小額貸款利息堪比高利貸，到底違法嗎？

我們經(jīng)常聽到很多朋友說，小額貸款利息高，認為小額貸款的利息是高利貸，不合法。

那到底小額貸款算不算高利貸呢，是不是合法的呢？

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在解釋這個問題之前，我們先來看下國家法律對合法利息的定義。

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確解釋：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”

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這個法則就是通常我們所說的“兩線三區(qū)”，兩線就是24%和36%，三區(qū)中，第一區(qū)是24%以內(nèi)的利息出借人是受保護的；第二區(qū)是24%-36%之間，這個區(qū)內(nèi)的利息屬于自然債務區(qū)，法律不支持也不反對；第三區(qū)是利息超過36%的部分是不受法律保護的。

從最高法的解釋我們可以看出，借貸利息在年化36%以內(nèi)都是不違法的。

看完法律的解釋我們再來看下小額貸款的利息。

正規(guī)的小貸公司借貸費用一般會由兩部分構(gòu)成，一部分是純利息，另一部分是每月的手續(xù)費或管理費。就目前市場行情來看，絕大部分正規(guī)的小貸公司兩部分的費用加起來后，每月的總費用一般不會超過3%，大多是在30%以內(nèi)，也就是年化利息是在法律允許的36%之內(nèi)，這個利息是沒有違法的。

所以判斷小貸公司利息是不是合法，關鍵是要看小貸公司的具體利息，利息在24%以內(nèi)的是完全受到法律保護的，利息在24%-36%之間，雖然法律沒有明確保護，但也沒有明確說違法，所以24%—36%之間的利息也是法律所允許的。

那如果借款的利息超過了36%，借款人該如何追回呢？

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如果借款的利息超過了36%，借款人可以用借款合同原件，還有相關銀行賬戶轉(zhuǎn)賬憑證，向當?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟，法院在確認出借人的利息超過36%的，多出的部分會判為無效，并責令退還給借款人。

需要強調(diào)的是，借款訴訟的有限期限是兩年，也就是最后還款到期之后最長兩年內(nèi)可以提起訴訟。

（本文轉(zhuǎn)載至融360）