近年來，銀行(行情 專區(qū))理財產(chǎn)品已經(jīng)成為不少家庭投資理財組合中的必有元素。各大銀行也不斷提升自研理財產(chǎn)品的開發(fā)能力，各家銀行的理財產(chǎn)品種類日益豐富，普通投資者面對海量的產(chǎn)品開始犯難，如何選擇合適的銀行理財產(chǎn)品？張小姐就遇到這個問題。年底家里回籠十萬元資金，想去銀行購買合適的理財產(chǎn)品，卻不知道如何選擇。于是向?qū)W金融的同學(xué)李先生求助。李先生知道張小姐不怎么懂金融術(shù)語，卻對購物非常在行。思量一番決定用買衣服的例子來進行說明。 “老同學(xué)，選擇銀行理財產(chǎn)品不是什么高深的事，和你買衣服道理差不多，只要四個步驟就能選擇合適的理財產(chǎn)品?！??！ 〗^招一：量體選衣，對號入座 “衣服要合身的才美觀舒適。跟買衣服一樣，買銀行理財產(chǎn)品首先就要根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力以及投資目標，選對產(chǎn)品，對號入座。”李先生教張小姐第一個絕招。產(chǎn)品尺碼就是銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險分類。按通行標準來分，銀行理財產(chǎn)品一般可分為：保證收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型三類。投資者在購買銀行理財產(chǎn)品時一定要弄清楚產(chǎn)品類型。張小姐問，“有沒有簡單明了的方法解釋一下產(chǎn)品分類？”李先生撓撓頭，“其實解釋起來很簡單。任何銀行理財產(chǎn)品都需要關(guān)注產(chǎn)品本金和收益兩項。保證收益型產(chǎn)品即同時保證本金和收益兩項，此類理財產(chǎn)品客戶保障度最高，但收益一般不占優(yōu)勢。而保本浮動收益型只保證本金，但不保證收益，購買此類理財產(chǎn)品能讓客戶在本金無憂的前提下，有可能取得較高收益。典型的保本浮動收益型產(chǎn)品如廣發(fā)銀行的”歡欣股舞“產(chǎn)品。非保本浮動收益型產(chǎn)品為既不保證本金也不保證收益，此類理財產(chǎn)品具體要看產(chǎn)品投資標的，風(fēng)險程度根據(jù)產(chǎn)品投向而定。典型的非保本浮動收益型產(chǎn)品如廣發(fā)銀行”薪滿益足“。”那是不是保證收益型銀行理財產(chǎn)品最好呢？“ 張小姐弄明白了產(chǎn)品分類?！边@可不一定！具體怎么選擇產(chǎn)品后面再講。李先生賣了個關(guān)子?！ 〗^招二：精選質(zhì)地，達成投資目標 “老同學(xué)，你買衣服的時候除了看尺碼，最關(guān)注衣服的什么方面？”李先生繼續(xù)發(fā)問。張小姐回答：“當(dāng)然是衣服本身的質(zhì)地啦！例如純棉的還是滌綸的，質(zhì)地不同，穿上身保暖效果是完全不一樣的?！崩钕壬M一步說明，銀行理財產(chǎn)品也同樣需要看產(chǎn)品的質(zhì)地，即產(chǎn)品的設(shè)計及投向?！澳沁@個質(zhì)地我就不懂了，我也看不懂產(chǎn)品說明書啊。我只懂國債是風(fēng)險比較低的，而股票是風(fēng)險比較高的?！?張小姐有點急了。 李先生說：“理財產(chǎn)品按產(chǎn)品設(shè)計及投向標的來說，主要分為銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、非結(jié)構(gòu)性類產(chǎn)品、及代客境外理財產(chǎn)品這幾類。按產(chǎn)品投向來說則可能投向貨幣市場、債券市場、商品市場、股票市場、境外市場等。這些產(chǎn)品風(fēng)險與收益均不相同，適合不同風(fēng)險偏好的人群購買。老同學(xué)，你買理財產(chǎn)品的目的是什么？是要追求一個穩(wěn)定的收益，還是要在保證本金的前提下盡可能的追求高收益？” 張小姐說：“就這次的十萬投資資金而言，首先理財產(chǎn)品要保本，不能虧本金，在這個前提下盡可能的追求高收益。反正這筆錢閑著也是閑著?！崩钕壬嵝训溃帮L(fēng)險與收益成正比哦！如果要追求高收益，也要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險?！?張小姐很篤定，“在追求高收益的情況下，我愿意承擔(dān)風(fēng)險?！崩钕壬χf：“那你不妨考慮銀行結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品。” 那什么是結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品呢？結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品又稱掛鉤型理財產(chǎn)品，其本金用于傳統(tǒng)債券投資，而產(chǎn)品最終收益與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。有的產(chǎn)品與利率區(qū)間掛鉤，有的產(chǎn)品與商品價格主要是以國際商品價格掛鉤，例如黃金，還有的產(chǎn)品與股票指數(shù)掛鉤或指定股票組合掛鉤。 “收益最高能到多少呢？確定是保本的吧？” 張小姐追問。“產(chǎn)品是保本的，而具體收益則按產(chǎn)品說明書而定。像2012年廣發(fā)銀行推出一款結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品”歡欣股舞“，當(dāng)時的產(chǎn)品設(shè)計是掛鉤港股，結(jié)果隨著港股的上漲，該產(chǎn)品多期達到了8%的最高年化收益率。”李先生肯定的回答。張小姐一下來了興趣?！斑@個收益率真的很不錯哦！快給我講講，這類結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品現(xiàn)在應(yīng)該如何選擇？” 李先生詳細解釋道，結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品與掛鉤標的指數(shù)緊密相關(guān)。投資者需要清楚了解市場情況，今年自從我國召開十八大三中全會以來，股市穩(wěn)步向好，很多專業(yè)機構(gòu)看好明年國內(nèi)的股票市場。從估值上來看，大盤股目前價格偏低，掛鉤滬深300類的結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品現(xiàn)在值得投資者重點關(guān)注。這類結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品一來保證客戶本金或者保底收益，二來根據(jù)市場情況有可能取得較高年化收益。而投資者不用承擔(dān)任何直接投資股票的虧損風(fēng)險?！霸瓉碣I這類結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品還是需要一定的專業(yè)判斷，對市場有所分析研究才行。” 張小姐不斷點頭。 絕招三：合理組合，資產(chǎn)巧增值 “老同學(xué)，你買衣服的時候不會只看尺寸和質(zhì)地吧？”李先生準備教第三個絕招了?！澳钱?dāng)然呀，要看衣服搭配呀?，F(xiàn)在生活條件都好了，穿衣打扮還是得講究一下款式、配色的。” 張小姐自然接上話了?！皩α?！買理財產(chǎn)品也是這樣！也得講究一個資產(chǎn)搭配的問題?！崩钕壬p松的繼續(xù)說?！斑@個理財產(chǎn)品怎么搭配？” 張小姐有點不理解。“雞蛋不能裝在一個籃子里呀！理財產(chǎn)品當(dāng)然要進行資產(chǎn)配置了！現(xiàn)在很多人除了銀行存款，都持有股票、保險(行情 專區(qū))、基金、國債等金融產(chǎn)品。銀行理財產(chǎn)品作為一類金融產(chǎn)品，要有一個科學(xué)的投資比例！” 李先生繼續(xù)說?！拔医ㄗh你去銀行理財經(jīng)理做一個全面的資產(chǎn)配置方案。再根據(jù)建議來確定不同銀行理財產(chǎn)品的持有比例。銀行理財經(jīng)理會定期跟蹤你的資產(chǎn)狀況，給你最合適的理財建議！” 張小姐樂了，“原來買理財產(chǎn)品也要考慮搭配問題，也要講究科學(xué)?！薄 〗^招四：持續(xù)關(guān)注，全面把握投資動態(tài) “最后一招是。。?！崩钕壬€沒講完。張小姐很快的接上了話：“我知道了，最后一招就是搞清楚洗護方法，衣服要保養(yǎng)得好才耐穿。” 張小姐很聰明的融會貫通了。“對！理財產(chǎn)品買了也不能丟在那里不管?！崩钕壬鷺妨耍^續(xù)說道“銀行理財產(chǎn)品尤其是結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品，投資者有必要繼續(xù)關(guān)注產(chǎn)品掛鉤標的情況，由于市場波動，產(chǎn)品有可能會出現(xiàn)提前觸發(fā)達到最高收益，或跌破觸發(fā)點獲得最低收益、甚至極端情況下有可能出現(xiàn)零收益等各種情況。” 張小姐張大了嘴巴，“那我上哪去關(guān)注產(chǎn)品掛鉤標的情況呢？”李先生回答道，“一般來說有兩個途徑可以進行產(chǎn)品后續(xù)跟蹤。第一、可以去關(guān)注銀行的網(wǎng)點及網(wǎng)站產(chǎn)品公告。第二、咨詢銀行客戶經(jīng)理。” 張小姐明白了。原來購買銀行理財產(chǎn)品就是這么簡單，跟買衣服沒啥不同。只要選對尺寸、了解質(zhì)地、根據(jù)個人需要進行搭配、做好保養(yǎng)就能成為理財達人。張小姐全數(shù)牢記于心，臉帶微笑信心滿滿的走向銀行。（東方財富網(wǎng)）