校園貸是“屠宰場”誰該為其買單

一方面，政策層面持續(xù)增壓，近日，銀監(jiān)會等六部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，各地工商和市場監(jiān)管部門積極配合相關(guān)部門規(guī)范整頓校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。監(jiān)管層不可謂不重視。

另一方面，從事校園貸業(yè)務(wù)的平臺紛紛轉(zhuǎn)型升級，在輿論壓力下，目前以校園分期消費(fèi)業(yè)務(wù)為主的50多家中，有多家規(guī)模較大的平臺正在退出校園市場。如9月初，趣分期（改名為趣店）宣布從校園市場轉(zhuǎn)向社會信用卡消費(fèi)金融用戶；9月27日，名校貸宣布進(jìn)軍白領(lǐng)市場；壹寶貸10月初宣布退出校園貸市場。

不可否認(rèn)的是，校園貸市場空間廣闊，滿足了部分學(xué)生的小貸需求，易觀智庫數(shù)據(jù)也顯示，校園貸市場規(guī)?？蛇_(dá)千億元。而在央視近期的報(bào)道中，校園貸引發(fā)的悲劇依然不斷。業(yè)內(nèi)人士也在反思，這一業(yè)務(wù)本身到底是普惠還是毒藥，校園貸的悲劇究竟要誰來買單？

校園貸是“屠宰場”？

除了此前曝光的大學(xué)女生借款拍裸條外，校園貸也成為了騙局滋生的溫床。

據(jù)央視報(bào)道，今年3月，正在吉林動(dòng)畫學(xué)院上學(xué)的小李因“兼職”刷單，而背上了巨額債務(wù)。

小李在同學(xué)的介紹下認(rèn)識了做刷單業(yè)務(wù)的老板申季陽。小李被告知，所謂刷單，就是用學(xué)生身份通過分期購買手機(jī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺買手機(jī)，幫平臺刷業(yè)務(wù)量。當(dāng)天，小李簽下一張勞務(wù)合同，合同上約定，刷單一筆的報(bào)酬是100元，三個(gè)月一結(jié)。隨后，小李被申季陽和網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)員帶到一家手機(jī)店。他們給小李注冊了網(wǎng)貸平臺的賬號，然后簽了一個(gè)網(wǎng)貸合同，全是零首付。到該付的時(shí)候，才需要往扣款銀行卡里打錢。

小李說，他按要求提供了身份證、學(xué)生證、父母的手機(jī)號碼，并現(xiàn)場拍攝了他手持身份證和網(wǎng)貸合同的照片。此后小李通過四個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，分期購買了4部蘋果6s plus手機(jī)來“刷單”，買來的手機(jī)直接交給了申季陽。過了兩天，申季陽又要求小李向網(wǎng)絡(luò)貸款平臺申請現(xiàn)金貸款。小李在兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上貸款之后，同樣把錢交給了申季陽。此時(shí)小李連本帶息總共貸了6.9萬元，每個(gè)月要還款5500元。

申季陽為小李轉(zhuǎn)賬還了3個(gè)月貸款，但是承諾給小李的報(bào)酬一直沒兌現(xiàn)。當(dāng)小李催促時(shí)，申季陽就要求他帶其他同學(xué)出來做刷單，否則不給錢。小李拒絕后申季陽就中斷了為他還貸，電話不接，人也不見了蹤影。

接踵而至的，是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的催款電話和短信。相關(guān)平臺的催收人員表示，如果不還款，小李就只能等著法院起訴。

截至發(fā)稿，僅申季陽一人就已經(jīng)行騙近80人，涉及金額數(shù)百萬。

在整個(gè)故事中最令人觸目驚心是申季陽和業(yè)務(wù)員之間的勾結(jié)，校園貸業(yè)務(wù)員在知道申季陽和小李是在進(jìn)行“刷單”的情況下，默許甚至推動(dòng)了整個(gè)騙局。沒有社會經(jīng)驗(yàn)，又缺乏自我保護(hù)意識的大學(xué)生，又靠什么來分辨和抵抗不法分子的“屠宰”呢？

校園貸的風(fēng)險(xiǎn)不僅體現(xiàn)體現(xiàn)在線下業(yè)務(wù)員和“申季陽”們的相互勾結(jié)，在催收環(huán)節(jié)，校園貸問題頻發(fā)。

校園貸常見的催收方式有“打電話給大學(xué)班主任，向大學(xué)生通訊錄中的好友群發(fā)信息，對逾期大學(xué)生進(jìn)行人身攻擊，向法院起訴以及前段時(shí)間爆出了“裸持身份證”。

野馬財(cái)經(jīng)在某平臺的催收群的共享文件中，看到了大量被公開的個(gè)人信息，其中包括“手持身份證照片”，而這些公開的信息中最小的僅有18歲。

而在該QQ群里，有人更是公開販賣包括個(gè)人地址在內(nèi)的各類私密信息，還有“呼死你”等騷擾軟件。

援交、裸條、跳樓，誰該為校園貸買單？

校園貸何去何從？

據(jù)易觀智庫發(fā)布的《中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報(bào)告》顯示，2015年全年P(guān)2P網(wǎng)貸市場規(guī)模達(dá)8686億元人民幣，同比增長331.6%。接受度高的大學(xué)生群體更愿意嘗試新事物，進(jìn)行超前消費(fèi)。2016年校園消費(fèi)金融市場迎來高速發(fā)展期，校園消費(fèi)金融市場因其龐大的客群基數(shù)及可預(yù)期的巨大增長空間，市場規(guī)模可達(dá)千億元。

市場空間龐大表明校園貸業(yè)務(wù)存在的合理性，但也必須提防其慈善的面具下的潛在風(fēng)險(xiǎn)。融360分析師張建國向野馬財(cái)經(jīng)表示，校園貸的本意是通過資本的合理流動(dòng)，來解決大學(xué)生在自我提升和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中面臨的資金不足。但由于監(jiān)管不力、缺乏規(guī)則、大學(xué)生自身消費(fèi)觀念扭曲等種種原因，作為P2P蠻荒時(shí)代的產(chǎn)物之一，亂象叢生的校園貸對大學(xué)生竟從扶持變成壓榨。

當(dāng)然，個(gè)別平臺的過錯(cuò)不能遷怒于整個(gè)行業(yè)。北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會秘書長郭大剛認(rèn)為，平臺應(yīng)當(dāng)履行適當(dāng)性原則，把合適的產(chǎn)品賣給合適的人，如果平臺沒有做到適當(dāng)性原則，沒有認(rèn)真履行這個(gè)原則，則是平臺的過錯(cuò)，而不是產(chǎn)品的過錯(cuò)。

中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君對野馬財(cái)經(jīng)表示，校園貸應(yīng)以解決學(xué)生的正常學(xué)生的學(xué)習(xí)如生活需要為目的，其利率、平臺服務(wù)費(fèi)、交易模式，產(chǎn)品都應(yīng)該由相關(guān)部門制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

但是，加強(qiáng)監(jiān)管也不一定能解決所有問題。郭大剛提到，當(dāng)監(jiān)管成本高于市場的整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)收益時(shí)，市場應(yīng)該建立淘汰機(jī)制，讓好的平臺做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)市場自我凈化。

易觀分析師王蓬博表示，校園消費(fèi)金融整個(gè)市場的發(fā)展需要市場參與各方努力維護(hù)，監(jiān)管層和校園要起到監(jiān)督和引導(dǎo)的作用，既不能管的太死，也不能放任自流，同時(shí)大的校園貸平臺也要發(fā)揮自身品牌和資金的優(yōu)勢，進(jìn)一步引導(dǎo)用戶個(gè)市場發(fā)展。

校園貸帶來的問題不得不重視，正如張建國所言，不諳世事的大學(xué)生，稍不留神就將處于審核過寬、高息重費(fèi)、暴力催收等各方蠻力的擠壓之下，一旦迸出鮮血，噴濺在高校凈土，難免觸目驚心。

在慘案頻發(fā)下，校園貸業(yè)務(wù)的合法性受到眾多業(yè)內(nèi)人士的質(zhì)疑。校園貸未來何去何從，考驗(yàn)著社會的道德。