如果你現(xiàn)在正急著用錢，正好有人愿意借你，還特爽快那種，你要不要？顯然，大部分年輕人會要。
尼爾森《中國年輕人負債狀況報告》提到，在18-29歲的年輕人中，信貸產品的滲透率為86.6%，實質負債人群在整體年輕人中的占比達44.5%。消費，是這筆錢最多的用途，無論你花在哪、買了啥。
彩禮貸、墓地貸、二胎貸……披著各式外衣的消費貸火了一把，由于直戳痛點，在輿論場火了一把，爭議之下，有些被叫停，但更多的消費貸，早就滲入當代生活的方方面面。
1. 你也會借錢花嗎？
消費觀念的變化，刺激超前消費的需求，催生出萬億級的市場。
據(jù)央行2020年10月發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告》，截至2019年末，全國人均個人消費貸款余額3.14萬元，同比增長15.96%。
商務部有關報告顯示，2020年我國消費金融市場（不含房貸）規(guī)模預計達12萬億元，滲透率逐漸高至25.05%。
據(jù)清華大學2020年8月發(fā)布的一份研究，購買家電、家庭裝修、教育培訓是消費信貸主要的用途。
某研究機構數(shù)據(jù)顯示，90后在消費貸中占據(jù)半壁江山，顯著高于其在全網用戶中的占比。除還房貸外，60%以上的90后將消費貸用于基本生活和休閑。
這在一定程度上加重了透支消費的亂象，深陷消費貸的年輕人，更是一次又一次成為新聞事件的主角。
央行披露數(shù)據(jù)顯示，2020年三季度，信用卡逾期半年未償信貸總額906.63億元，環(huán)比增長6.13%，占信用卡應償信貸余額的1.17%。
除了消費觀，對借貸風險的認識不足，也是大學生普遍的問題。調查顯示，接近40%的大學生不了解月利率、年利率，也不會去計算實際利率。很多網貸平臺在宣傳時只展示日利率或月利率，更是給這些年輕人造成一種很劃算的假象。以部分網貸平臺宣傳的“借1000元，日息0.5元”為例，其對應的年利率為18%，年利率其實并不低。
2. 你為啥會借錢花？
新消費主義崛起是消費貸興起最直接的成因。國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，2014-2020年，我國居民人均消費支出年均增速為7%。
于此同時，消費結構與品質不斷提升，食品、衣著等生存型消費占比下降，醫(yī)療保健、文化娛樂與教育等高階消費占比不斷提高。
可支配收入的逐年提升，則給借錢增加了一點底氣。據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，2014-2020年，我國居民人均可支配收入年均增速為8.4%，略高于人均消費支出增速。
此外，消費金融公司會針對當下年輕人的消費需求和消費行為進行分析，開發(fā)具有針對性的產品，覆蓋旅游、教育、美容等多種消費場景。
據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告2020》，部分消費金融公司80后、90后客戶占比達到90%以上。其中，90后客戶占比普遍在50%左右，其面向90后客戶提供專門產品和服務的特色更加突出。
小額、快速、靈活，作為消費貸的“供應商”，消費金融公司和消費都在發(fā)展。
上述報告顯示，雖然消費金融公司整體增速有所放緩，但仍保持在相對較高的水平。截至2019年末，消費金融公司資產規(guī)模達4988.07億元，較上年增長28.67%；貸款余額4722.93億元，較上年增長30.5%。
在消費貸發(fā)展的過程中，誘導消費、模糊利率等問題也深受詬病，校園貸、培訓貸、租金貸等消費貸更是成為眾矢之的。如何優(yōu)化貸款模式的設計，怎樣進行統(tǒng)一的監(jiān)管，成為消費貸發(fā)展道路上無法規(guī)避的問題。
此外，消費貸也不都是用來消費，部分購房居民會選擇利用消費貸產品規(guī)避首付比的限制，彌補購房資金的不足。
近些年，監(jiān)管部門三令五申，嚴禁信貸資金違規(guī)流入樓市。然而，違規(guī)現(xiàn)象仍屢禁不止。前不久，廣東銀保監(jiān)局在排查個人經營性貸款和消費貸款時，就發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入樓市的資金2.77億元，涉及920戶之多。
在涉房貸款額度受限的情況下，今年已有多家銀行推出信用貸款，如何合理設計、營銷，避免出現(xiàn)“彩禮貸”“墓地貸”等奇葩產品，兼顧企業(yè)效益和社會責任，確也是應有之義。
新媒體設計 陳冬