小生意人貸款：為什么這么難？

　　

今年過年，我爸爸一個人躲起來抽煙的時候特別多。我家在甘肅省的一個小城市，這里的人們以豐富的礦產(chǎn)資源為生。支撐整個城市經(jīng)濟(jì)運轉(zhuǎn)的，是一家大型國有企業(yè)。我爸爸是小生意人，作為這家企業(yè)的供貨中間商之一，為它周轉(zhuǎn)生產(chǎn)材料，賺取利潤。

　　2015年開始，這家國企的產(chǎn)品價格在國內(nèi)外市場上不斷下跌，跟全國絕大多數(shù)的礦產(chǎn)資源型企業(yè)一樣，面臨轉(zhuǎn)型困局。在這個局面下，從前按時打給中間商的貨款開始出現(xiàn)延期交付，甚至只給一部分的情況，掛靠在這個龐然大物之下的大量微小的中間商，也隨之出現(xiàn)資金鏈危局——貨不能不供，否則有丟飯碗的風(fēng)險，但進(jìn)貨款又不足，只能自己先咬牙墊付。

　　幾個月的資金騰挪之后，爸爸的資金鏈越來越緊、收不抵債，在過年見面的這幾天，我發(fā)現(xiàn)了他的困境。作為記者，我做了兩年多的互聯(lián)網(wǎng)金融報道，又是一流大學(xué)的經(jīng)濟(jì)類專業(yè)出身，本以為在如今“普惠金融”大旗招展、金融供給如此充足的市場上，籌措一筆小微企業(yè)的短期貸款并不困難，豈知在接下來的一周內(nèi)，方法使盡卻幾無成效，“普惠金融”像是一面看得見卻越不過的玻璃墻。

　　銀行貸款，是我們最先想到的辦法，但在我爸爸看來，也最不切實際。首先，它需要抵押物，銀行貸款額度普遍是房價的一半，我們家的房產(chǎn)幾乎已經(jīng)全部都抵押在里面了，無可騰挪。

　　另外一種，叫做“應(yīng)收賬款保理”。按道理正是針對我爸爸企業(yè)這樣的情況：用企業(yè)的應(yīng)收賬款去貸款，先拿這筆錢去進(jìn)貨，然后大國企的貨款還來之后去銀行還款。但是這條路也幾乎不可能。一是在西北小城的當(dāng)?shù)劂y行很少聽說這樣的業(yè)務(wù);二是公司資金量太小，很難辦下來;最重要的是，辦理應(yīng)收賬款證明要去這家國企的財務(wù)部門，如果不認(rèn)識人，這需要層層上報的繁瑣流程，最終也不一定開具這個證明，也就是說人家也不一定愿意幫你證明這筆貨款是你的。

　　還有最后一條小路，叫“信用貸款”，就是不需要抵押物，憑借個人信用資質(zhì)貸款。但是在這一塊最容易貸到款的，是金領(lǐng)、白領(lǐng)這樣有固定收入來源、穩(wěn)定工作的人群。小微企業(yè)主、個體戶幾乎可以認(rèn)定是資質(zhì)最差的，因為他們資金流動不穩(wěn)定，對于銀行來說風(fēng)險大。也就是說，在信用貸款這條路上，資金鏈越健康的人越容易拿到錢，越緊張的人越無法得到幫助。

　　總而言之，銀行貸款，是一道邁不上去的門檻——審批流程復(fù)雜、速度慢，不可能“救急”;貸款資質(zhì)要求高，哪怕時間充裕，也很難貸下來。

　　對于小生意人來說，缺錢以后最直接的辦法是找親戚朋友借。但這條路，首先透支的是人情。今年過年的時候，我爸看電視劇《少帥》，對里面一句臺詞印象最深：想考驗彼此的友情，就去找他借錢。如果朋友不借，你會感到有點受傷;如果借了，你們的關(guān)系就很難再如以往一樣平等。像我爸這種情況，如果上游企業(yè)拖欠貨款，就無法在約定時間內(nèi)把錢還給朋友，自己在朋友心中的信用也就耗散了。

　　剩下的辦法就是民間借貸，也就是眾所周知的“高利貸”。

　　在銀行貸款，年利率一般不會超過10%;在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，一般不會超過20%;但如果向民間金融機(jī)構(gòu)借貸，基本上不可能低于20%，接近50%都屬于正常。

　　在我爸爸去年的貸款中，最高的一筆月息8分，也就是年利率高達(dá)96%，相當(dāng)于借了100萬，一年要還196萬，幾乎翻番，這種嗜血的利息率沒有企業(yè)扛得住。

　　另一筆昂貴的支出是銀行貸款的“過橋費”。去年秋天，因為銀行貸款到期，要先償付，而后再貸。中間這段時間需要先借錢還給銀行，就是所謂的“過橋貸款”。因為時間緊張，幾乎只能找民間高利貸，在銀行辦手續(xù)的那二十天當(dāng)中，每天須支付的利息竟達(dá)6000元。貸款再辦下來之后，銀行的領(lǐng)導(dǎo)還說這屬于不錯的，有很大比例的小企業(yè)都死在了“過橋”的這個階段。也有銀行抽回去不再貸出的，會死掉更大一片企業(yè)。

　　從西北到上海過年，我爸爸在街上遇到琳瑯滿目的貸款小廣告，這些廣告平時我都不會多看一眼，但他卻都撿了起來，還老老實實打電話過去。

　　這樣亂撞，看得我很著急，在網(wǎng)上一查，那種滿街發(fā)小廣告的小額貸款公司，往往是騙子。騙術(shù)也并不高明：借款人只需出具身份證，然后就簽合同，接著收首月利息、簽約費等各種費用，當(dāng)你被這些費用嚇到、準(zhǔn)備不辦了的時候，對方會恐嚇說起訴你違約，要交高額的違約費，就此陷入進(jìn)退兩難的窘境。

　　看著爸爸亂找貸款公司，我坐不住了。我從2013年夏天至今持續(xù)報道互聯(lián)網(wǎng)金融，當(dāng)然第一時間想到要用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺去貸款。

　　從P2P的定義來看，解決我爸爸公司這種資金鏈緊缺的問題，它最合適：P2P(peer to peer)是指以互聯(lián)網(wǎng)平臺為信息公告欄，個人對個人的借貸關(guān)系，有閑錢的人借給急需錢的人。

　　于是我下載了四五個現(xiàn)在風(fēng)頭最勁、品牌最響的P2P公司的App。原本認(rèn)為，應(yīng)該有借款人和貸款人兩個入口，就像淘寶，有買家、有賣家的端口。沒想到，打開App以后，只能看到投什么項目、給多少利息，也就是說，只有給借款人的信息，并沒有貸款方的信息，更沒有貸款的渠道。

　　P2P平臺儼然變成了只給投資人看的理財工具，解決借貸雙方需求的本意在App上已經(jīng)消失不見?？粗鴿M屏的圖標(biāo)，我想起網(wǎng)上傳播很廣的那句“明白了很多道理，卻還是過不好這一生”，我這個做了2年互聯(lián)網(wǎng)借貸的記者，卻還是貸不到一分錢。

　　這一周的貸款碰壁，讓我覺得“普惠金融”就像是一面玻璃墻，面對阻隔，小微企業(yè)貌似前途光明，實際希望渺茫。

我是臣財投資-小編，希望以上內(nèi)容可以幫到您！