涉及IT、金融相關(guān)業(yè)務(wù)的公司占據(jù)半數(shù)以上，業(yè)務(wù)的相關(guān)性為這些公司拓展業(yè)務(wù)、提升業(yè)績提供了便利。
目前，這些公司涉足互聯(lián)網(wǎng)保險主要有幾個方向：一是通過收購保險公司股權(quán)或籌資設(shè)立保險公司的方式獲得持有牌照的話語權(quán)，尋求進一步資本運作的空間；二是通過技術(shù)支持或合作進入汽車產(chǎn)業(yè)鏈，整合資源開展汽車金融、車聯(lián)網(wǎng)、車險業(yè)務(wù)等；三是投資設(shè)立子公司，以B2B的形式對接保險公司、保險經(jīng)紀公司和代理等產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，打造保險資源對接互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費出口。
另外，各公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也在顯現(xiàn)某種失衡狀態(tài)。2016年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險累計實現(xiàn)規(guī)模保費1133.9億元，是上年同期的2.5倍?？墒牵ヂ?lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入?yún)s相當黯淡。公開數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月份，全國財產(chǎn)險公司中，約54家公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)財險保費方面，2016年1至7月份，累計收入330.02億元，同比下降22.37%。
“車險業(yè)務(wù)遭遇大幅下滑是影響互聯(lián)網(wǎng)財險保費收入的主要原因，商業(yè)車險費率改革后，過去網(wǎng)銷渠道保費優(yōu)惠15%的優(yōu)勢不再，很多商車險的消費者自然不再傾向網(wǎng)絡(luò)購買，這也就直接影響網(wǎng)銷業(yè)績。”業(yè)內(nèi)人士分析認為，同時，盡管互聯(lián)網(wǎng)人身險發(fā)展正在突飛猛進，但由于嚴重依靠理財產(chǎn)品，一定程度上將給行業(yè)帶來風險。
中國人民大學財政與金融學院副教授何林認為，今后險企不能只是把互聯(lián)網(wǎng)作為保險銷售的渠道，而是要從運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進行保險產(chǎn)品和商業(yè)模式的創(chuàng)新，給行業(yè)帶來新的增量市場，打造產(chǎn)品購買、理賠、服務(wù)等完整的保險生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈。
產(chǎn)品還需精挑細選
互聯(lián)網(wǎng)保險的興起拓寬了行業(yè)發(fā)展空間，有利于行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，但在線經(jīng)營形式也使得風險傳導(dǎo)相當迅速，互聯(lián)網(wǎng)保險的效率與風險趨于正比。作為投保人，如何選擇互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品并防范哪些風險？
“互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的條款和費率相較傳統(tǒng)保險簡單透明?，F(xiàn)在的網(wǎng)銷產(chǎn)品普遍性價比都比較高。同時由于手機購買和支付都非常便捷，消費者可選擇正規(guī)的平臺，擇優(yōu)購買?！崩钭砍伪硎?，購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品還需要注意：普通意外險，記好在哪里買的就可以了，系統(tǒng)都有購買記錄，不必擔心保單找不到的問題；購買健康險，可以重點關(guān)注等待期和續(xù)保條件，等待期過長和續(xù)保條件苛刻的，就不要考慮。
“互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大多都伴隨特定購買場景出現(xiàn)，比如退運險之于購物場景、意外險之于運動場景、責任險之于外賣場景等，在被動選擇或是購買的情況出現(xiàn)時，消費者要根據(jù)自己的需求和保險產(chǎn)品的保障范圍來選擇?！睏罴慰√嵝?，投保人在購買前審查平臺的保險資質(zhì)和產(chǎn)品的合規(guī)性，購買后確認信息和保險公司的確認憑證，保證順利購買到保險產(chǎn)品。另外，重點關(guān)注關(guān)鍵性條款和免責條款，特別是免責條款，同類產(chǎn)品之間免責條款還是有所差別的。（中國經(jīng)濟網(wǎng)）