渦陽(yáng)縣扶貧小額貸款管理辦法
第一章總則
第一條為充分發(fā)揮扶貧貼息貸款在精準(zhǔn)扶貧工作中的作用，結(jié)合《關(guān)于印發(fā)安徽省扶貧小額信貸工作實(shí)施方案的通知》（皖農(nóng)信聯(lián)發(fā)〔2015〕84號(hào)）、《安徽農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)扶貧貼息貸款管理辦法（暫行）》（皖農(nóng)信聯(lián)發(fā)〔2016〕9號(hào)）精神，制定本辦法。
第二條扶貧貼息貸款（以下簡(jiǎn)稱“金農(nóng)·扶貧貸”）以建檔立卡貧困戶為授信對(duì)象，以地方財(cái)政貼息為保障，在核定的額度和有效期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。
第三條堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，按照“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”的程序辦理“金農(nóng)·扶貧貸”業(yè)務(wù)。
第二章貸款對(duì)象、條件、方式、用途
第五條借款人辦理“金農(nóng)·扶貧貸”應(yīng)具備的條件：
（一）具有完全民事行為能力，原則上年齡在18周歲（含）以上、65周歲（含）以下的自然人，參與產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)項(xiàng)目的貧困戶可以放寬年齡。
（二）借款人信譽(yù)良好，遵紀(jì)守法，無(wú)惡意不良信用記錄，無(wú)未解決的經(jīng)濟(jì)糾紛。
（三）應(yīng)有投資入股項(xiàng)目或生產(chǎn)項(xiàng)目、生產(chǎn)能力，具備償還貸款本息的能力。
（四）渦陽(yáng)農(nóng)商行規(guī)定的其他條件。
第六條貸款方式?！敖疝r(nóng)·扶貧貸”方式為免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。
第七條貸款用途。
“金農(nóng)·扶貧貸”主要用于貧困戶自行發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或貧困戶帶資入股參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)。但貧困戶自貸自用要有包保責(zé)任人承擔(dān)連帶還款責(zé)任。
貸款不得用于子女上學(xué)、看病、子女結(jié)婚彩禮、還債等非生產(chǎn)性支出和賭博、放高利貸等違法活動(dòng)。
第三章貸款額度、期限、利率、還款方式及貼息
第八條貸款額度?！敖疝r(nóng)·扶貧貸”最高額度不得超過(guò)5萬(wàn)元。
第九條貸款期限。“金農(nóng)·扶貧貸”合同期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年，單筆用款期限原則上不超過(guò)3年，3年期滿后可以續(xù)貸。
第十條貸款利率?！敖疝r(nóng)·扶貧貸”利率比照同期人民銀行貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，計(jì)息方式為固定利率。
第十一條還款方式?！敖疝r(nóng)·扶貧貸”還款方式為利隨本清。
第十二條貸款貼息。
貸款貼息由縣農(nóng)商行定期向當(dāng)?shù)胤鲐氜k提供貸款合同、還款證明等，經(jīng)縣、鎮(zhèn)兩級(jí)扶貧辦核實(shí)后，會(huì)同縣財(cái)政部門辦理貼息；貼息標(biāo)準(zhǔn)原則上為同期人民銀行貸款基準(zhǔn)利率，貼息資金總額每戶原則上不得超過(guò)3000元。
第四章“金農(nóng)·扶貧貸”操作流程
第十三條開(kāi)展評(píng)級(jí)授信。根據(jù)貧困戶的家庭勞動(dòng)力、家庭收入、社會(huì)信用度三項(xiàng)指標(biāo)，按照村工作組初評(píng)、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）工作組審查、縣工作組審核的程序?qū)Ψ蠗l件的貧困戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，同時(shí)逐級(jí)在《貧困戶評(píng)級(jí)授信表》上簽署明確的意見(jiàn)并蓋章。
除集中評(píng)級(jí)授信以外，應(yīng)建立動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)授信機(jī)制，即對(duì)未能參加集中評(píng)級(jí)授信的貧困戶，可根據(jù)申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信。
第十四條設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金?？h扶貧辦在渦陽(yáng)農(nóng)商行設(shè)立扶貧小額貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，扶貧小額貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金嚴(yán)格按規(guī)定進(jìn)行管理和使用，專項(xiàng)用于貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金動(dòng)用后，應(yīng)及時(shí)補(bǔ)足。
第十五條客戶申請(qǐng)?？蛻羯暾?qǐng)貸款應(yīng)提供以下資料：
（一）已評(píng)級(jí)授信的《貧困戶評(píng)級(jí)授信表》。
（二）申請(qǐng)人有效身份證明原件。
（三）縣農(nóng)商行要求的其他資料。
第十六條貸款調(diào)查。受理行安排兩名客戶經(jīng)理共同進(jìn)行實(shí)地盡職調(diào)查、現(xiàn)場(chǎng)拍照并打印存檔，調(diào)查事項(xiàng)包括但不限于以下內(nèi)容：
（一）申請(qǐng)人的主體資格等基本概況。
（二）申請(qǐng)人的信用狀況及與本行的交往記錄。
（三）授信的用途。
（四）其他需要調(diào)查的內(nèi)容。
如實(shí)填寫《安徽渦陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司“金農(nóng)·扶貧貸”申請(qǐng)、調(diào)查、審查、審批表》，并明確調(diào)查意見(jiàn)。
第十七條信用等級(jí)評(píng)定。根據(jù)《貧困戶評(píng)級(jí)授信表》評(píng)級(jí)結(jié)果執(zhí)行。“金農(nóng)·扶貧貸”客戶信用等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)等級(jí)。
優(yōu)秀等級(jí)授信額度最高不超過(guò)5萬(wàn)元；較好等級(jí)授信額度最高不超過(guò)4萬(wàn)元；一般等級(jí)授信額度最高不超過(guò)3萬(wàn)元。
第十八條貸款審查?？蛻艚?jīng)理將調(diào)查資料連同客戶提交的相關(guān)材料報(bào)審查人進(jìn)行審查，審查人員要從貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合規(guī)性、完整性等進(jìn)行全面審查。
第十九條審批。根據(jù)調(diào)查、審查情況進(jìn)行審批，具體審批權(quán)限按照縣農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)授信管理辦法規(guī)定執(zhí)行。
第二十條簽訂合同?？蛻艚?jīng)理現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督借款人在借款合同等相關(guān)合同及法律文書中簽字、摁指印，監(jiān)督經(jīng)辦人應(yīng)在有關(guān)合同中簽字明確責(zé)任，確保簽訂的合同真實(shí)、合法、有效。
合同填制完成后，合同復(fù)核人員應(yīng)進(jìn)行認(rèn)真復(fù)核，確保合同的填制真實(shí)、合法、規(guī)范、有效，審核無(wú)誤后，加蓋合同專用章，對(duì)信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)。
第二十一條信息錄入。在辦理“金農(nóng)·扶貧貸”時(shí)將借款人相關(guān)信息全部規(guī)范錄入信貸管理系統(tǒng)，逐筆走信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程。
第二十二條辦理保險(xiǎn)。貧困戶自貸自用的，在貸款出賬前，要辦妥借款人“扶貧小額信用貸款人身意外傷害保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)的第一受益人為縣農(nóng)商行，保險(xiǎn)標(biāo)的額不得低于貸款額度，保險(xiǎn)合同生效日期與貸款合同簽訂日期一致，保險(xiǎn)單由縣農(nóng)商行妥善保管。
第二十三條貸款支付。在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。
第二十四條“金農(nóng)·扶貧貸”的發(fā)放與收回可通過(guò)柜面或電子銀行渠道辦理。
（一）到期催收。建立“金農(nóng)·扶貧貸”跟蹤監(jiān)控體系，對(duì)即將到期的貸款提前30天抄列還款通知，提前10天送達(dá)借款人，并簽收回執(zhí)歸檔管理。
（二）到期管理。到期借款人未及時(shí)歸還又未向經(jīng)辦行申請(qǐng)辦理貸款展期的（“金農(nóng)·扶貧貸”期限內(nèi)可辦理展期一次），應(yīng)終止對(duì)其在授信額度內(nèi)未發(fā)放的貸款，待歸還結(jié)欠本息后方能向其發(fā)放貸款。對(duì)“金農(nóng)·扶貧貸”出現(xiàn)特殊情況未能按時(shí)還款的，及時(shí)啟動(dòng)保險(xiǎn)賠付和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
（三）檔案管理。貸款檔案由貸款發(fā)放行的檔案管理人員負(fù)責(zé)統(tǒng)一編號(hào)分類管理，按規(guī)定使用檔案目錄及封皮，嚴(yán)格執(zhí)行調(diào)閱登記制度。
第五章扶貧貸款保障機(jī)制
第二十六條貧困戶自貸自用貸款，由縣財(cái)政按本辦法第十二條規(guī)定予以辦理貼息，本息由貧困戶負(fù)責(zé)償還，出現(xiàn)逾期時(shí)由貧困戶和包保責(zé)任人共同償還。
第二十七條貧困戶貸款入股
（一）入股對(duì)象
渦陽(yáng)縣戶籍，由縣農(nóng)商行按扶貧小額貸款條件給予貸款的建檔立卡貧困戶。
（二）入股方式
貧困戶自愿參加專業(yè)合作社，由專業(yè)合作社入股樂(lè)行城建集團(tuán)或其他企業(yè)。
（三）保障標(biāo)準(zhǔn)
入股樂(lè)行城建集團(tuán)下屬光伏建設(shè)公司的，貧困戶參與分紅，本息由樂(lè)行城建集團(tuán)下屬的光伏建設(shè)公司償還。
入股其他企業(yè)的（包括優(yōu)質(zhì)企業(yè)、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社等），貧困戶參與分紅，本金到期后由企業(yè)統(tǒng)一還款，利息按本辦法第十二條規(guī)定予以貼息。
（四）入股流程
以農(nóng)商行發(fā)放的扶貧小額貸款貧困戶所在村為單位，由村書記或主任牽頭成立合作社。
以合作社為股東，與樂(lè)行城建集團(tuán)公司或其他企業(yè)簽訂入股協(xié)議書，約定權(quán)利義務(wù)。
樂(lè)行城建集團(tuán)公司及其他企業(yè)負(fù)責(zé)辦理工商變更登記。
第二十八條其他事項(xiàng)
（一）由縣扶貧辦確認(rèn)建檔立卡貧困村成立專業(yè)合作社的名單以及名單上的專業(yè)合作社入股資料提交給安徽樂(lè)行城市建設(shè)集團(tuán)公司或其他企業(yè)，組織貧困戶、企業(yè)與農(nóng)商行簽訂扶貧合作協(xié)議。
（二）縣農(nóng)商行根據(jù)扶貧貸款政策將扶貧貸款發(fā)放到符合扶貧貸款條件的專業(yè)合作社中建檔立卡貧困戶的賬戶。
（三）建檔立卡貧困戶的扶貧貸款采取受托支付的方式，以專業(yè)合作社為單位，將貸款轉(zhuǎn)入樂(lè)行城建集團(tuán)公司或其他企業(yè)。
（四）由縣扶貧辦牽頭，組織接受入股企業(yè)確定分紅方案，并組織專業(yè)合作社與建檔立卡貧困戶賬戶簽訂分紅協(xié)議。
（五）項(xiàng)目產(chǎn)生收益后，由專業(yè)合作社委托樂(lè)行城建集團(tuán)公司及相關(guān)企業(yè)直接將收益分配到有扶貧貸款的建檔立卡貧困戶的賬戶。
（六）壞賬容忍事項(xiàng)由縣扶貧辦另行制定具體辦法。
第六章附則
第二十九條本辦法未盡事宜按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第三十條本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行，由縣扶貧辦會(huì)同金融辦負(fù)責(zé)解釋。