其實最近10年分析師覺得對銀行業(yè)產生影響的有兩條主線，一個是生產關系的主線，就是整個監(jiān)管、整個資管新規(guī)，這是對生產關系，對整個商業(yè)銀行經營模式的一個塑造。另一條主線就是你說的金融科技，它作為一個生產力對整個中國銀行業(yè)、整個中國金融業(yè)產生的影響也是非常致命性的。分析師可以回想到2013年馬云說的那句話，如果說銀行不改變，分析師們金融科技就要改變銀行。
分析師們再回想一下金融科技對銀行的影響，實際上主要還是零售端，你再想一想分析師們銀行的三大塊，公司業(yè)務、同業(yè)業(yè)務和零售業(yè)務，實際上同業(yè)業(yè)務和公司業(yè)務基本上沒有受太多的金融科技的影響。比如公司業(yè)務，供應鏈金融交易銀行也許有很多炒作概念，但區(qū)塊鏈在結算托管上的應用等這些技術可能都是存在，也有影響，但是主要是在初級階段，在概念階段，當然也有這個公司業(yè)務做EPR的對接，財務的對接，也有EPR的對接。
但是分析師認為80%以上的影響還是在零售業(yè)務。那么如果零售業(yè)務的轉型，銀行的轉型如果說忽視了金融科技，分析師認為是不可能的，因為有一個數據可能給大家給大家展示一下。金融科技對分析師們負債端的影響，金融科技的對銀行業(yè)務的影響已經影響什么程度，它可以讓活期存款可以實現(xiàn)一個指數級的增長。分析師們回頭看余額寶，余額寶最高規(guī)模曾接近2萬億，它的本質是一個開放式基金也好，是個帶有利息的的活期存款也好，2萬億他用了不到五年時間，四年多一點時間就發(fā)展到了2萬億。分析師們回頭看，一些比較大的銀行活期存款到2萬億，可能用了20年到25年的時間。所以說分析師們金融科技用四年多的時間走了傳統(tǒng)銀行20多年的時間，當然了也跟這個時代的發(fā)展不一樣，假設即使分析師們縮減一半，金融科技用一半的時間完成分析師們傳統(tǒng)銀行這些同樣的業(yè)務，這就是金融科技對商業(yè)銀行零售業(yè)務的影響。
這是一個非常深刻的變化，是從前臺的體驗交付層場景對客戶的服務，到中臺的整個數據的控制，整個CRM系統(tǒng)的分析，對客戶數據精準的分層和定價，到后臺的IT系統(tǒng)支撐、人力的支撐，還有整個IT核心系統(tǒng)和客戶系統(tǒng)支撐，金融科技的運用都會產生一個致命性的影響。所以分析師覺著是時代賦予了分析師們，現(xiàn)在分析師們銀行也面臨著新時代下一個高質量發(fā)展的一種挑戰(zhàn)。
做零售業(yè)務實際上是順應分析師們政策層也好，分析師們市場也好，分析師們的整個宏觀形勢也好，是順應它高質量發(fā)展的。因為分析師們整個經濟從大工業(yè)化的這種工業(yè)化貸款，房地產化貸款的一個時代，走向了一個后工業(yè)化時代、后城鎮(zhèn)化時代。現(xiàn)在分析師們走到了一個大眾消費的時代，是一個人民對美好生活向往要幫助他實現(xiàn)的一個時代，零售業(yè)務一定是要在金融端承擔出這個使命來。要承擔這種使命，分析師覺得還是兩點，一個是真正的要生產關系的變革，要嚴格按照分析師們監(jiān)管部門資管新規(guī)的要求，進行一個產業(yè)鏈的重塑。
另一塊分析師們說同樣站在起跑線上一點，就是分析師們要抓住金融科技，從錢中后臺進行整體的一個變革，而不僅僅是過去分析師們只在手機銀行的渠道端，在分析師們的場景端?，F(xiàn)在分析師覺著零售銀行轉型已經過了完全拼渠道和場景了，而是到了誰來用大數據、用云計算、用智能投顧來分析分析師們中后臺的客戶分層和資產配置的時代了，所以這是分析師們金融科技給分析師們零售業(yè)務的重大的一個機遇，當然也是挑戰(zhàn)。