? 信用卡被他人套現(xiàn)后出現(xiàn)逾期，消除不良征信為何如此困難？
近日，裁判文書網(wǎng)披露的一份一審民事判決書顯示，山西呂梁的楊某出于非法占有目的，拿走其朋友高某的三張信用卡并獲取交易密碼在商戶進(jìn)行套現(xiàn)，后因信用卡逾期導(dǎo)致高某在征信系統(tǒng)出現(xiàn)不良記錄。此后，高某向交通銀行、招商銀行和民生銀行提供法院出具的刑事判決書，要求恢復(fù)其良好的征信記錄，但銀行均置之不理，最終高某便向法院提起訴訟。
透支信用卡進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)
不料被好友欺騙盜刷
文書顯示，高某于2015年12月至2018年3月間，在交通銀行呂梁分行、招商銀行呂梁分行和民生銀行呂梁分行分別辦理了一張信用卡。
據(jù)該案關(guān)聯(lián)文書披露，2019年3月15日下午5點(diǎn)左右，高某的朋友楊某駕車載高某從離石區(qū)麗景街前往東關(guān)小學(xué)，途中，高某說最近手頭有點(diǎn)緊，準(zhǔn)備用銀行信用卡透支兩萬(wàn)元周轉(zhuǎn)一下。楊某遂稱自己在稅務(wù)局有朋友，可以用稅務(wù)局系統(tǒng)刷卡免手續(xù)費(fèi)，幾天之后連錢帶卡交給高某?；蛟S是出于朋友間的信任，高某馬上將一張交行信用卡、一張招行信用卡交給了楊某，并告知其交易密碼，讓楊某將兩萬(wàn)元取出后轉(zhuǎn)入自己名下的一張建行卡。
隨后，楊某來到柳林縣人民廣場(chǎng)對(duì)面的“潮品數(shù)碼手機(jī)店”分別利用高某的招行信用卡和交行信用卡套現(xiàn)共計(jì)13000元，并將款項(xiàng)轉(zhuǎn)到楊某妻子的農(nóng)業(yè)銀行賬戶；17日，楊某再次利用相同的手段套現(xiàn)23000元。
高某在收到銀行發(fā)來的短信通知后，追問楊某為何超額套現(xiàn)，并向其索要錢和卡，楊某謊稱刷卡取出來的錢被朋友拿去“還”另外一張信用卡時(shí)鎖住，刷不出來。后來，楊某又稱朋友需要周轉(zhuǎn)資金，便從高某處取得一張民生銀行信用卡以及密碼，套現(xiàn)12000元轉(zhuǎn)到其妻子的銀行賬戶，所轉(zhuǎn)錢款全部被楊某用于償還個(gè)人債務(wù)或揮霍使用。事后，高某多次向楊某催要錢款，但楊某編造各種理由拒不歸還。最終，楊某犯詐騙罪，被法院判處有期徒刑一年三個(gè)月，并處罰金人民幣三千元，楊某家屬當(dāng)庭退賠高某48000元。
雖然詐騙的損失已經(jīng)被追回，但高某與銀行之間的名譽(yù)糾紛尚未結(jié)束。
卡片盜刷逾期后被納入不良征信
銀行是否應(yīng)該擔(dān)責(zé)？
2019年3月29日，高某就楊某涉嫌詐騙向離石區(qū)公安局報(bào)案，隨后高某拿著公安局出具的立案告知書去招商銀行呂梁分行、交通銀行呂梁分行和民生銀行呂梁分行告知其信用卡被盜一事。據(jù)高某訴稱，三家銀行表示對(duì)此事知曉，但未配合高某對(duì)信用卡被盜一事進(jìn)行解決。
2019年11月5日，高某向中國(guó)人民銀行征信中心查詢個(gè)人信用報(bào)告，報(bào)告顯示“透支超過60天的準(zhǔn)貸記卡賬戶明細(xì)如下：2016年1月16日交通銀行發(fā)放的貸記卡（人民幣賬戶），授信額度15000元。截至2019年10月15日，當(dāng)前逾期期數(shù)5，當(dāng)前逾期金額12827元。2017年6月7日招商銀行發(fā)放的貸記卡（人民幣賬戶），授信額度20000元。截至2019年10月20日，當(dāng)前逾期期數(shù)5，當(dāng)前逾期金額23609元。2018年3月11日中國(guó)民生銀行發(fā)放的貸記卡（人民幣賬戶），授信額度12400元。截至2019年10月12日，當(dāng)前逾期期數(shù)5，當(dāng)前逾期金額6328元。”高某才知道自己被納入征信不良記錄。
半個(gè)月后，建設(shè)銀行呂梁分行發(fā)送短信告知高某，因不良征信其名下的信用卡被凍結(jié)。
值得注意的是，判決書顯示，在該案中高某客觀上存在財(cái)產(chǎn)損害的事實(shí)，招商銀行呂梁分行、交通銀行呂梁分行和民生銀行呂梁分行作為發(fā)卡行通過銀聯(lián)組織以及結(jié)算銀行共同與特約商戶建立委托合同關(guān)系，即發(fā)卡行委托特約商戶按照合同約定受理信用卡，并審查消費(fèi)者是否持卡人本人。潮品數(shù)碼手機(jī)店等也未盡審查義務(wù)，發(fā)卡行卻依然向其付款。故上述三家銀行作為委托人對(duì)于特約商戶未適當(dāng)履行審核義務(wù)導(dǎo)致原告高某財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)承連帶責(zé)任。
山西省呂梁市離石區(qū)人民法院認(rèn)為，楊某的犯罪行為導(dǎo)致高某信用卡出現(xiàn)逾期違約情形，進(jìn)而產(chǎn)生了信用不良記錄。三家銀行在明知這一情形的前提下，應(yīng)當(dāng)積極采取措施，將該情況上報(bào)到中國(guó)人民銀行征信中心，但直到楊某詐騙一案刑事判決書生效后，三家銀行仍未將該情況予以上報(bào)，該行為主觀上明顯存在過錯(cuò)；并且該不良信用記錄在高某與其他商業(yè)銀行發(fā)生信貸活動(dòng)時(shí)均可查閱，必然影響社會(huì)對(duì)高某信用的公正評(píng)價(jià)，實(shí)際導(dǎo)致高某的名譽(yù)受到損害，這一損害后果與三家銀行未及時(shí)消除高某的信用不良記錄之間存在直接因果關(guān)系，銀行的行為客觀上侵犯了高某的名譽(yù)權(quán)。
此外，由于三家銀行并未提供在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒發(fā)后，銀行事先告知高某向中國(guó)人民銀行征信機(jī)構(gòu)提供了高某名下的不良貸款信息的證據(jù)，該行為違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，故高某要求三家銀行消除其在中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中的不良記錄信息的訴訟請(qǐng)求，有事實(shí)和法律依據(jù)，法院予以支持。
信用卡被盜刷后怎么辦？
一、檢查盜刷信息是否真實(shí)：當(dāng)手機(jī)收到非本人消費(fèi)的短信時(shí)不要驚慌，應(yīng)先查看發(fā)信人是否是銀行客服，避免落入詐騙陷阱。
二、查看卡片是否在手里：如果卡片因丟失等原因，不是在自己手里被盜刷，應(yīng)立即致電銀行客服凍結(jié)信用卡，防止進(jìn)一步損失。
三、凍結(jié)信用卡：致電銀行客服告知信用卡被盜刷，要求凍結(jié)信用卡，然后撥打110進(jìn)行報(bào)警。
四、聯(lián)系盜刷商家：積極聯(lián)系盜刷所涉及的商家，將盜刷交易停止，最大限度的把錢從商家追討回來。由于盜刷調(diào)查周期不確定，為了避免影響信用記錄，在盜刷責(zé)任認(rèn)定前還是應(yīng)該墊付被盜刷金額。