融資貴融資難，一直是困擾中小企業(yè)的一個難題，對于大多數(shù)中小企業(yè)來說，如果沒有過硬的抵押物，想要從銀行貸款，難度是非常大的，即便能夠從銀行貸到款，額度估計也不會很高，而且費用相對來說有可能是非常高的。


這種費用高倒不是說銀行的利息有多貴，目前大多數(shù)銀行的年化利率總體并不是很高，大多數(shù)銀行的年化利率都是在5%~8%之間。


但從實際情況來看，很多小企業(yè)從銀行貸款要支付的成本卻遠遠超過8%，有個別企業(yè)年化利率甚至可以達到20%以上，這個利率甚至比一些民間信貸機構(gòu)利率還要高。


那為什么會出現(xiàn)這種情況呢？其實這里面有一個很重要的原因，就是這些小企業(yè)都是通過中介向銀行貸款的，這些中介所收取的居間服務(wù)費高到令人咋舌，而且這些中介所收取的居間服務(wù)費屬于那種“砍頭息”，按資金實際使用率來計算，真實的利率更高。


比如據(jù)《中國科技投資》報道，近日有數(shù)位用戶反映通過華夏銀行合作機構(gòu)申請貸款，遭遇套路貸、利息不明確等問題。


2019年，廣州某客戶經(jīng)深圳一家中介機構(gòu)介紹，申請辦理了華夏銀行“車抵貸”，但還清貸款后，該客戶通過合同發(fā)現(xiàn)當(dāng)初的貸款金額“有問題”。


其提供的貸款合同顯示，貸款金額為29.90萬元，年利率為7.3%，放款方為華夏銀行天津分行。


但其實收貸款金額僅22萬元左右，且分成了兩筆發(fā)放該用戶表示，其收到的第一筆貸款為14.95萬元，然而中介公司的工作人員稱客戶需轉(zhuǎn)賬77250元至指定賬戶才能收到剩余貸款金額。


最后客戶按照工作人員要求進行轉(zhuǎn)賬，隨后收到另一筆14.95萬元貸款。


由此推算，客戶實際收到的貸款金額為22.18萬元，另外的77250元實際上被中介公司轉(zhuǎn)走了，相當(dāng)于中介費占貸款本金的比例高達25.8％，這個中介費相當(dāng)于銀行貸款利率的3.5倍。


實際上類似這種高昂中介費在信貸行業(yè)并不少見，很多中介機構(gòu)通過跟銀行合作給銀行介紹客戶，然后收取高額中介費，中介賺取的中介費比銀行賺取的利息還要高，這是非?；蔚囊环N現(xiàn)象。


而這種畸形現(xiàn)象的存在，其實跟銀行本身對中小微客戶的態(tài)度有很大的關(guān)系。


一直以來，銀行都是大家借錢的主要渠道，銀行客戶群體非常多，大家缺錢了都想通過銀行借貸款，所以銀行可以選擇的空間非常大，銀行從來不愁沒有貸款客戶，在這種背景之下銀行就會優(yōu)中選優(yōu)，優(yōu)先給那些優(yōu)質(zhì)客戶放款。


而對那些沒有抵押物，沒有擔(dān)保，而且經(jīng)營規(guī)模比較小的小微企業(yè)，銀行根本沒有放在眼里，因此銀行不會花很多的精力去服務(wù)這些小客戶。


畢竟對于銀行來說服務(wù)一個大客戶和服務(wù)一個小客戶，所付出的時間和精力都差不多，但是一個大客戶給銀行創(chuàng)造的利潤卻要遠遠超過一個小客戶帶來的利潤，所以在權(quán)衡利弊之后，銀行肯定將有限的精力放在服務(wù)大客戶身上。


但是按照監(jiān)管部門的規(guī)定，銀行信貸結(jié)構(gòu)當(dāng)中必須有一定的比例向中小微企業(yè)傾斜，比如“兩增兩控”。


所謂“兩增”即單戶授信總額1000萬以下（含）小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項貸款同比增速；貸款戶數(shù)不低于上年同期水平。


“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本，突出對小微企業(yè)貸款量質(zhì)并重、可持續(xù)增長的監(jiān)管導(dǎo)向。


除此之外，監(jiān)管部門還將小微企業(yè)信用貸款比重作為銀行考核的重要加分項，另外還設(shè)置“首貸戶”比例指標(biāo)等等。


在監(jiān)管部門要求之下，各大銀行也必須給小微企業(yè)發(fā)放一定的貸款，但是他們又不愿意去做這樣的業(yè)務(wù)，那怎么辦呢？這時候銀行跟中介機構(gòu)一拍即合。


對這些小微企業(yè)客戶，他們自己去銀行申請貸款，銀行基本上不會受理，但是通過中介機構(gòu)去辦理，卻能夠順利通過，結(jié)果導(dǎo)致很多小微企業(yè)只能向中介機構(gòu)求助，所以就形成了中介市場高額收費的一種畸形現(xiàn)象。


正因為這種畸形現(xiàn)象的存在，我們才看到，即便最近幾年監(jiān)管部門明確要求銀行必須重點向中小微企業(yè)給予傾斜，而且通過定向降準(zhǔn)等方式加大對中小微企業(yè)的扶持力度。


但是對于那些沒有抵押物，沒有擔(dān)保措施的中小微企業(yè)來說，如果不通過中介機構(gòu)，大家仍然很難從銀行直接借到錢，這也導(dǎo)致了中小微企業(yè)以及個人融資難，融資貴始終沒有得到解決的重要原因之一。