近些年，“先消費(fèi)后還款”的消費(fèi)理念逐漸被國(guó)內(nèi)消費(fèi)者所接受，越來(lái)越多的人開(kāi)始選擇貸款購(gòu)車(chē)，各大銀行、經(jīng)銷(xiāo)商也推出了眾多零利率、零月供、免息等金融促銷(xiāo)政策來(lái)刺激銷(xiāo)售，然而貸款購(gòu)車(chē)背后的隱形費(fèi)用有多少？有哪些隱藏陷阱需要消費(fèi)者擦亮眼睛呢？今天我們就跟大家聊聊貸款購(gòu)車(chē)的一些注意事項(xiàng)。
●有哪幾種貸款購(gòu)車(chē)形式？
在選擇貸款方式之前首先要以自身的實(shí)際情況出發(fā)，比如購(gòu)買(mǎi)車(chē)型是否有銀行或相應(yīng)政策支持。一般來(lái)說(shuō)貸款方式分為三種：汽車(chē)金融公司，銀行貸款和信用卡分期付款。每種方式的優(yōu)劣情況可以參考下表：
| 幾種貸款購(gòu)車(chē)方案優(yōu)劣勢(shì) | ||
| 方案 | 優(yōu)勢(shì) | 劣勢(shì) |
| 汽車(chē)金融公司 | 貸款靈活度高、放款時(shí)間短 | 利率和手續(xù)費(fèi)略遠(yuǎn)高于銀行 |
| 銀行貸款 | 成本相對(duì)較低 | 審批流程嚴(yán)格，貸款比例較為固定 |
| 信用卡分期 | 一般享受免息政策，可結(jié)合各行信用卡積分活動(dòng) | 限定部分金融機(jī)構(gòu)及 車(chē)型 |
| 網(wǎng)易汽車(chē) | ||
首先要搞清楚自己的實(shí)際情況，和搞清楚幾種貸款方式的成本差別。汽車(chē)金融公司貸款靈活度高，放款時(shí)間較短，但利率和手續(xù)費(fèi)略高于銀行;銀行消費(fèi)貸款審批流程更為嚴(yán)格，成本相對(duì)較低;銀行信用卡分期付款一般可享受免利息，但僅限特定車(chē)型。
●什么樣的條件更容易通過(guò)貸款審批？
在審核階段，如果您的條件能滿(mǎn)足以下一個(gè)或多個(gè)要求，會(huì)大大提高通過(guò)率，雖然不是硬性指標(biāo)，但就像辦理出國(guó)簽證一樣，做好萬(wàn)全準(zhǔn)備也有助于順利通過(guò)審核。
●貸款額度大概是多少？
一般來(lái)說(shuō)，以所購(gòu)車(chē)輛或不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)，可貸金額為7成。以第三方公司擔(dān)保的形式申請(qǐng)（銀行、保險(xiǎn)公司除外），可貸金額為6成。而以個(gè)人信用或連帶責(zé)任擔(dān)保最高可貸款20萬(wàn)元。不過(guò)由于每個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款控制有著不同的政策，因此具體比例或是費(fèi)用您還需要與經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行溝通確認(rèn)。
●還款方式有何不同？
銀行為申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款的用戶(hù)提供了兩種還款方法：等額本息和等額本金。這兩種還款方式的差異我們還是通過(guò)下面的表格來(lái)說(shuō)明比較直觀。
| 還款方式優(yōu)劣勢(shì) | ||
| 方案 | 優(yōu)勢(shì) | 劣勢(shì) |
| 等額本息 | 每期還款額相同，還款壓力分散得較為均勻 | 所支付的總利息較多。 |
| 等額本金 | 每期還款金額逐漸遞減，利息總支出相對(duì)較少。 | 前期還款額較大。 |
| 網(wǎng)易汽車(chē) | ||
以上這些知識(shí)點(diǎn)算是為大家普及了下貸款購(gòu)車(chē)的流程及普遍問(wèn)題，下面我們就結(jié)合目前市面上的一些現(xiàn)象及政策跟大家聊聊貸款購(gòu)車(chē)的注意事項(xiàng)。
①免息車(chē)貸≠免手續(xù)費(fèi)
目前一些經(jīng)銷(xiāo)商為了吸引客戶(hù)推出了免息車(chē)貸，實(shí)際優(yōu)惠可能并沒(méi)有想象中那么實(shí)惠，因?yàn)樗麄冊(cè)诿庀⒌耐瑫r(shí)會(huì)收取一定金額的手續(xù)費(fèi)，這個(gè)手續(xù)費(fèi)用有可能與利息差不多，購(gòu)車(chē)需要結(jié)合實(shí)際情況仔細(xì)甄別。
②需購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)
由于貸款購(gòu)車(chē)在款項(xiàng)沒(méi)結(jié)清前，車(chē)輛所屬人并不完全屬于消費(fèi)者個(gè)人，所以為了降低風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)銷(xiāo)商一般會(huì)在車(chē)貸合同上提出一些必須購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)作為貸款條件。
③無(wú)法享受其他優(yōu)惠政策
不少店家在推出免息車(chē)貸時(shí)，就不能夠享受店內(nèi)其他優(yōu)惠政策了，如果購(gòu)買(mǎi)的是有行情優(yōu)惠的車(chē)型，貸款購(gòu)買(mǎi)的優(yōu)惠力度一般也沒(méi)有全款購(gòu)買(mǎi)那么明顯。
④辦理按揭前協(xié)商好退訂協(xié)議
在辦理按揭過(guò)程中，購(gòu)車(chē)者有可能遇到因未成功審核拒發(fā)貸款或撥款較慢的情況，在一些案例中，部分經(jīng)銷(xiāo)商是拒絕退回訂金的，這一點(diǎn)務(wù)必需要雙方提前協(xié)商好。
⑤確認(rèn)還貸時(shí)間和金額
根據(jù)上文所述，在確定您是等額本息還是等額本金的還款方式之后，消費(fèi)者需要確認(rèn)還貸時(shí)間和最低還款額，避免因定期扣款不成功造成的利息增加還款成本。
⑥“低月供”也有陷阱
我們經(jīng)常能聽(tīng)到看到這樣的廣告：“只需一天還貸18元”、“月供2000元，XX開(kāi)回家”。其實(shí)只要您算一下貸款利率，這些所謂的“低月供”方式可能會(huì)讓您每個(gè)月多花不少錢(qián)。
總結(jié)：由于貸款購(gòu)車(chē)涉及較多環(huán)節(jié)，在流程上稍有不小心就容易“吃虧”，其實(shí)對(duì)于細(xì)心的人來(lái)說(shuō)，貸款購(gòu)車(chē)還是為大家提供了一種新的選擇，只要您量力而行，雙方信息都充分交流，這種方式是完全可以讓您受益的，最后我們?cè)俅翁嵝涯赫?qǐng)務(wù)必確認(rèn)合同的整體內(nèi)容，尤其對(duì)于利息，月供金額，償還期限等問(wèn)題爭(zhēng)取做到明察秋毫。不明白的地方一定要問(wèn)清楚了，如果有發(fā)現(xiàn)不合理的地方要及時(shí)進(jìn)行協(xié)商，同時(shí)也多比較幾家經(jīng)銷(xiāo)商和金融機(jī)構(gòu)，為自己爭(zhēng)取最大利益。