校園貸最新消息：嚴(yán)控之下裸條貸仍然猖獗

2013年，以分期樂為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始介入大學(xué)生借貸，之后，平臺們集體發(fā)力迅速占領(lǐng)市場，鮮明的宣傳語極具煽動性，“分期，只為更好的自己”“超前享受，沒錢也能任性”“先消費，后付款”同時，無序發(fā)展導(dǎo)致大學(xué)校園貸極端事件屢見報端，成為轟動社會的輿論焦點。

10月13日，國務(wù)院辦公廳正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，一天之內(nèi)，國務(wù)院和各部委連發(fā)七道政策，掀起互聯(lián)網(wǎng)金融整治風(fēng)暴。在專項整治工作中，銀監(jiān)會明確將校園網(wǎng)貸作為整治重點，并與教育部等部門建立了校園網(wǎng)貸聯(lián)合工作機制，防止校園網(wǎng)貸風(fēng)險進(jìn)一步擴散和蔓延。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，專項整治初見成效。一方面，高校嚴(yán)查校園貸代理，原本在食堂、教室等場所隨處可見的校園貸海報已難覓蹤跡；另一方面，多家校園網(wǎng)貸平臺紛紛轉(zhuǎn)型，退出校園分期市場。但肆虐于校園貸市場的黑中介和“裸條貸”依然在暗中活躍。

“失去工作”的校園代理

“你能想象，教室課桌上全是借貸寶、分期樂、助學(xué)樂的貸款傳單嗎？他們招募學(xué)生發(fā)傳單，一天工資20多元，整棟樓都是傳單?！焙误?化名)告訴記者，今年3月，因幫同學(xué)貸款，在哈爾濱讀書的他成為助學(xué)樂的校園代理，每月底薪400元，拉一個同學(xué)注冊，獎勵10元。他想好了，多拉幾個同學(xué)，完成幾單貸款，就能有上千元的收入。對于每月生活費不高的他來說，這是不小的誘惑，但很快，何罄便放棄了。

“生意不好做了?！?何罄說，今年5月，學(xué)校發(fā)生一起惡性貸款糾紛，一名學(xué)生用自己的信息幫同學(xué)在9個平臺貸款數(shù)萬元后被催收，其幫助的同學(xué)卻在事后不認(rèn)賬，兩人為此鬧到了派出所，學(xué)校傳得沸沸揚揚。與此同時，學(xué)校開始狠抓校園代理，到教室發(fā)貸款傳單的學(xué)生會被扣留學(xué)生證。

“學(xué)校讓輔導(dǎo)員摸查有多少學(xué)生做代理，開班會時，我們要簽字承諾，此前沒有貸款，以后也不會在網(wǎng)上貸款?！?剛干了兩個月代理的何罄趕緊辭職了。

事實上，對校園貸的規(guī)范早已開始。4月15日，教育部、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求，各高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制，聯(lián)合銀監(jiān)局等相關(guān)部門密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況。9月29日，教育部再度發(fā)文，在《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》中，要求各高校抓緊開展針對新生的校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范專項教育工作。

10月19日，記者來到華東師范大學(xué)，這里已難覓校園貸宣傳蹤跡，該校學(xué)生告訴記者，幾個月前，在車庫、廁所等隱蔽的地方還有校園貸的宣傳廣告，現(xiàn)在已很難再看到。對于記者提及的貸款消費，多位大學(xué)生向記者表示：“消費會量力而行，即使分期購物，也會甄選平臺?！?/p>

上海金融信息行業(yè)協(xié)會辦公室主任孫佳榮告訴記者，協(xié)會曾召集10家業(yè)務(wù)涉及校園網(wǎng)貸的會員單位召開座談會，并發(fā)起成立了上海市校園貸綠色聯(lián)盟，要求名校貸、任我花等會員平臺遵循“五要五不”規(guī)則，包括不能在學(xué)校進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約和暴力催收。目前，聯(lián)盟正在搭建共享機制，把聯(lián)盟成員單位對各自平臺的借款人信息、黑中介信息等進(jìn)行全數(shù)據(jù)開放對接。

校園貸平臺批量轉(zhuǎn)型

監(jiān)管趨嚴(yán)已成為業(yè)界共識，除專項整治外，上海、深圳、重慶、廣州等地方行業(yè)自律組織都相繼出臺“禁令”，今年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。強壓之下，諸多涉及校園貸業(yè)務(wù)的平臺正謀求轉(zhuǎn)型或退出。

10月11日，我來貸發(fā)文稱，由于多地發(fā)文限制校園貸業(yè)務(wù)，平臺于10月12日零點正式關(guān)閉學(xué)生申請通道，并于10月16日正式關(guān)閉已授信用戶的提款服務(wù)。10月19日，名校貸CEO曾慶輝和任我花創(chuàng)始人Jake均向記者表示，正進(jìn)軍白領(lǐng)市場，將逐步縮小校園貸市場。

校園貸市場的兩個老大哥，分期樂早在4月就已宣布品牌升級，看好白領(lǐng)市場，趣分期(現(xiàn)已改名為趣店集團)也在不久前宣布退出校園分期市場，專注非信用卡人群的消費金融業(yè)務(wù)。

平臺轉(zhuǎn)型都有一個共同理由：用戶結(jié)構(gòu)發(fā)生了群體變化，留存的學(xué)生用戶已經(jīng)畢業(yè)，成為白領(lǐng)或藍(lán)領(lǐng)。曾慶輝告訴記者，拓展白領(lǐng)群體，主要出于用戶留存轉(zhuǎn)化的考量。今年，名校貸有十萬級的用戶畢業(yè)，去年畢業(yè)人數(shù)只有幾千人，白領(lǐng)貸內(nèi)測后，發(fā)現(xiàn)逾期壞賬很低，決定開拓該用戶群體。

“信貸市場主要面向中小企業(yè)主、學(xué)生和白領(lǐng)，中小企業(yè)主的需求基本在10萬元以上，白領(lǐng)流動性強，學(xué)生的消費需求一直都在?！?Jake說，任我花今年4月進(jìn)入該領(lǐng)域，但受監(jiān)管所限，在近期宣布轉(zhuǎn)型。

2009年7月，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。自此，校園信用卡市場幾乎停滯，直到2013年開始，校園市場作為互聯(lián)網(wǎng)金融中未經(jīng)開墾的處女地日益火爆。

轉(zhuǎn)型并不容易，由于學(xué)生群體與其他群體的特征差異較大，相應(yīng)的風(fēng)控體系和業(yè)務(wù)拓展模式也要發(fā)生大的改變。此前，曾有媒體報道，趣店集團因轉(zhuǎn)型后，在全國范圍內(nèi)裁掉2000多名全職BD人員以及過萬名兼職校園代理地推人員。

趣店集團相關(guān)人士告訴記者：“擁有足夠多的非校園用戶以及運營這些用戶的經(jīng)驗積累，才有足夠的底氣轉(zhuǎn)型，退出校園金融業(yè)務(wù)的同時，我們也成立了一家校園生態(tài)公司，為學(xué)生提供除金融以外的實習(xí)、就業(yè)、兼職等服務(wù)?！蹦壳?，新的學(xué)生群體已無法在趣店App進(jìn)行分期消費。

一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，趣店的轉(zhuǎn)型一方面因為校園貸的任務(wù)基本完成，積累了大量注冊用戶以及基于用戶基數(shù)的邊際傳播效應(yīng)，同時地推公司的歷史使命也結(jié)束了，二三線城市無需那么多員工去安排兼職、就業(yè)服務(wù)。但另一方面，從線下轉(zhuǎn)線上，意味著營銷方式、風(fēng)險定價等都會不同，而且轉(zhuǎn)型的領(lǐng)域與其投資人螞蟻金服的市場有重疊的地方，如果沒有很好的技術(shù)支撐，某種程度上會比較被動。

此外，當(dāng)平臺轉(zhuǎn)型或退出后，學(xué)生貸款時的個人信息安全誰能來保障？互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶雖是生存之本，卻仍不乏思路難預(yù)測的平臺。“個人信息泄露不僅僅是在校園貸行業(yè)，根源上，應(yīng)加強對個人隱私保護(hù)的普及，并加強對學(xué)生群體風(fēng)險意識的教育普及。”網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰說。

屢禁不止的黑中介

盡管平臺都在轉(zhuǎn)型，但這并不意味著校園里從此便“安靜”了。在實際調(diào)研中，校園貸綠色聯(lián)盟發(fā)現(xiàn)，校園貸風(fēng)險事件頻發(fā)，黑中介難逃干系。“有些平臺沒有地推團隊，校園里卻不乏它的‘黃牛’，學(xué)生社會經(jīng)驗不足，黑中介給幾十或上百元，學(xué)生就‘出賣’了自己的個人信息，甚至有學(xué)生錄視頻認(rèn)證身份信息，結(jié)果糊里糊涂就被貸款了?！?孫佳榮說。

除了線下的“自發(fā)黃牛”，在QQ群中搜索“大學(xué)生 貸款”能得到上百個用于貸款的QQ群，在這些以“XX大學(xué)校園貸款”“X城市校園貸款”等命名的QQ群中，有人沒日沒夜地吆喝各大平臺貸款秒放的消息，一人甚至是數(shù)十家平臺的“中介代理”，其中不乏專向女大學(xué)生提供貸款的“裸條貸”。女學(xué)生向發(fā)布人提供手持身份證的裸照和視頻，線下商量好利率、借款日期后再選擇平臺打款。平臺可以是借貸寶，也可以是微信或支付寶。

“周息10%，最長三個月，先拍照片、視頻，把個人、同學(xué)、父母聯(lián)系方式、學(xué)信網(wǎng)資料發(fā)我，審核通過放款?！痹谟浾弑硎疚礉M18周歲能否貸款時，對方向記者發(fā)來多位女大學(xué)生的裸照及視頻，“既然找到我，說明你明白裸條貸怎么回事，也想好了，先參照圖片把資料發(fā)過來吧?！?/p>

在記者質(zhì)疑如何保障還款后的信息安全時，對方也只能口頭保證不會泄露，“如果最后實在還不上，可以安排性交易，一次抵掉借款額度的1000元?！?/p>

與此同時，記者使用另一QQ號與發(fā)布者取得聯(lián)系，對方表示，花費168元便買到整套手持身份證裸照及視頻，涉及180多位女生的視頻和數(shù)千張裸照。

民間高利貸正快速重回校園

監(jiān)管之下，行業(yè)加速洗牌成為必然。雖然校園貸在前期如火如荼的發(fā)展中，或創(chuàng)新跑偏，或被利用，但大學(xué)生群體的消費及貸款需求確實存在。

據(jù)了解，校園貸的市場主要分布在二、三線城市，當(dāng)三、四線城市和農(nóng)村的孩子考入大學(xué)，有些家庭無力負(fù)擔(dān)孩子在城市消費、學(xué)習(xí)甚至是創(chuàng)業(yè)上的資金需求，急速膨脹的消費欲望會促使學(xué)生通過各種途徑尋找貸款平臺，甚至是民間高利貸?？陀^上，校園貸的出現(xiàn)擠壓了“毛細(xì)血管”式的線下高利貸。

“盤踞在高校附近的民間高利貸正在快速重回校園，讓用戶隨時能找到合適的借貸產(chǎn)品，才是充分的市場化競爭。”曾慶輝說，此前，名校貸在高校推廣，只是贊助學(xué)生社團活動，做品牌宣傳，但今年已全部叫停，而線下高利貸因不屬于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，并沒有被納入此次專項整治范圍。

在校園貸被人人喊打時，石鵬峰希望更加理性地看待行業(yè)發(fā)展及相關(guān)輿論事件。

“簡單的一刀切或者制定特別復(fù)雜而難以落地的監(jiān)管規(guī)則，難以在短期內(nèi)從根源上改變。專項整治對校園網(wǎng)貸的影響只是一個開始，平臺數(shù)量并不會在短時間內(nèi)快速聚合，長遠(yuǎn)來看，隨著行業(yè)的成熟與規(guī)范，校園網(wǎng)貸的機構(gòu)數(shù)量在個位數(shù)，但這個時間可能需要5?10年甚至更久?！笔i峰說。

目前，中國的金融服務(wù)在校園中的普及度依然很低，從行業(yè)規(guī)范性的加強，到學(xué)生群體自我風(fēng)險保護(hù)意識的加強，再到社會信用體系在學(xué)生群體中的滲透和建設(shè)完善，還有很長的路要走。

對此，盈燦咨詢高級分析師張葉霞也向記者表示，專項整治的目的是要扭轉(zhuǎn)、糾正互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)亂象，隨著國家對P2P行業(yè)的整治，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都會向規(guī)范化的方向發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)從平臺和大學(xué)生兩端入手，通過規(guī)范校園貸平臺運營，對業(yè)務(wù)風(fēng)控提出明確的要求，同時對大學(xué)生借貸資質(zhì)明確審核，防止過度消費。對于逾期不還的大學(xué)生，平臺可以將借款人的資料備案在“不良信用記錄”中，并向公安機關(guān)、檢察機關(guān)、法律機關(guān)披露有關(guān)信息。

據(jù)悉，專項整治工作已于2016年4月開始，計劃至2017年3月底前完成。