房產抵押貸款，因限制條件較多，知識點繁雜，流程環(huán)節(jié)也較為復雜，以及搭配墊資業(yè)務衍生出來的實操方案較多，一直被資深貸款從業(yè)者所看重，甚至被認定為最核心的個人貸款從業(yè)知識。
也因此不少助貸公司都將房產抵押貸款知識作為新人入職培訓最重要的一個環(huán)節(jié)，房產抵押貸款知識的重要性可見一斑。
我之前寫過不少房產抵押貸款相關內容，每次重寫的時候都有不一樣的體會，也算是和大家一起學習了。
下面我詳細介紹一下房產抵押貸款實操知識，主要以房產抵押貸款申請條件和辦理流程為主。
為了讓廣大借貸人朋友能夠看懂，我盡量以一些通俗的非行業(yè)性的語言進行闡述，同行朋友不要嫌啰嗦。
房產抵押貸款概述
房產抵押貸款，根據(jù)借貸主體的不同分為：房產抵押消費貸款和房產抵押經(jīng)營貸款。
1. 房產抵押消費貸款，借貸主體為個人，抵押房產可以是自己所有或者親友所有，限制貸款用途為：裝修、買車、出國、旅游、留學、其它耐用品消費等。也因貸款用途限制，絕大多數(shù)銀行對該類貸款限額都是100萬元以下。
2. 房產抵押經(jīng)營貸款的借貸主體為企業(yè)，房產為企業(yè)、企業(yè)法人或股東所有、企業(yè)法人或股東親友所有，貸款的主要用途為企業(yè)經(jīng)營。常見銀行房產抵押經(jīng)營貸款產品單筆限額為1000萬元，部分銀行單筆可達3000萬元。
隨著限制政策的執(zhí)行，大部分銀行已經(jīng)停止了超過100萬元的房產抵押消費貸款批復。
因為一二線城市的大量的房屋市值遠超100萬元，而三四線城市的房屋市值大多在100萬元上下。所以貸款實操中，在一二線城市大多以房產抵押經(jīng)營貸款為主，三四線城市大多以房產抵押消費貸款為主。
下面，我分別介紹一下房產抵押消費貸款和經(jīng)營貸款的申請條件與辦理流程。
房產抵押貸款申請條件
一、房產抵押消費貸款申請條件與資料：
基本申請條件：
借貸人22-60周歲，抵押人22~60周歲；在本地具有穩(wěn)定的工作，具備償還貸款本息的能力，個人負債率小于70%，個人或夫妻流水至少1倍于貸款月供；能夠提供銀行認可的抵押房產（自己或親友所有），房產類型為商品房，產權清晰；借貸人和房產抵押人征信符合銀行要求，沒有當前逾期記錄，兩年內不能有“連三累六”等嚴重逾期情況；貸款年限不高于10年，等額本息或先息后本還款；
貸款申請所需資料：
夫妻雙方身份證；夫妻雙方戶口本；婚姻證明；房產證；夫妻雙方收入銀行流水；
二、房產抵押經(jīng)營貸款基本申請條件與資料：
基本申請條件：
借貸人22-65周歲，抵押人年齡22~65周歲，通常最高不超過70歲；具備償還貸款本息的能力，個人加企業(yè)的負債率小于70%，個人加企業(yè)流水至少2倍于貸款月供；企業(yè)注冊滿1年以上，新變更需要6個月以上；能夠提供銀行認可的抵押房產，房產類型為商品房，房齡不超過40年（大部分銀行要求房齡不超過25年），產權清晰；借貸人、房產抵押人以及企業(yè)征信符合銀行要求，沒有當前逾期記錄，兩年內不能有“連三累六”等嚴重逾期情況；貸款年限不高于30年，常見還款方式有：等額本息、先息后本、月息年本等；
貸款申請所需資料：
身份證；戶口本；婚姻證明；房產證；營業(yè)執(zhí)照與公司章程；辦公場所，以及辦公場所租賃合同；上下游合同；近半年銀行流水；三方收款賬戶，不能為借貸主體司關聯(lián)公司；房產抵押貸款辦理流程
無論是房產抵押消費貸款，還是房產抵押經(jīng)營貸款，各家貸款機構的辦理流程大同小異。
常見的重要步驟如下：
抵押房產價值評估；銀行面簽，包含基本資質面審和借款合同簽訂，開儲蓄卡等；抵押消費貸款直接抵押房產下戶即可，抵押經(jīng)營貸款需要經(jīng)營地和房產下戶實勘；貸款審批；公證處公證，部分貸款機構的抵押消費貸不需要公證；不動產登記中心辦理抵押登記；銀行放貸。內容補充
以上內容只是對房產抵押貸款基本知識的概括，貸款機構不同對借貸主體的要求略有差異，比如房齡、借貸人與抵押人年齡、信用記錄中的機構查詢記錄等，所以千萬不要對直接對號入座套用以上貸款條件。
如果是新入行的貸款從業(yè)者，最好能夠跟著公司老人實操兩三次，否則死記硬背下來很難又很深體會。
如果借貸人朋友，通過以上內容可以提前準備貸款申請的資料，以及對接貸款機構時有的放矢，省得被不良客戶經(jīng)理牽著鼻子走。
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