最近關(guān)于公積金和商轉(zhuǎn)公的問題越來越多了，今天就稍微整理了一下，第一部分內(nèi)容是公積金貸款，第二部分內(nèi)容是公積金提取，第三部分是商轉(zhuǎn)公，第四部分內(nèi)容是常見問題答復(fù)，大家可以根據(jù)想了解的信息對(duì)號(hào)入座進(jìn)行查找。
公積金貸款
今天主要針對(duì)省直公積金和市直公積金聊一聊。首先是省直公積金和市值公積金的區(qū)別。最簡單的，省直公積金是可以全省通用的，而市直公積金只能在市內(nèi)使用。
下面說一下，公積金的貸款利率、貸款額度、貸款期限，公積金提取以及部分注意事項(xiàng)。
公積金貸款申請(qǐng)條件。
省直公積金：
1.具有江西省的城鎮(zhèn)常住戶口或者有效身份證明，且具有完全民事行為能力;
2.單位及職工按規(guī)定連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月及以上;
3.必須是購買、建造、翻建、大修自住住房產(chǎn)權(quán)人或者產(chǎn)權(quán)共有人;
4.能夠提供購買、建造、翻建、大修自住住房相應(yīng)的購房備案合同(協(xié)議)、建造批準(zhǔn)文件或者房屋安全鑒定證明等材料;
5.有穩(wěn)定、合法的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，且具有償還貸款本息能力;
6.同意按公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保方式進(jìn)行擔(dān)保;
7.申請(qǐng)人家庭名下（包括申請(qǐng)人、配偶及未成年子女）持有2套（不含2套）以下住房。
市直公積金：
1.具有有效身份證明和戶籍證明，具備完全民事行為能力；
2.有較穩(wěn)定收入、信用良好，有償還貸款本息能力；
3.借款申請(qǐng)人至申請(qǐng)公積金貸款時(shí)已按《南昌市住房公積金繳存管理辦法》連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月（含6個(gè)月）以上；
4.申請(qǐng)公積金貸款的房屋未辦理以購房原因提取公積金的業(yè)務(wù)；
5.公積金貸款用于在本市購買自住住房，必須有合法的購房合同；
6.商品房公積金貸款申請(qǐng)需借款申請(qǐng)人應(yīng)為房屋買受人之一；
7.具有符合規(guī)定的一定比例的購房首付款；
8.提供符合法律規(guī)定的擔(dān)保。
9.申請(qǐng)人家庭名下（包括申請(qǐng)人、配偶及未成年子女）持有2套（不含2套）以下住房。
公積金貸款申請(qǐng)材料
省直公積金：
1.身份證（含共同借款人）；
2.戶口簿（或戶籍證明）；
3.婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證、民事調(diào)解書、民事判決書和中心統(tǒng)一格式的未婚聲明）；
4.商品房買賣合同；
5.首付款發(fā)票；
6.個(gè)人信用報(bào)告；
7.貸款申請(qǐng)與共同償還等相關(guān)事項(xiàng)誠信承諾書；
8.江西省直單位職工住房公積金借款及擔(dān)保合同；
9.委托銀行還款賬戶（一類卡或存折）；
10.因特殊原因需提供的其他佐證材料。
省直公積金在申請(qǐng)存量房貸款時(shí)還需：
1.房地產(chǎn)交易增值稅發(fā)票、契稅完稅證原件；
2.售房人須提供身份證明材料，婚姻關(guān)系證明、戶籍證明材料、房屋所有權(quán)屬證（或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證）、委托銀行一類收款賬戶原件；
市直公積金：
1.借款申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人的身份證明材料、戶籍證明材料原件；
2.婚姻關(guān)系證明材料原件（結(jié)婚證、離婚證、民事調(diào)解書、民事判決書和管理中心統(tǒng)一格式的未婚聲明及面談筆錄）；
3.受委托貸款銀行一類還款賬戶原件；
4.首套房的首付款不低于總房價(jià)款的30%，第二套房的首付款不低于總房價(jià)款的40%的首付款發(fā)票原件；
5.借款申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人簽署的《貸款擔(dān)保與共同償還公積金貸款誠信承諾書》和《授權(quán)委托書》原件；
6.《公積金貸款個(gè)人征信客戶授權(quán)書》及人民銀行征信系統(tǒng)《個(gè)人信用報(bào)告》原件；
7.房產(chǎn)管理部門備案的《商品房買賣合同》原件；
8.如申請(qǐng)異地貸款，需提供《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》原件；
9.因特殊原因需提供的其他佐證材料。
市直公積金在申請(qǐng)存量房貸款時(shí)還需：
1、房地產(chǎn)交易增值稅發(fā)票、契稅完稅證原件；
2、售房人須提供身份證明材料，婚姻關(guān)系證明、戶籍證明材料、房屋所有權(quán)屬證（或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證）、委托銀行一類收款賬戶原件；
公積金貸款利率。
公積金貸款利率執(zhí)行中國人民銀行公布的個(gè)人住房公積金貸款利率。
首套房1-5年（含5年）貸款年利率為2.75%；5年以上年利率為3.25%；
二套房1-5年（含5年）貸款年利率為3.025%；5年以上年利率為3.575%。
公積金貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，按合同利率實(shí)行；在一年以上，如果央行的貸款利率調(diào)整，那么調(diào)整前發(fā)放的貸款，會(huì)在下一年度1月1日?qǐng)?zhí)行新的貸款利率，但是如果是調(diào)整后（含當(dāng)天）發(fā)放的貸款，將會(huì)執(zhí)行新的貸款利率。
公積金貸款首付款比例
商品房公積金貸款首套房首付比例不低于總房價(jià)款的30%，二套房首付比例不低于總房價(jià)款的40%。精裝修的商品房需在以上的首付款比例上增加一定比例，增加比例為裝修標(biāo)準(zhǔn)總價(jià)和購房總價(jià)的占比比例。
存量房公積金貸款首付比例同樣是首套首付款比例不低于總房價(jià)款的30%，二套房首付款比例不低于總房價(jià)款的40%，當(dāng)公積金貸款額度不足、但評(píng)估價(jià)能達(dá)到時(shí)，可申請(qǐng)組合貸款。
公積金貸款年限。
商品房貸款期限最長為30年，存量房貸款期限最長年限20年，公積金貸款對(duì)借款人年齡有要求，男方不超過65周歲，女方不超過60周歲，女性處級(jí)以上（含處級(jí)）干部不超過65周歲，且存量房公積金貸款時(shí)貸款期限不能超過所購房的剩余房齡。
公積金提取
關(guān)于公積金提取，根據(jù)公積金種類不同、提取原因的不同，所需材料也不相同。
基本我們需要提取公積金都是用于購房和償還房貸。
*省直公積金
在購房時(shí)提取省直公積金，所需材料和提取時(shí)限如下：
在需要修建（非裝修）自住房、翻建自住房、自建農(nóng)房等時(shí)，也可以提取公積金。
注意，省直公積金用于上述購建（含大修）住房類提取公積金時(shí)，要滿足以下條件：
1.職工因購買自住住房申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金且不需申請(qǐng)住房公積金貸款的，可在購房兩年內(nèi)提取一次住房公積金帳戶余額；
住房公積金貸款尚未結(jié)清的，職工本人、配偶以及其他共有產(chǎn)權(quán)人提取的住房公積金僅能用于償還住房公積金貸款本息（含組合貸款中的商業(yè)貸款本息）。
2.商品房起始時(shí)間以購房合同登記備案時(shí)間為準(zhǔn)；存量房起始時(shí)間以不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證登記時(shí)間為準(zhǔn)；
可提取金額以上述時(shí)間一年內(nèi)公積金賬戶余額為準(zhǔn)，累計(jì)提取金額不超過實(shí)際支付的購房款（不含貸款金額）。
3.提取配偶或直系親屬（僅指父母、子女）余額的，須同時(shí)申請(qǐng)辦理，另提供其身份證及關(guān)系證明。
4.存在非配偶或直系親屬共有產(chǎn)權(quán)人的，不予受理提取申請(qǐng)，即只能由自己、配偶和父母申請(qǐng)。
5.提取金額以百元為單位。職工本人、配偶及其直系親屬累計(jì)提取總額不超過實(shí)際支付的購房款（不含貸款金額）。
*市直公積金
在購房時(shí)提取市直公積金，所需材料和提取時(shí)限如下：
市直公積金提取用于購房使用時(shí)提取額度：所有提取人提取總額不超過實(shí)際發(fā)生的支出（不含房屋裝修金額），提取金額以百元為單位，提取金額還不應(yīng)超過購房一年內(nèi)公積金賬戶余額。
當(dāng)用于償還房貸時(shí)，市直公積金提取所需材料及說明：
當(dāng)因工作調(diào)動(dòng)、租房原因提取市直公積金，所需材料及說明：
商轉(zhuǎn)公
在購房初期，很多人可能因?yàn)楦鞣N原因不能申請(qǐng)公積金貸款，但是在南昌，后續(xù)可以將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)成公積金貸款，也就是我們說的商轉(zhuǎn)公。
同樣，商轉(zhuǎn)公也分為商業(yè)貸款轉(zhuǎn)省直公積金貸款和商業(yè)貸款轉(zhuǎn)市直公積金貸款。
兩者辦理模式相同，分為：
中心墊資模式：指借款申請(qǐng)人向中心申請(qǐng)，通過將住房公積金貸款發(fā)放資金用于全部結(jié)清或償還部分商貸本金的方式，辦理商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)為住房公積金貸款及組合貸款。
自籌資金模式：指借款申請(qǐng)人向中心申請(qǐng)，通過自行籌措資金先還清商業(yè)貸款，再申請(qǐng)公積金貸款的方式，辦理商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)為住房公積金貸款。
也就是說，兩者商轉(zhuǎn)公后都可進(jìn)行組合貸。
職工申請(qǐng)的商業(yè)貸款銀行為中心受委托貸款合作銀行的，如借款申請(qǐng)人申請(qǐng)的商轉(zhuǎn)公貸款額已達(dá)到公積金貸款最高額度，仍不足商貸剩余本金的，可以同時(shí)申請(qǐng)可貸比例內(nèi)的商業(yè)性貸款，即組合貸。
注意，如果原來就是組合貸形式，則原組合貸款里的商貸部分不能辦理商轉(zhuǎn)公，因?yàn)楣e金貸款是以家庭為單位，一個(gè)家庭同時(shí)只能一套房申請(qǐng)公積金貸款。
商轉(zhuǎn)公申請(qǐng)條件。
省直公積金商轉(zhuǎn)公：
凡屬江西省直住房公積金正常繳存戶，其名下有尚未結(jié)清的商業(yè)性個(gè)人住房貸款并符合以下條件的職工：
1、借款申請(qǐng)人按規(guī)定連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月（含6個(gè)月）以上且申請(qǐng)貸款時(shí)公積金賬戶處于正常繳存狀態(tài)；
2、具有有效身份證明和戶籍證明，具備完全民事行為能力；
3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備按期償還貸款本息的能力和意愿；
4、個(gè)人征信情況良好，符合中心征信要求；
5、借款申請(qǐng)人應(yīng)為不動(dòng)產(chǎn)權(quán)人之一；
6、公積金貸款用于在本市購買普通自住住房，必須有有效的購房合同或存量房交易契稅完稅證明、增值稅發(fā)票和借款合同；
7、2016年5月16日（含）后發(fā)放的商業(yè)住房貸款可申請(qǐng)轉(zhuǎn)住房公積金貸款；
8、具有符合規(guī)定的購房首付款比例；
9、房屋已取得不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書（房屋所有權(quán)證）；
10、申請(qǐng)轉(zhuǎn)貸的房屋辦理過購房性質(zhì)的公積金提取業(yè)務(wù)，需間隔6個(gè)月后才能申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公,且可貸額度減去已提取金額。
市直公積金：
1、具有有效身份證明和戶籍證明，具備完全民事行為能力；
2、有較穩(wěn)定收入、信用良好，有償還貸款本息能力；
3、借款申請(qǐng)人至申請(qǐng)公積金貸款時(shí)已按《南昌市住房公積金繳存管理辦法》連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月(含6個(gè)月)以上；
4、借款申請(qǐng)人應(yīng)為不動(dòng)產(chǎn)權(quán)人或房屋買受人之一；
5、具有符合規(guī)定的一定比例的購房首付款；
6、房屋如辦理過購房性質(zhì)的公積金提取業(yè)務(wù)，需間隔6個(gè)月后才能申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公,且可貸額度減去已提取金額；
7、申請(qǐng)轉(zhuǎn)換的商業(yè)貸款為2016年5月16日（含）后發(fā)放的純商業(yè)性住房貸款。
8、申請(qǐng)轉(zhuǎn)換的商業(yè)貸款的房屋為自住住宅。
貸款額度及期限
在貸款額度和期限等方面，省直公積金與市直公積金內(nèi)容大致相同。
省直公積金和市直公積金貸款單繳存職工公積金貸款最高額度為70萬元，雙繳存職工公積金貸款最高額度為80萬元。
可貸款額度不超過原商業(yè)性住房貸款的貸款余額，同時(shí)不能超過公積金中心規(guī)定最高貸款額度；（原商貸余額≤可貸額度≤最高貸款額度）
貸款額度=（借款人公積金賬戶余額+共同借款人公積金賬戶余額）X30倍X繳存時(shí)間系數(shù)X剩余繳存年限系數(shù)（此系數(shù)為1）
注意，商轉(zhuǎn)公后省直公積金和市直公積金貸款額度計(jì)算方式一樣，不過市直公積金在公積金貸款額度時(shí)，商品房以購房合同上的毛坯總價(jià)為準(zhǔn)；二手房以契稅完稅證和增值稅發(fā)票上的總房價(jià)為準(zhǔn)。
商轉(zhuǎn)公之后，公積金貸款期限最長為20年，同時(shí)不超過借款人法定退休年齡。
對(duì)連續(xù)足額繳存公積金，收入穩(wěn)定、信用良好，有償還本息能力的借款人，借款人的貸款期限可在法定退休年齡的基礎(chǔ)上延長1-5年，但不得超過規(guī)定的住房公積金貸款最長期限。
常見問題
問：夫妻中有一方婚前貸過一次公積金貸款，結(jié)婚之后，以另一方名義能貸款嗎？
答：不能貸款。貸款以家庭為單位，夫妻視為一戶，一方有貸款記錄的另一方也不能貸。
問：在省直中心新開戶的繳存職工，曾在其他地方繳存住房公積金，現(xiàn)在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，個(gè)人公積金繳存時(shí)間及月余額是否能新老賬戶合并計(jì)算？
答：需辦理轉(zhuǎn)移接續(xù)手續(xù)將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入省直中心，繳存時(shí)間和繳存余額根據(jù)原繳存地住房公積金管理中心出具的繳存明細(xì)合并計(jì)算。
問：所有樓盤都能使用公積金貸款嗎？
答：不是，只有開發(fā)商、受委托銀行與公積金管理中心簽訂了合作協(xié)議，才能申請(qǐng)住房公積金貸款。
問：省直公積金繳存的職工可以在外地買房貸款嗎？
答：如果是在南昌以外地區(qū)貸款買房，要看當(dāng)?shù)毓e金政策是否允許辦理異地住房公積金貸款，如果可以，到省直中心出具相關(guān)證明。
問：離職了，公積金正在還貸，貸款有影響嗎？
答：沒有，每月正常還貸就行。
問：剛買的新房，寫的小孩名字，可以提取父母的公積金嗎？
答：市直公積金可以在備案2年之內(nèi)提取直系親屬的公積金，提供關(guān)系證明。
問：房產(chǎn)證只有自己名字，購房合同上也只有自己名字，但是辦理商貸時(shí)是兩個(gè)人一起辦的，現(xiàn)在要商轉(zhuǎn)公，申請(qǐng)材料中的共同申請(qǐng)人是指商貸共同申請(qǐng)人還是自己？
答：公積金以家庭為單位，夫妻作為共同申請(qǐng)人。
問：夫妻一方在婚前純商貸買房，婚后是否可以商轉(zhuǎn)公共同還款？
答：可以的，分四種情況。
第一種情況，房產(chǎn)證上有A的名字，同時(shí)A繳納了公積金，可以商轉(zhuǎn)公，但只能以單職工的公積金貸款額度來申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公；
第二種情況，房產(chǎn)證上有A和配偶B的名字，只有A或者其配偶B一個(gè)人繳納了公積金，可以商轉(zhuǎn)公，但只能以單職工的公積金貸款額度來申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公；
第三種情況，房產(chǎn)證上有A和配偶B的名字，且A和配偶B都繳納了公積金，可以商轉(zhuǎn)公，以雙職工的公積金貸款額度來申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公；
第四種情況，房產(chǎn)證只有A一個(gè)人的名字，但A沒有繳納公積金，只有配偶B繳納了公積金，則不能商轉(zhuǎn)公，因?yàn)楣e金貸款的條件必須是產(chǎn)權(quán)所有人之一。
最后，關(guān)于公積金和商轉(zhuǎn)公的問題確實(shí)比較麻煩，而且很多東西實(shí)際操作起來和官方公布的信息又有所不同，并且一些內(nèi)容是會(huì)根據(jù)政策調(diào)整的。
就比如，以前省直公積金商轉(zhuǎn)公是不支持組合貸的，但是現(xiàn)在可以組合貸了，因此，最好還是致電公積金管理中心，本篇僅說明大致信息，希望能給大家?guī)韼椭?/p>
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