關(guān)于各類融資方式的相互關(guān)系,市場上的誤傳很多,為了幫助大家建立正確的認(rèn)知,我把以前被刪掉的《信用貸、抵押貸、按揭、信用卡的組合應(yīng)用》重新整理升級發(fā)出來。
看完就可以從宏觀上了解如何做融資規(guī)劃。
融資方式的相互影響
常見的融資方式有以下幾種:信用貸、抵押貸、按揭貸款、信用卡,怎樣組合運(yùn)用才能獲得最佳效果?
研究如何組合應(yīng)用,首先要搞清楚他們之間是怎樣互相影響的。
一、信用卡對其他融資方式的影響
1、幾個月內(nèi)辦理了多張信用卡(三張以上,夸張的有辦30張以上)會影響辦理信用貸、抵押貸、按揭貸款;
2、信用卡大額使用(TX)會影響信用貸、抵押貸、按揭貸款;
二、抵押貸款對其他融資方式的影響
1、抵押貸款影響一級(授信類)信用貸(身份、負(fù)債影響);
2、近期抵押貸款放款會影響按揭貸款(首付貸嫌疑+負(fù)債影響);
三、信用貸對其他融資方式的影響
1、一級信用貸如果放款會影響按揭貸款(首付貸嫌疑+負(fù)債影響),如不放款,則不影響;
2、大量使用信用貸會影響抵押貸款(負(fù)債影響),如不放款或已還款,則不影響。
3、已經(jīng)使用了二筆及以上的一級信用貸并且啟用了會影響一級信用貸辦理(銀行硬性規(guī)則影響、負(fù)債影響);
近期有個別銀行推出了無視負(fù)債的一級信用貸產(chǎn)品。
四、按揭貸款對其他融資方式的影響
按揭貸款對其他融資的影響很小,最多就是負(fù)債的影響。
以上是各類融資方式之間的相互影響情況,具體操作時還得考慮時間因素。
比如一級信用貸不放款,則不影響按揭貸款,但實(shí)際操作中還得考慮征信查詢,如果你在按揭審批前一個月大量的查征信,那必然是影響的。
所以,貸款組合設(shè)計(jì)需要考慮的因素是:
1、各類融資方式相互影響的因素;
2、時間因素。
綜合考慮相互影響因素和時間因素,才能設(shè)計(jì)出一個良好的貸款組合。
融資組合設(shè)計(jì)
一、錯誤的融資組合設(shè)計(jì)方法
在講正確的貸款組合設(shè)計(jì)之前,我們先了解下目前常見的錯誤。
1、信用貸并發(fā)
市面上流傳最廣的一個貸款組合方法是并發(fā)。
所謂的并發(fā),就是利用負(fù)債顯示的時間差,在短時間內(nèi)同時申請幾筆貸款的做法。
事實(shí)上一級信用貸不用不顯示負(fù)債,這類信用貸申請的關(guān)鍵約束因素是:征信查詢次數(shù)。
并發(fā)不能解決征信查詢約束的問題,用并發(fā)的手段來申請信用貸有點(diǎn)蒙眼碰運(yùn)氣的意思。
正確的方式是根據(jù)不同銀行對征信查詢次數(shù)的要求,按照順序申請,將額度最大化。具體可看如何成功申請300萬銀行信用貸款?
2、信用貸影響抵押貸
市面上流傳的第二個錯誤的認(rèn)知是:信用貸會影響抵押貸。
為什么會有這樣的認(rèn)知呢?
因?yàn)楹芏嗳藢π庞觅J的理解,還停留在直接放款的那些信用貸上。
事實(shí)上,一級信用貸不用不上征信,提前幾個月準(zhǔn)備好,怎么會影響抵押貸呢。
等二代征信上線后,可以看到授信額度,影響也不大。現(xiàn)在你使用信用貸歸還后,征信報(bào)告上有顯示額度,但不影響辦理抵押貸。
實(shí)際操作中,有一定的信用貸負(fù)債還是可以辦理抵押貸,我們有很多這樣的服務(wù)案例。
以上是目前貸款市場中最常見的兩個錯誤認(rèn)知。
避免錯誤,是走向正確道路的第一步。
二、正確的融資組合設(shè)計(jì)方法
1、最優(yōu)先配置的是一級信用貸
(1)一級信用貸可以組合獲取的額度往往在100萬+,不用不需要支付利息,無持有成本;
(2)對其他類融資手段影響小,隔開一段時間就不會影響抵押和按揭貸款;
(3)其他類融資對一級信用貸影響比較大,如果已經(jīng)有抵押貸,再申請一級信用貸就很難了;
(4)一級信用貸對查詢次數(shù)的約束性最強(qiáng),所以需要在征信比較干凈的時候優(yōu)先配置一級信用貸。
2、一級信用貸儲備好后做抵押貸
邏輯前面已經(jīng)講了,一級信用貸授信不影響抵押貸的操作,但抵押貸影響申請一級信用貸。
3、防御性的信用卡的配置
信用卡的優(yōu)勢是:一個長期額度的蓄水池。
問題是:二代征信上線后,TX記錄會清晰的記錄在征信中,對征信傷害比較大。
蟈蟈不建議長期的信用卡TX,但建議儲備100萬左右的信用卡額度,作為防御性的額度,在一些關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)釋放一下。
蟈蟈突然想到用兵種可以很形象的描述幾類融資方式。
一級信用貸是預(yù)備役
不用的時候沒有成本,用的時候召之即來,來之能戰(zhàn);
抵押貸是主力部隊(duì)
抵押貸就像古代的重裝騎兵,負(fù)責(zé)主要戰(zhàn)斗力輸出;
信用卡是民兵
當(dāng)主力部隊(duì),預(yù)備役需要支援的時候的時候,民兵上。
按揭首貸是敢死隊(duì)
按揭首貸是敢死隊(duì),一次機(jī)會,所以一定對最重要的目標(biāo)來使用。
融資組合設(shè)計(jì)有點(diǎn)像戰(zhàn)爭部署,我們需要根據(jù)外部環(huán)境變化和自身的條件進(jìn)行兵種搭配,設(shè)計(jì)作戰(zhàn)方案。
我自己的融資組合也是按照上面的原則進(jìn)行設(shè)計(jì)的,實(shí)際運(yùn)行效果不錯。
信用貸基本上是用來“墊資”短期周轉(zhuǎn)使用的,按揭首貸用到最大的標(biāo)的上,需要大錢的時候做抵押,有一些信用卡額度,但從來沒有TX過。