【寫(xiě)在前面】商業(yè)銀行如何支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)？如何支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)？從中央到地方，已經(jīng)下發(fā)了不少文件。落實(shí)情況如何？銀行在實(shí)踐中又有哪些創(chuàng)新？近期，澎湃新聞?dòng)浾吒S中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)就相關(guān)議題赴國(guó)內(nèi)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的浙江省杭州、湖州、嘉興等地調(diào)研。
桐鄉(xiāng)農(nóng)村村民住房
無(wú)需抵押物，也不用擔(dān)保，村民僅憑自己的信譽(yù)就能貸款，這是浙江桐鄉(xiāng)農(nóng)商行開(kāi)發(fā)的“三治信農(nóng)貸”。
桐鄉(xiāng)農(nóng)商行副行長(zhǎng)王國(guó)良向澎湃新聞?dòng)浾呓榻B，他們?cè)谧咴L過(guò)程中發(fā)現(xiàn)不少農(nóng)民想要改建農(nóng)房、結(jié)婚娶親、創(chuàng)業(yè)致富等，苦于沒(méi)有資金，手頭又沒(méi)有抵押物去銀行貸款。
為解燃眉之急，桐鄉(xiāng)農(nóng)商行推出“三治信農(nóng)貸”信用貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上自助放貸提款。
王國(guó)良說(shuō)，貸款資格審定上，依托村級(jí)黨組織，通過(guò)“道德評(píng)判團(tuán)”對(duì)農(nóng)戶的信用狀況、道德行為進(jìn)行評(píng)判，通過(guò)“百事服務(wù)團(tuán)”走訪獲取信息確定授信額度，通過(guò)“百姓議事會(huì)”對(duì)符合條件的農(nóng)戶進(jìn)行公議授信，最后由村黨組織審定授信名單、金額，一次核定，3年有效，最高可貸30萬(wàn)元。
桐鄉(xiāng)農(nóng)村一景
貸款者的信用情況越好，可貸的額度就越高。村道德評(píng)判團(tuán)、百姓議事會(huì)和桐鄉(xiāng)農(nóng)商銀行等組成的聯(lián)合評(píng)議小組上門(mén)評(píng)議時(shí)，對(duì)照一份信用評(píng)分“體檢表”逐項(xiàng)打分，“首先確定他不存在違法違紀(jì)、不良品行、違反村約的行為，接著銀行工作人員調(diào)取貸款還款記錄，確定他不存在高息借貸、過(guò)度融資、負(fù)面征信的情況后，貸款者還需保證這筆貸款資金不出借他人、不用于購(gòu)房、不用于炒股。”王國(guó)良說(shuō)。澎湃新聞?dòng)浾吡私獾?，在這套信用評(píng)價(jià)體系下，優(yōu)秀黨員、道德模范等先進(jìn)個(gè)人最高授信額度可達(dá)50萬(wàn)元。
據(jù)澎湃新聞?dòng)浾吡私?，截?019年7月13日，桐鄉(xiāng)共有10.53萬(wàn)戶獲得授信172.39億元；桐鄉(xiāng)農(nóng)商行為5114戶農(nóng)戶發(fā)放“三治信農(nóng)貸”9.25億元。貸款余額中，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)占比達(dá)到70%，建房裝修占比達(dá)到14%，婚嫁、購(gòu)車(chē)等消費(fèi)類(lèi)貸款占比達(dá)到16%。
除了對(duì)個(gè)人開(kāi)發(fā)的三治信農(nóng)貸，桐鄉(xiāng)農(nóng)商行還對(duì)企業(yè)開(kāi)發(fā)了三治稅銀貸，根據(jù)積分評(píng)價(jià)辦法，對(duì)每個(gè)企業(yè)主體進(jìn)行量化賦分，最高可貸500萬(wàn)元。A企業(yè)在100的基礎(chǔ)分下，因當(dāng)年拖欠職工工資，三治賦分時(shí)扣減5分，獲得95分授信總分，假設(shè)A企業(yè)“三治稅銀貸”額度300萬(wàn)元，那么該企業(yè)實(shí)際授信金額為：300*95%=285萬(wàn)元。這樣從側(cè)面督促了企業(yè)提高道德信用水平。
安吉農(nóng)村一景 本文圖片均由澎湃新聞?dòng)浾?郭鈺 攝
走進(jìn)今天的浙江安吉農(nóng)村，綠水青山環(huán)繞、道路通暢整潔，停車(chē)場(chǎng)、籃球場(chǎng)、文化禮堂、電影院等設(shè)施齊備……經(jīng)過(guò)11年的美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，“村村優(yōu)美”早已成為現(xiàn)實(shí)。在村容整潔的基礎(chǔ)上，各村還開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，報(bào)福鎮(zhèn)景溪村的美食街、靈峰街道蔓塘里的燈光秀等都搞得有聲有色。農(nóng)村環(huán)境治理的不斷推進(jìn)，農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的不斷完善，也使得安吉縣在2012年榮膺聯(lián)合國(guó)人居環(huán)境獎(jiǎng)，成為全國(guó)首個(gè)獲此殊榮的縣級(jí)市。
安吉美麗鄉(xiāng)村建設(shè)始于2008年，在建設(shè)之初，一些村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)相對(duì)較弱、基礎(chǔ)較差的行政村由于缺少啟動(dòng)資金，建設(shè)項(xiàng)目無(wú)法落地，建設(shè)進(jìn)度幾乎停滯。
針對(duì)當(dāng)時(shí)各村存在的普遍性問(wèn)題，安吉農(nóng)商行設(shè)計(jì)了針對(duì)性的“美麗鄉(xiāng)村貸”產(chǎn)品。
據(jù)了解，“美麗鄉(xiāng)村貸”貸款金額最高不超過(guò)項(xiàng)目建設(shè)總投入的50%，根據(jù)行政村實(shí)際情況，可采取信用、保證等不同的擔(dān)保方式，利率從基準(zhǔn)利率下浮10%至上浮20%；行政村利用政府“美麗鄉(xiāng)村”創(chuàng)建獎(jiǎng)勵(lì)資金及項(xiàng)目自身收益歸還貸款。
安吉農(nóng)商行天荒坪支行行長(zhǎng)夏宇航介紹，孝豐鎮(zhèn)橫溪塢村2008年開(kāi)始美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，2012年借助“美麗鄉(xiāng)村貸”從農(nóng)商行貸款500萬(wàn)元，用于村莊道路、社區(qū)服務(wù)中心建設(shè)，2015年順利通過(guò)美麗鄉(xiāng)村精品示范村驗(yàn)收?！按謇餂](méi)有足夠資金啟動(dòng)建設(shè)，貸款幫村里把事情提前做起來(lái)了?！毕挠詈秸f(shuō)，后來(lái)通過(guò)獎(jiǎng)補(bǔ)資金以及村集體收入，將這筆貸款很輕松就還上了。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，“美麗鄉(xiāng)村貸”實(shí)行11年來(lái)，已累計(jì)發(fā)放金額8.5億元，支持了130個(gè)行政村的美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，通過(guò)低息貸款讓利2300余萬(wàn)元。
而借助“美麗鄉(xiāng)村貸”的支持，僅僅4年，到2012年底，首輪美麗鄉(xiāng)村建設(shè)完成，179個(gè)村開(kāi)展創(chuàng)建，占全縣行政村總數(shù)的95.7%以上，提前實(shí)現(xiàn)十年建設(shè)目標(biāo)。
除了支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，安吉農(nóng)商行還開(kāi)發(fā)了“兩山農(nóng)林貸、兩山鄉(xiāng)居貸、兩山白茶貸、鍋爐改造貸”等貸款品種，幫助農(nóng)民開(kāi)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)造增收方式。
通過(guò)金融這只“無(wú)形之手”的力量，安吉和桐鄉(xiāng)地區(qū)不僅村容整潔，村貌優(yōu)美，村民富裕，還行成了村莊自治、互幫互信、鄰里和諧的良好氛圍。