貸款保證保險的費(fèi)率一般為2%左右，如果銀行利率按照基準(zhǔn)利率上浮10%，即7.2%左右，那么借款人的總?cè)谫Y成本通常在10%以下 在落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》的過程中，多個城市開發(fā)出了 “銀行+保險”的模式支持小微企業(yè)發(fā)展，最具代表性的是貸款保證保險?！ ?jù)人保財險信用保證險部負(fù)責(zé)人康先生介紹，“貸款保證保險的費(fèi)率一般為2%左右，如果銀行利率按照基準(zhǔn)利率上浮10%，即7.2%左右，那么借款人的總?cè)谫Y成本通常在10%以下，顯著低于市場上其他的融資方式。因此，通過購買貸款保證保險融資仍是一種低成本方式?！薄 ⌒∥⑵髽I(yè)缺少可抵押物 一邊是需要短期無抵押貸款的小微企業(yè)，一邊是擔(dān)心客戶無法還款的銀行，小微企業(yè)融資難的問題已經(jīng)不再是新鮮話題，對銀行“嫌貧愛富”的非議也從未中斷。如今，小微企業(yè)貸款保證保險的出現(xiàn)和推廣似乎正在逐步解決這一借貸矛盾?！ 〗y(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年1-6月，保險業(yè)通過小額貸款保證保險支持8.22萬家小微企業(yè)獲得融資564.13億元，有效緩解了小微企業(yè)融資難的問題。同時，針對不同的需求，貸款保證保險的品種逐漸豐富，既有專門針對淘寶網(wǎng)等小微商戶的互聯(lián)網(wǎng)保險，也有針對城鄉(xiāng)個體工商戶的小額貸款保證保險，不同程度地緩解了小微企業(yè)的融資難題。浙江、廣東、四川等地搭建了小微企業(yè)融資服務(wù)平臺，政府、銀行、保險公司加強(qiáng)合作，簡化了小微企業(yè)的貸款流程?！ ≡谶@些探索中，銀行與保險公司共擔(dān)風(fēng)險是較為普遍的原則。寧波城鄉(xiāng)小額貸款保證保險的主要做法是，銀行放貸前由保險機(jī)構(gòu)為借款人提供保證保險，承擔(dān)其因非故意原因不能償還貸款的風(fēng)險，使那些有真實(shí)生產(chǎn)資金需求、有良好信用記錄與發(fā)展前景、有可靠還款來源的小額貸款借款人，在無抵押、無擔(dān)保的情況下也能夠向銀行或者保險任何一方提出申請，快速獲得貸款，從而有效解決融資難問題?！ 《爸貞c模式”的主要做法是試點(diǎn)銀行與保險公司簽訂合作協(xié)議，然后試點(diǎn)銀行和保險公司聯(lián)合對貸款申請人進(jìn)行資信調(diào)查，銀行與符合條件的申請人簽訂貸款合同，保險公司與其簽訂小額貸款保證保險、借款人意外傷害保險合同，銀行在相關(guān)手續(xù)完備后發(fā)放貸款，保險公司按合同約定承擔(dān)貸款保證保險責(zé)任、借款人意外傷害保險責(zé)任?！ ?jù)人保財險信用保證險部負(fù)責(zé)人康先生介紹，在與銀行風(fēng)險共擔(dān)時，該公司普遍采用與銀行按比例對貸款損失進(jìn)行分擔(dān)的方式。如有政府參與，也有政府、銀行、保險三方風(fēng)險比例共擔(dān)的模式?！靶∥⑵髽I(yè)貸款往往缺少抵押物和良好的信用記錄，而銀行必須控制風(fēng)險，這種錯位通過貸款保證保險可以得到一定程度的緩解，銀行和保險公司共擔(dān)風(fēng)險，既能有效支持小微企業(yè)，也使雙方面臨的風(fēng)險較為可控?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士指出。 借款人通過保險增信 記者在采訪中得知，盡管轉(zhuǎn)嫁借款人還貸風(fēng)險，既可以由銀行來投保，也可以由借款企業(yè)投保，但在實(shí)踐中，借款企業(yè)根據(jù)銀行要求，通過投保貸款保證保險為自己增信的方式較為普遍。同時，提供有效抵押物或者提供擔(dān)保也是銀行認(rèn)可的，但在這幾種方式中，購買保證保險在信用和成本方面對小微企業(yè)都是有利的?！ 靶∥⑵髽I(yè)提供抵押物比較困難，同時保險公司比擔(dān)保公司的信譽(yù)度高，因此，銀行更愿意與保險公司合作，小微企業(yè)購買保證保險比找擔(dān)保公司更容易獲得銀行的貸款?！泵癜藏旊U上海分公司總經(jīng)理張寒冰表示。 從成本方面看，小微企業(yè)若能從銀行貸款，即使加上2%-3%的保險成本，也要比通過其他途徑融資便宜很多?！百J款保證保險的費(fèi)率一般為2%左右，如果銀行利率按照基準(zhǔn)利率上浮10%，即7.2%左右，那么借款人的總?cè)谫Y成本通常在10%以下，顯著低于市場上其他的融資方式。因此，通過購買貸款保證保險融資仍是一種低成本方式。”康先生表示?！ ?jù)了解，在普遍面臨貸款難的情況下，諸多小微企業(yè)通過親情借貸、友情借貸甚至在民間借高利貸，其利率成本往往達(dá)到20%甚至更高。 業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在政府、銀行和保險公司的共同推動下，小微企業(yè)貸款保證保險市場有望迎來更好的發(fā)展。目前，保監(jiān)會在會同工信部、商務(wù)部、央行等部委聯(lián)合調(diào)研的基礎(chǔ)上編制而成的《保險業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》正在業(yè)內(nèi)征求意見，預(yù)計年內(nèi)就將發(fā)布?？迪壬硎?，該《意見》正式出臺之后，將在一定時期對信用保證保險的發(fā)展創(chuàng)造更為有利的外部環(huán)境，保險公司也將通過經(jīng)營模式、保險產(chǎn)品、資金運(yùn)用渠道、服務(wù)方式等方面的創(chuàng)新，支持小微企業(yè)的發(fā)展?！ ?jù)了解，目前，人保財險、平安財險、國壽財險、大地保險、太保產(chǎn)險、民安財險等公司在貸款保證保險方面均有涉足和創(chuàng)新。人保財險已有20多家省級分公司累計批復(fù)“政銀?！表椖拷賯€，累計承保小微企業(yè)超過1萬家（次），有力地支持了小微企業(yè)及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今后將有更多的保險公司參與其中。（證券日報）