這條貸款利率公告與其說(shuō)是規(guī)定，不如說(shuō)是把決定權(quán)交給市場(chǎng)的聲明。
撰文 | 熊逾格
出品 | 消費(fèi)金融頻道
民間借貸新規(guī)之后，央行又發(fā)貸款利率實(shí)施辦法！
-央行關(guān)于金融機(jī)構(gòu)明示貸款利率的公告-
日前，央行發(fā)布一則公告，稱(chēng)所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率?！赶M(fèi)金融頻道」轉(zhuǎn)述五點(diǎn)公告內(nèi)容，梳理分析如下：
1、放貸機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)、簽訂合同時(shí)，均應(yīng)明示年化利率，若需展示日利率、月利率，則其不能比年化利率更明顯。
點(diǎn)評(píng)：以往部分放貸機(jī)構(gòu)常過(guò)度宣傳貸款產(chǎn)品，使用日利率、月利率吸引眼球，但實(shí)際上年化利率并不低，且未在貸款產(chǎn)品的合同中明示年化利率。此條新規(guī)將重點(diǎn)打擊這種現(xiàn)象。
2、公告所指放貸機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、汽車(chē)金融公司、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、小貸公司及助貸平臺(tái)。
點(diǎn)評(píng)：這表明所有進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以及發(fā)放貸款廣告的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)皆處于此次公告覆蓋范圍中。
3、貸款年化利率計(jì)算中應(yīng)包含所有貸款成本及實(shí)際貸款本金，并折算為年化形式。其中，貸款成本指利息及貸款直接相關(guān)的各類(lèi)費(fèi)用。貸款本金應(yīng)于合同或其他債權(quán)憑證中注明。分期償付本金方式下，應(yīng)以每期還款剩余本金計(jì)算實(shí)際貸款本金。
點(diǎn)評(píng)：目前，相當(dāng)一部分放貸機(jī)構(gòu)在標(biāo)注年化利率時(shí)，并未將手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用計(jì)算入內(nèi)，導(dǎo)致借款人還款時(shí)，發(fā)現(xiàn)實(shí)際年化利率遠(yuǎn)高于約定的年化利率。此外，在分期償付方式中，放貸機(jī)構(gòu)在幾期還款后仍使用全額本金計(jì)算利息仍然是一種常見(jiàn)現(xiàn)象。這些利用借款人金融知識(shí)薄弱區(qū)的手段，將逐漸被行業(yè)拋棄。
4、貸款年化利率計(jì)算方法可采用復(fù)利或單利兩種方法。使用單利計(jì)算法應(yīng)予以說(shuō)明。
點(diǎn)評(píng)：復(fù)利計(jì)算法即所謂的利滾利，單例則為利不生利，目前行業(yè)內(nèi)復(fù)利較為常見(jiàn)。
5、鼓勵(lì)民間借貸實(shí)施此方法。
點(diǎn)評(píng)：此次公告主角雖為金融機(jī)構(gòu)，但民間借貸亦可借鑒。
近日來(lái)，我國(guó)廣東、湖南等各地接連發(fā)布公告，要求小貸公司等金融機(jī)構(gòu)公開(kāi)明示貸款利率，貸款利率迎來(lái)新一輪變革。在此之前，我國(guó)貸款相關(guān)利率曾歷經(jīng)兩個(gè)改革點(diǎn)，一是2015年公布的“兩線(xiàn)三區(qū)”，二為去年公布的“4倍LPR”。
2015年，《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》為野蠻生長(zhǎng)的放貸行業(yè)劃出界限，明確出年利率24%的司法保護(hù)線(xiàn)及36%的高利貸紅線(xiàn)，使民間借貸有法可依。
去年8月，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》發(fā)布，取消民間借貸“兩線(xiàn)三區(qū)”規(guī)定，改用4倍LPR（一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）為司法保護(hù)線(xiàn)，實(shí)際上大幅降低了民間借貸利率上限，是為引導(dǎo)放貸行業(yè)更加貼近國(guó)內(nèi)環(huán)境，減少近年來(lái)頻發(fā)的涉貸糾紛。
值得注意的是，去年的民間借貸新規(guī)的4倍LPR并不適用于國(guó)家監(jiān)管下的地方小貸、融資擔(dān)保等7類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，這點(diǎn)隨后由最高法明確認(rèn)定。雖然并未受到影響，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)依然使用“兩線(xiàn)三區(qū)”辦法，但多年發(fā)展中存在的一些問(wèn)題尚未厘清。此次公告圍繞金融機(jī)構(gòu)的實(shí)施辦法，或正有規(guī)范金融機(jī)構(gòu)之意。
“普惠金融”逐漸成為我國(guó)金融發(fā)展主題。今年2月，央行發(fā)布《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，首次提出“不宜依賴(lài)消費(fèi)金融擴(kuò)大消費(fèi)”。我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)快速發(fā)展下，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)愈發(fā)明顯，逐漸背離普惠金融的本意。
風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，除去借款人自身因素，亦源于放貸機(jī)構(gòu)不規(guī)范、不貼近用戶(hù)。目前，消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展面臨市場(chǎng)下沉，客群趨向長(zhǎng)尾，貸款產(chǎn)品不良率出現(xiàn)上升趨勢(shì)。面對(duì)行業(yè)內(nèi)亂象，央行此舉未采用硬性規(guī)定對(duì)違規(guī)現(xiàn)象“一刀切”，而將判斷留給市場(chǎng)自身。規(guī)定金融機(jī)構(gòu)明示年化利率的做法，客觀上來(lái)說(shuō)為各家機(jī)構(gòu)趨向合規(guī)化留出了緩沖期。
“打開(kāi)天窗”后，各家貸款產(chǎn)品實(shí)際年化利率將紛紛公開(kāi)登臺(tái)亮相，部分放貸機(jī)構(gòu)無(wú)法繼續(xù)渾水摸魚(yú)，無(wú)法及時(shí)轉(zhuǎn)變理念的機(jī)構(gòu)將被市場(chǎng)淘汰。行業(yè)健康合序的風(fēng)氣將愈發(fā)明顯，而金融消費(fèi)者權(quán)益面前也將豎起一把保護(hù)傘。
附：采用內(nèi)部收益率法計(jì)算貸款年化利率示例