借款人意外險(xiǎn)，顧名思義就是針對(duì)借款人意外情況所設(shè)計(jì)的一類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)借款人因意外身故或全殘時(shí)，保險(xiǎn)公司將給付身故或全殘保險(xiǎn)金，用于償還借款人的貸款本息。
借款人意外險(xiǎn)的保障范圍主要包括：意外身故、意外全殘。意外身故是指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害導(dǎo)致死亡。意外全殘是指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，導(dǎo)致身體某個(gè)部位或多個(gè)部位功能喪失，達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的全殘標(biāo)準(zhǔn)。
借款人意外險(xiǎn)的免責(zé)條款主要包括：被保險(xiǎn)人自殺、自殘或故意犯罪造成的死亡或殘疾；被保險(xiǎn)人在酒后駕駛、吸毒或服用興奮劑期間遭受意外傷害；被保險(xiǎn)人在參加高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)（如跳傘、蹦極）期間遭受意外傷害等。
借款人意外險(xiǎn)的投保金額一般不超過(guò)借款余額。投保金額過(guò)低，可能無(wú)法覆蓋借款人的全部貸款本息，導(dǎo)致借款人的家屬仍需承擔(dān)剩余貸款。投保金額過(guò)高，不僅會(huì)增加保費(fèi)支出，還可能超出保險(xiǎn)公司的最高保額限制。
借款人意外險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算主要考慮以下因素：借款人的年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、貸款金額、貸款期限等。年齡和性別較年輕的借款人，保費(fèi)較低。職業(yè)和健康狀況較好的借款人，保費(fèi)也較低。
當(dāng)借款人發(fā)生意外事故，導(dǎo)致身故或全殘時(shí)，受益人或被保險(xiǎn)人法定繼承人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會(huì)派員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，并索要相關(guān)證明材料（如死亡證明、傷殘證明等）。保險(xiǎn)公司核實(shí)情況后，會(huì)按照保險(xiǎn)合同約定給付身故或全殘保險(xiǎn)金。
投保借款人意外險(xiǎn)時(shí)，需要注意以下事項(xiàng)：仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解保障范圍、免責(zé)條款、投保金額、保費(fèi)計(jì)算、理賠流程等重要內(nèi)容。選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司，保障理賠順利。如實(shí)告知投保信息，以免影響保險(xiǎn)公司的核保和理賠。及時(shí)繳納保費(fèi)，保證保險(xiǎn)合同有效。
目前，絕大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將借款人意外傷害保險(xiǎn)納入團(tuán)險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道，已經(jīng)完全進(jìn)入市場(chǎng)化階段。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國(guó)壽、平安、泰康、華夏人壽、太平洋壽險(xiǎn)等壽險(xiǎn)公司都開(kāi)發(fā)了相應(yīng)的借款人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且可在全國(guó)范圍內(nèi)投保。
產(chǎn)品案例：泰康借款人意外險(xiǎn)
適用人群：金融機(jī)構(gòu)（銀行、農(nóng)信社、貸款公司）借款人
保險(xiǎn)期間：按保單約定
特點(diǎn)：保險(xiǎn)金額與貸款金額一致，保險(xiǎn)期間與貸款期間一致。在線出單、實(shí)時(shí)查詢(xún)、快速簡(jiǎn)便，符合監(jiān)管部門(mén)的要求。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布廣、售后服務(wù)周到、理賠迅速、對(duì)帳及時(shí)、支付及時(shí)等。
購(gòu)買(mǎi)渠道：商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社