隨著80后90后步入職場(chǎng),整個(gè)時(shí)代的消費(fèi)觀也發(fā)生了變革,再加上金融場(chǎng)景化服務(wù)的日益深入,消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷,無(wú)論是消費(fèi)貸款還是白條服務(wù)等,都成為了消費(fèi)者們“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”的不二選擇。尤其在如今利率下行的信貸環(huán)境下,不僅可以緩解資金緊張的問(wèn)題,還可以讓消費(fèi)者盡早享受貸款帶來(lái)的商品使用價(jià)值。在央行公布的《2015年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中,2015年上半年個(gè)人消費(fèi)性貸款同比增長(zhǎng)23.3%,其中,汽車(chē)車(chē)貸的增幅領(lǐng)跑其他行業(yè)。那么,對(duì)于消費(fèi)者而言,在眾多的消費(fèi)金融分期中,如何挑選適合自己的汽車(chē)分期產(chǎn)品呢?第1 種傳統(tǒng)銀行貸款傳統(tǒng)銀行貸款是汽車(chē)貸款中最傳統(tǒng)的一種方式。新快報(bào)記者了解到,從是否直接與銀行打交道來(lái)分,則分為“直客式”和“間客式”,即購(gòu)車(chē)者自己直接去銀行申請(qǐng)購(gòu)車(chē)貸款,先找銀行后找車(chē)行即為直客式,反之先找車(chē)行,由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商代辦貸款事宜即為間客式。不過(guò),一般如果選擇間客式,汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商則需要收取一定的手續(xù)費(fèi),大約在3000元?！駜?yōu)點(diǎn) 貸款利率低在所有的車(chē)貸方式中,銀行貸款利率最低。比亞迪番禺店的銷(xiāo)售經(jīng)理李經(jīng)理就對(duì)新快報(bào)記者表示,該店合作的銀行有建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和廣州銀行;大眾經(jīng)銷(xiāo)商黃經(jīng)理也告訴新快報(bào)記者,目前該公司與中國(guó)銀行、建設(shè)銀行均可合作貸款,年利率為4% ,最高貸款可貸車(chē)款的70%, 最長(zhǎng)只能貸3年。●缺點(diǎn) 時(shí)間長(zhǎng)審核慢,對(duì)“身份”要求嚴(yán)格雖然銀行貸款利率低,但是申請(qǐng)銀行傳統(tǒng)車(chē)貸,門(mén)檻較高,難度大。消費(fèi)者需向銀行提供一系列證明資料,包括身份證、工作證明、近半年的銀行流水、兩年(含)以上的社保證明、房產(chǎn)證或房屋買(mǎi)賣(mài)合同或購(gòu)房發(fā)票等,一般在哪個(gè)城市購(gòu)車(chē)都要求是本地戶(hù)口;還需要第三方擔(dān)保,無(wú)形中又增加了兩到三個(gè)點(diǎn)的費(fèi)用。此外,審核時(shí)間也比較久,能否按時(shí)放款還需看“當(dāng)時(shí)的額度”。一般情況下,辦理和放款15天足夠,但通過(guò)審批和等待放款流程下來(lái),可能需要1-2個(gè)月甚至更長(zhǎng)。而且,銀行也得對(duì)汽車(chē)財(cái)產(chǎn)安全作出保障,諸如車(chē)損、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠率這些險(xiǎn)種是必須購(gòu)買(mǎi)的,并且車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)時(shí)間和貸款必須捆綁同期,指定受益人同樣是銀行。第2 種信用卡分期眼下信用卡分期付款購(gòu)車(chē)已經(jīng)成為汽車(chē)貸款的重要渠道之一。針對(duì)消費(fèi)者的需求,不少銀行信用卡還推出了分期付款計(jì)劃,比如招行的“車(chē)購(gòu)易”、民生的“購(gòu)車(chē)通”、建行龍卡信用卡的“購(gòu)車(chē)分期付”等,這些購(gòu)車(chē)分期付款計(jì)劃最大的優(yōu)勢(shì)在于分期額度高,一般來(lái)說(shuō),最高可以達(dá)到20萬(wàn)元,最長(zhǎng)分期期限可達(dá)36個(gè)月。當(dāng)然,并非所有的購(gòu)車(chē)人都可以申請(qǐng)到20萬(wàn)元這一額度。額度取決于兩個(gè)因素,一是所購(gòu)的車(chē)型,其次是申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)能力和資信狀況。●優(yōu)點(diǎn) 手續(xù)簡(jiǎn)單,辦理方便與傳統(tǒng)銀行貸款相比,信用卡分期無(wú)需抵押或擔(dān)保,審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單。比如招商銀行信用卡分期,消費(fèi)者只需要在微信端或電話(huà)預(yù)約,第二天就會(huì)有信貸人員聯(lián)系并審核資料。除了身份和收入證明等基本材料,消費(fèi)者的征信記錄最為重要。和普通信用卡按月還款形式一致,消費(fèi)者可通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下多種方式還款,方式靈活。不過(guò),還要注意銀行信用卡的“促銷(xiāo)活動(dòng)”,在不同的時(shí)點(diǎn)會(huì)聯(lián)合經(jīng)銷(xiāo)商舉行手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠等活動(dòng)。●缺點(diǎn) 可選車(chē)型有限,手續(xù)費(fèi)略高于銀行貸款利率不過(guò),各家銀行信用卡分期與不同的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商有合作,可選擇車(chē)型有限。此外,盡管信用卡分期付款不需要支付利息,但其中的手續(xù)費(fèi)是必須考慮的因素。以招商銀行信用卡分期為例,招行汽車(chē)分期汽車(chē)分期業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率為12期5.5%,24期10.5%,36期14.5%。如果換算成銀行利率的話(huà),則稍高于銀行貸款利率。比比看新快報(bào)記者以總價(jià)23萬(wàn)元的車(chē),首付三成為例,計(jì)算如下:銀行貸款 信用卡分期 汽車(chē)消費(fèi)金融公司貸款 P2P貸款(以壹寶貸為例)1年期月供 1.2萬(wàn)元 1.4萬(wàn)元 1.5萬(wàn)元 1.54萬(wàn)元2年期月供 6700元 7300元 8100元 8500元3年期月供 4600元 5088元 5700元 6100元4年期月供 無(wú) 無(wú) 無(wú) 4993元(注:新快報(bào)記者咨詢(xún)銀行及經(jīng)銷(xiāo)商所得,具體以當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)?yōu)闇?zhǔn))第3 種汽車(chē)消費(fèi)金融公司除了通過(guò)銀行渠道之外,另一大主要渠道就是通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商向其背后汽車(chē)金融公司申請(qǐng)車(chē)貸。目前國(guó)內(nèi)約有20家汽車(chē)金融公司,多為大汽車(chē)集團(tuán)旗下的全資公司或合資公司。各公司貸款利率與其貸款產(chǎn)品相關(guān),比如上?，F(xiàn)代汽車(chē)金融公司為了滿(mǎn)足不同客戶(hù)的購(gòu)車(chē)需求,推出了5050、E貸、升級(jí)貸、保養(yǎng)貸等多種金融產(chǎn)品。●優(yōu)點(diǎn) 促銷(xiāo)、優(yōu)惠政策較多與傳統(tǒng)銀行貸款不同,汽車(chē)消費(fèi)金融公司的貸款操作起來(lái)更靈活、方便。比如汽車(chē)金融公司可以靈活采取舊車(chē)置換抵首付款的方式,二手車(chē)客戶(hù)只需將車(chē)輛置換給新車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商,就可以沖抵首付款換取新車(chē)。不過(guò),不同的經(jīng)銷(xiāo)商要求不同,比如比亞迪就要求必須是同一品牌汽車(chē)才可以。汽車(chē)金融公司的黃經(jīng)理表示,置換后,公司還將額外補(bǔ)貼3000元鼓勵(lì)消費(fèi)者置換抵首付?！袢秉c(diǎn) 優(yōu)惠政策有時(shí)效性不過(guò),由于各個(gè)汽車(chē)金融公司大多只服務(wù)自己的集團(tuán)品牌,因此消費(fèi)者的選擇面相對(duì)狹窄。新快報(bào)記者了解到,目前在售的“大眾夏朗2.0TSI舒適版”價(jià)格為33.5萬(wàn)元,從該公司的汽車(chē)消費(fèi)金融公司貸款的話(huà),三年期利率最低為7.7%,“但不知道下個(gè)月這個(gè)政策還執(zhí)行不執(zhí)行”,他表示,一般汽車(chē)消費(fèi)金融公司貸款方案往往帶有活動(dòng)期限性,不像信用卡分期有持續(xù)性,也許上一個(gè)季度你了解的汽車(chē)金融產(chǎn)品方案,下一個(gè)季度就終止了。第4 種P2P貸款
隨著貸款需求擴(kuò)大,新的貸款渠道應(yīng)運(yùn)而生。P2P金融平臺(tái)就是新興的貸款渠道之一,消費(fèi)者也可以通過(guò)此類(lèi)平臺(tái)申請(qǐng)汽車(chē)貸款。P2P的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在貸款門(mén)檻較低。與銀行的高門(mén)檻和汽車(chē)金融公司相比,通過(guò)P2P金融公司申請(qǐng)更便利快捷,但利率較高?！駜?yōu)點(diǎn) 門(mén)檻低,方便快捷,覆蓋所有車(chē)型與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)相比,通過(guò)P2P金融平臺(tái)申請(qǐng)車(chē)貸更加便捷,消費(fèi)者可以線(xiàn)上填寫(xiě)信息,上傳資料;只需要征信審核通過(guò),無(wú)需第三方擔(dān)保和抵押。獲批后放款速度快,普遍在一周以?xún)?nèi),有的甚至一兩天就能到賬。另外由于P2P金融公司一般放款至消費(fèi)者個(gè)人賬戶(hù),因此對(duì)申請(qǐng)車(chē)型沒(méi)有限制。此外,也有P2P平臺(tái)推出零首付汽車(chē)消費(fèi)金融產(chǎn)品。壹寶貸CEO羅浩杰表示,其公司最近攜手潤(rùn)天汽車(chē)推出的“車(chē)輛以租代購(gòu)”服務(wù),基本上涵蓋了80萬(wàn)元以下的車(chē)型,可以做到完全零首付,“貸款人只需給平臺(tái)提交2000元保證金,再另外繳納保險(xiǎn)和稅費(fèi)即可。車(chē)款可以百分之百由我們墊付,做一年到四年的分期貸款?！薄袢秉c(diǎn) 利率高現(xiàn)下比較靠譜的P2P金融公司,貸款年化利率在10%到15%左右,相對(duì)較高。此外,由于網(wǎng)貸行業(yè)魚(yú)龍混雜,建議消費(fèi)者選擇優(yōu)質(zhì)的、口碑好的P2P金融平臺(tái)。（新快報(bào)）