重復(fù)保險(xiǎn)的累積賠償情形

1、同一種責(zé)任險(xiǎn)重復(fù)投保,且保險(xiǎn)期間重疊的。

2、同一責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),投保不止一份責(zé)任保險(xiǎn),保單約定保險(xiǎn)金額總和高于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)額的。

問答

Q:投保了多份同一種責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)期間互有重疊,如何計(jì)算賠償?

A:根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,符合累積賠償情形時(shí),各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額占全部保險(xiǎn)金額的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

Q:同一責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),投保了多份責(zé)任險(xiǎn),保單約定保險(xiǎn)金額總和超過風(fēng)險(xiǎn)數(shù)額,如何分配賠償責(zé)任?

A:保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的比例,按照各自保險(xiǎn)金額占全部保險(xiǎn)金額的比例分配。但任何一項(xiàng)責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額不得超過風(fēng)險(xiǎn)數(shù)額。

Q:重復(fù)保險(xiǎn)的累積賠償是否適用于所有責(zé)任險(xiǎn)?

A:僅適用于責(zé)任險(xiǎn),不適用于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

Q:如果重復(fù)保險(xiǎn)中有一份保單的保險(xiǎn)金額高于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)額,如何處理?

A:該保單的保險(xiǎn)金額超過風(fēng)險(xiǎn)數(shù)額的部分無效。

Q:投保人明知同一責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)重復(fù)投保,是否可以獲得累積賠償?

A:否,投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)重復(fù)投保具有可得利益。若明知重復(fù)投保,屬于惡意重復(fù)投保,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

Q:重復(fù)保險(xiǎn)的累積賠償能否協(xié)商?

A:可以。各保險(xiǎn)人可以協(xié)商確定合理的賠償比例,但不得違背《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。


重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故,在同一保險(xiǎn)時(shí)期內(nèi)與兩個(gè)及兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同,且保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。下面來了解下重復(fù)保險(xiǎn)的累積賠償情形。

重復(fù)保險(xiǎn)情形下的具體賠償方式分為兩種:比例分擔(dān)賠償和連帶責(zé)任賠償。

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,重復(fù)保險(xiǎn)的賠付方式多為“比例責(zé)任分?jǐn)偂?,同一保險(xiǎn)標(biāo)的的賠償責(zé)任按比例分?jǐn)偨o各保險(xiǎn)人,實(shí)際賠償結(jié)果不會(huì)超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。但依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的屬性不同,重復(fù)保險(xiǎn)也會(huì)出現(xiàn)各保險(xiǎn)人依據(jù)各自保險(xiǎn)合同分別賠償,投保人獲得重復(fù)累積賠付的情形。

具體而言,重復(fù)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)屬性可按照“補(bǔ)償”與“給付”兩種類型劃分,即補(bǔ)償型保險(xiǎn)標(biāo)的與給付型保險(xiǎn)標(biāo)的。顧名思義,補(bǔ)償型保險(xiǎn)標(biāo)的即是可以通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、修復(fù)、還原的保險(xiǎn)標(biāo)的,如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);而給付型保險(xiǎn)標(biāo)的則是不可修復(fù)的,多為身體的傷殘、生命的死亡,這種“損失”是無法修復(fù)的,其價(jià)值也是無法衡量的,屬于人壽保險(xiǎn)范疇。

當(dāng)發(fā)生“給付”型重復(fù)保險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)受益人可以獲得多位保險(xiǎn)人的累積賠付。給付型重復(fù)保險(xiǎn)主要有:重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn),這些都是可以重復(fù)獲賠的。但需要注意的是,報(bào)銷型的醫(yī)療健康險(xiǎn)是無法重復(fù)獲賠的,即便是意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療一樣,都需要按補(bǔ)償原則進(jìn)行補(bǔ)償,只有涉及身體傷殘、生命死亡,無法衡量與修復(fù)的標(biāo)的價(jià)值時(shí),才可適用重復(fù)獲賠原則。

舉例,如某建筑工程承包商為轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險(xiǎn),在多家保險(xiǎn)公司分別為工人投保一年的建工意外險(xiǎn),在保險(xiǎn)期間內(nèi),該建筑工程下的員工甲,因工程意外事故不幸身亡,由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體、生命,死亡是無法修復(fù)還原的,適用給付型賠償原則,因此,承保該建工意外險(xiǎn)的各位保險(xiǎn)人都應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任,這種情形下重復(fù)保險(xiǎn)可獲得累積賠償。

當(dāng)然,需要注意的是,符合給付型的重復(fù)保險(xiǎn)賠償也有無法累積賠償?shù)睦?,我國未成年人的保額一般不能超過10萬,因此,多投保也無效。

重復(fù)保險(xiǎn)下可重復(fù)累積賠償?shù)谋kU(xiǎn)情形,能夠有效為各類人身意外傷亡事故提供保險(xiǎn)保障,因此保險(xiǎn)消費(fèi)者也應(yīng)重視相應(yīng)的保險(xiǎn)投保。