眾所周知,銀行對于貸款用戶,收入上是有限制要求的,以我所在的銀行為例,對于短期消費貸款(三年期以內(nèi))的要求是月供金額最多不得超過個人收入的55%;對于長期消費貸款(比如二三十年期的房貸)的要求,正常月供金額最多不能超過個人收入的50%。

在目前國內(nèi)高房價的態(tài)勢之下,現(xiàn)實中真正能完全達到上述貸款標準的個人并不多,特別是廣大在私企的職工,我們以最為普遍的100萬元為例,即使按照最低的基準利率4.9%(私企就不考慮公積金貸款了,大部分都未繳納),最長的30年期進行計算,月供金額也要達到5307元,按照不超過月收入的50%計算,那么貸款人的個人收入最少要達到10600元以上,雖然網(wǎng)上的網(wǎng)友們,月入過萬是基本操作,但是在現(xiàn)實中,別說是10000元,即使是5000元/月,如果不是在大城市,其實很多人都無法達標,正因為如此,現(xiàn)實中開虛假收入證明的比比皆是。

什么是虛假收入證明呢?比如月收入只有5000元,貸款要求的月收入必須達到7000元/月,然后單位就開具7000元的月收入,為此部分人甚至提前一年準備相應的流水,這就是虛假收入證明。

虛假的收入證明要查實容易嗎?說句實在話,對于銀行而言,并不難,先不說可以通過市場調(diào)查公司的整體薪酬水平,對于“造”的流水,銀行如果要深入查詢,也可以查詢到整個流水的走向,更別說貸后的監(jiān)控(大部分人可能貸前造流水,不可能貸后依然30年堅持造流水),所以說銀行要查假流水、假收入證明并不難。

如果在銀行系統(tǒng)內(nèi)工作過的,特別是一線員工,就知道銀行業(yè)目前的競爭有多么激烈了,所以在“假流水”不是很夸張的情況下,大部分銀行職工都是睜一只眼閉一只眼,畢竟嚴格執(zhí)行制度的話,可能就沒有客戶了,而客戶是銀行的立行之基。

當然如果你的流水太假,比如你的月收入4000元,流水造到了10000元,那么銀行是不可能貸款的,畢竟這種情況下,你的月收入可能都無法覆蓋月供的金額,即使早期你能通過各種手段拆借周轉(zhuǎn),但時間一長,在你收入沒有改觀的情況下,這筆貸款大概率會不良,既然已經(jīng)預知不良,那么就很少銀行職工會愿意給予辦理了。

收入證明是假的并不稀奇,只要你這個假的還算合理(比如月供4000元,制度要求收入最少8000元,你實際收入6500元,那么開個8000元的收入證明,銀行依然會給過,因為6500元可以完全覆蓋4500元);但如果你這個假的過于夸張(同樣月供4000元,你實際收入4500元,這種情況下,扣除月供,剩余500元難以維持你正常生活,后續(xù)大概率不良,這時候你提供的收入證明,一般銀行就不會予以采用),所以收入證明可以假,但是要適度!