而貸幫網(wǎng)在與小貸、擔(dān)保公司進(jìn)行除了撮合交易方面的合作外，貸幫網(wǎng)還通過對小貸、擔(dān)保公司輸出小貸的風(fēng)控、IT技術(shù)，進(jìn)而與之建立更為緊密的聯(lián)系和全面的了解。 據(jù)尹飛介紹，貸幫網(wǎng)只做三線以下的城市，包括地級市、縣級市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，目前已在多個區(qū)域布局設(shè)立辦事處，并在當(dāng)?shù)卣心夹刨J員。幾年下來，已經(jīng)建立起了一套完整的客戶開發(fā)、貸前調(diào)查、貸后管理體系，以及風(fēng)控流程?！ ∷嬖V《第一財經(jīng)日報》記者，目前貸幫網(wǎng)的貸款余額6000多萬，平均單筆貸款都在3萬~5萬，合作的小貸、擔(dān)保公司十幾家。而其中有不少公司，貸幫網(wǎng)都曾幫其做過風(fēng)控、IT系統(tǒng)和流程方面的改造，對公司的整體情況比較清楚?！ ∠啾扔欣W(wǎng)和貸幫網(wǎng)，開鑫貸則擁有更為強(qiáng)大的“大后方”。 在周治翰看來，開鑫貸只是江蘇金農(nóng)為小貸公司提供的眾多融資方式之一，其最為核心的“秘密”在于江蘇金農(nóng)獨(dú)特的運(yùn)營模式和多年積累的大數(shù)據(jù)，兩個平臺形成了一個閉環(huán)?！ ≠Y料顯示，江蘇金農(nóng)是江蘇省小貸行業(yè)綜合(行情 專區(qū))金融服務(wù)商，其開發(fā)的小額信貸和會計系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了江蘇小貸公司全部聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。小貸公司的所有運(yùn)營、財會、業(yè)務(wù)、評級數(shù)據(jù)等都會在這個平臺上實(shí)時反映?！ ∽鳛槿珖≠J公司數(shù)量最多的省，截至2013年11月末，江蘇省共有599家小貸公司開業(yè)。從2010年4月成立至今，江蘇金農(nóng)已經(jīng)積累了大量小貸公司的數(shù)據(jù)，而這都為開鑫貸篩選項目打下了堅實(shí)的基礎(chǔ)?！ ≈苤魏哺嬖V本報記者，基于江蘇金農(nóng)的平臺，開鑫貸也設(shè)立了五層風(fēng)險防控體系，包括小貸公司擔(dān)保資質(zhì)的準(zhǔn)入；小貸公司融資額度的限制；小貸公司為借款項目提供全額本息擔(dān)保；小貸公司主發(fā)起人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任；建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度?！ 幾hO2O模式 “在‘小貸+P2P’的O2O模式中，小貸處于放款的核心環(huán)節(jié)。不但要負(fù)責(zé)客戶開發(fā)，貸前調(diào)查，貸后管理，還要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。P2P借貸平臺如果缺乏核心技術(shù)，不能完全把控小貸、擔(dān)保公司，后者完全可以去自建平臺?！蹦承≠J公司負(fù)責(zé)人稱。 長期以來，國內(nèi)小貸公司的發(fā)展受制于融資比例過低、融資渠道單一、不得跨區(qū)經(jīng)營等規(guī)定。眼下，趁著互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)，越來越多的小貸公司開始嘗試自設(shè)P2P借貸平臺對接自己的小貸項目?！ 〉≠J公司+P2P，這種線上線下(Online To Offline)結(jié)合的模式在解決小貸公司發(fā)展困境的同時也引發(fā)了諸多爭議。 根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，小貸公司可以從不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資，但融資金額不得超過自有資本的50%。而事實(shí)上，目前能夠從銀行獲得資金支持的小貸公司并不多?！ ∨c多家P2P借貸平臺展開合作的某小貸公司人士告訴本報記者，相比其他融資方式，通過P2P的渠道更快捷，通常報過去的項目3~5天就可以回籠資金，所以資金緊張時，他們通常會選擇這種方式?！ 〉撊耸勘硎?，值得注意的是，在“小貸+P2P”的模式下，小貸公司還要承擔(dān)擔(dān)保職能，這實(shí)質(zhì)上是放大了小貸公司的貸款杠桿。如果沒有設(shè)限，擔(dān)保杠桿過高，一旦發(fā)生大面積違約，小貸和P2P借貸平臺都會面臨很大風(fēng)險。 據(jù)他介紹，根據(jù)《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的5倍，最高不超過10倍。但小貸公司的擔(dān)保資質(zhì)通常是由地方監(jiān)管部門認(rèn)定的，實(shí)際操作中的監(jiān)管可能沒那么嚴(yán)格?！ 拔覀円卜浅Ｖ匾曔@個問題，所以以融資額度為例，因為小貸公司一般有銀行貸款，表外可能還承擔(dān)了擔(dān)保職能，開鑫貸會對小貸公司的杠桿比例做一個綜合的測算進(jìn)而給出一個開鑫貸額度，這個數(shù)據(jù)是動態(tài)調(diào)整的?！敝苤魏脖硎尽！ 〈送?，據(jù)他介紹，開鑫貸平臺規(guī)定最高借款額為300萬元，平臺平均借款額度為145萬元，最小額度2萬元。平臺上借入人和借出人直接簽約，并限定單筆借款借出人數(shù)不超過20人，而設(shè)定這個人數(shù)則是參考了法院針對非法集資案件的判例。 此外，在此模式下，小貸公司跨區(qū)域經(jīng)營也變相實(shí)現(xiàn)。據(jù)上述某小貸公司人士介紹，理論上小貸公司必須通過設(shè)立分公司的方式來拓展業(yè)務(wù)，但在此種模式下，小貸公司只需要在當(dāng)?shù)卦O(shè)立一個辦事處，成立一個小規(guī)模的盡職調(diào)查團(tuán)隊即可實(shí)現(xiàn)。 在任用看來，從技術(shù)層面來說，該模式的可復(fù)制性比較強(qiáng)。但從實(shí)際操作來看，要在保證服務(wù)和經(jīng)營質(zhì)量的同時，保證一定規(guī)模的增長，這個門檻并不低。規(guī)模越大、成本越低、平臺的影響力和競爭力越強(qiáng)，獲取資金的能力越強(qiáng)。反過來，規(guī)模做大后，資金成本也會有所下降。所以，分工合作是比較有效率的方式。（第一財經(jīng)日報）