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距離3月1日利率改革正式實施僅剩不足30天，你的購房按揭貸款利率，該怎么選？
根據(jù)中國人民銀行公告，自2020年3月1日至8月31日，將就存量浮動利率貸款的定價基準轉(zhuǎn)換。客戶可以自由決定“換錨”LPR還是維持固定利率。而且公告稱：定價基準只能轉(zhuǎn)換一次，選擇后就不能再次轉(zhuǎn)換。
而現(xiàn)在已經(jīng)是2020年2月的開始，距離3月1日新政實施僅剩不足30天，你的按揭貸款利率，準備怎么選？
筆者將用最通俗易懂的方式，為您解讀。
我們把即將遇到的問題，列成AB兩個選項。
選項A：選擇固定利率方式
選項B：選擇LPR浮動利率方式
那么，首先我們分別弄清楚各自的意思。
什么是固定基準利率？
基準利率之前是由央行發(fā)布的，它說多少那就是多少（當然是根據(jù)國情來的）。那對于買了房的客戶而言，這就是一個相對固定的利率。
為什么說是相對固定？因為這個利率是會調(diào)整的，比如促進流動性降息；比如收緊流動性，加息。它只是在一個周期內(nèi)是固定不變的?？赡苁且荒辏赡苁莾赡?，也可能是幾個月。
一樣的，什么是LPR？
LPR的中文意思是：貸款基礎(chǔ)利率，又名貸款市場報價利率。怎么理解呢？是商業(yè)銀行對其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點生成。貸款基礎(chǔ)利率的集中報價和發(fā)布機制是在報價行自主報出本行貸款基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上，指定發(fā)布人對報價進行算術(shù)計算，形成報價行的貸款基礎(chǔ)利率報價平均利率并對外予以公布。
我們可以簡單理解成：在一個基礎(chǔ)利率的數(shù)值上，進行加點或者減點。它是浮動，會變化的。它的生成邏輯是：央行不再一家說了算，各個銀行大家商量著來，討論出一個更合理的利率值。而且，它是不固定的，一個月就調(diào)整一次。
如果我們選擇A，固定利率方式。
那么，這次3月1日利率改革后，你等于選擇了一個固定的利率方式，也就是你現(xiàn)在執(zhí)行的那個利率。當然，這個利率不是說不會變了，如果哪天央行說基準利率要調(diào)整，那么下一年你的月供會按照最新的基準利率去實施。
但是，之所以要開展這次利率市場化改革，說白了就是：央行從一開始自己說了算，變成了各大銀行商量著來。所以，未來央行再去調(diào)整基準利率的可能性，是不高的。因為放權(quán)給下面幾個大銀行了，自己也就不用過分操心基準這個事了。就比如前天2月1日，央行發(fā)文鼓勵銀行適當降低貸款利率。你看，從自己調(diào)整，改成了鼓勵調(diào)整。
如果我們選擇B，LPR浮動利率。
那么，這次3月1日利率改革后，你等于選擇了一個浮動的利率方式，每個月按照每個月的利率來計算月供?？赡苊總€月都不同，也可能會兩三個月是一樣的。
比如19年11月，LPR首次下降，1年期LPR重新降到了4.15%，5年期以上的為4.80%，都下降了5個基點。
而12月的LPR報價，5年期以上貸款市場報價利率（LPR）依然為4.8%；1年期貸款市場報價利率（LPR）為4.15%也與上月報價持平。
兩者的區(qū)別已經(jīng)講清楚了，該選哪一種呢？三點建議供您參考
1、未來銀行的利率，肯定是會逐步調(diào)低的，這是趨勢。
經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，銀行必然會逐漸降低利息，讓更多的錢可以流通出來。只有經(jīng)濟通脹比較嚴重了，一般才會加息，用來穩(wěn)定形勢?，F(xiàn)在發(fā)達國家的利息都是逐步降低的，反而經(jīng)濟欠發(fā)達國家利率偏高。這是第一個大前提。
2、你現(xiàn)在的貸款利率是多少？
前文說到，未來央行再調(diào)整基準利率的動力是不足的。而我們的存量房貸利率，之前是一年改變一次（根據(jù)上一年最新的五年期以上利率執(zhí)行）。如果你現(xiàn)在的房貸利率，本來就比較低，只有4%-4.5%左甚至更低，那可以選擇不換。畢竟LPR下降，也需要一個漫長的過程，中間偶爾還會有波動，你現(xiàn)在的利率已經(jīng)是比較上算的。
而如果你現(xiàn)在的利率，本身就是高利率，比如5%-6%甚至以上，那選擇LPR要劃算的多。（注：此段落比較的是首套房利率，二套房利率最新LPR最低為5.4%）
3、LPR本身就是利率市場改革的一個里程碑
總體來說，國家出臺LPR政策，本身就是利率市場的一次改革與優(yōu)化。這樣的舉措，也是為了優(yōu)化、促進國家經(jīng)濟的更良好發(fā)展。所以，除非自己購房的利息足夠低，不然跟著國家政策走，肯定不會錯。