中小企業(yè)為何需要一張“畫像”
6月1日，在湖南省企業(yè)服務(wù)大樓，工行湖南省分行、農(nóng)行湖南省分行、建行湖南省分行以及湖南省信用聯(lián)社、華融湘江銀行、長沙銀行等8家銀行，以湖南省中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用貸款改革試點(diǎn)首批合作銀行的身份亮相。
疫情的不利影響，形勢(shì)的復(fù)雜多變，讓中小企業(yè)承受更多壓力。利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，為企業(yè)“畫像”和評(píng)分，湖南加快推進(jìn)中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用貸款，為面臨融資難、融資貴、融資慢問題的中小企業(yè)帶來實(shí)實(shí)在在的幫助。
信息對(duì)稱可以讓中小企業(yè)貸款“少走彎路”
“中小企業(yè)的平均壽命一般是三五年。”6月1日，兒童節(jié)，在湖南省中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用貸款改革試點(diǎn)推進(jìn)會(huì)上，一位從事中小企業(yè)服務(wù)工作的人士形象地說，“就像給一個(gè)小孩貸款，銀行當(dāng)然覺得為難?！?
為難的背后，是銀行與企業(yè)雙方信息嚴(yán)重不對(duì)稱。
對(duì)于有抵押資產(chǎn)的企業(yè)來說，在銀行貸款并不難。但大部分小微企業(yè)、高科技企業(yè)等輕資產(chǎn)企業(yè)，在需要貸款時(shí)缺少相應(yīng)抵押資產(chǎn)。信用貸款應(yīng)運(yùn)而生，但對(duì)銀行的風(fēng)控能力提出了更高要求。
“信用貸款的通過率，一般不到30%?！蓖七M(jìn)會(huì)上，一家股份制銀行的負(fù)責(zé)人直言。銀行發(fā)放信用貸款，需對(duì)企業(yè)長期信用積累、經(jīng)營穩(wěn)健程度、現(xiàn)金流情況、負(fù)債規(guī)模等因素進(jìn)行綜合考量。數(shù)據(jù)準(zhǔn)不準(zhǔn)、銀行信不信，都可能影響貸款審核。
與此同時(shí)，在眾多中小企業(yè)看來，從銀行貸到款，也是一件難事。肖純紅是湖南省中小企業(yè)融資服務(wù)股份有限公司業(yè)務(wù)運(yùn)營部部長，常年與中小企業(yè)打交道。她說，有的中小企業(yè)財(cái)務(wù)人員只懂財(cái)務(wù)，不懂融資，一旦有貸款需求，往往只能盲目尋找;有的中小企業(yè)好不容易貸到款，可能存在費(fèi)率高、額度低等情況。
針對(duì)中小企業(yè)的痛點(diǎn)，省工信廳牽頭建設(shè)了湖南省中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)(簡稱“‘湘企融’平臺(tái)”)，接入稅務(wù)、電力、工商、社保等16個(gè)政府部門的4.2億條涉企數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)經(jīng)過清洗、篩選，可以為銀行提供企業(yè)“畫像”。
“中小企業(yè)與銀行之間信息對(duì)稱了，就可以‘少走彎路’。”肖純紅說。有一次，“湘企融”平臺(tái)幫助一家生物醫(yī)藥行業(yè)的“小巨人”企業(yè)，一次性對(duì)接了四五家銀行?；谄脚_(tái)上的大數(shù)據(jù)，結(jié)合走訪了解的情況，各銀行機(jī)構(gòu)給企業(yè)現(xiàn)場報(bào)價(jià)，讓企業(yè)在“陽光”下選擇費(fèi)率更低、額度更高的銀行。
力爭3年后達(dá)到年貸款規(guī)模1000億元
5月18日，省工信廳出臺(tái)了中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用貸款改革試點(diǎn)的文件，直指擴(kuò)大中小企業(yè)信用貸款規(guī)模。湖南省內(nèi)符合商業(yè)價(jià)值信用貸款基本條件的中小企業(yè)，原則上可以申請(qǐng)不超過500萬元、1年期的流動(dòng)資金貸款，無需企業(yè)提供擔(dān)保和其他抵押。
文件出臺(tái)后不久，首批試點(diǎn)合作銀行名單公布?！暗玫姐y行積極響應(yīng)，原計(jì)劃首批選5家，最終確定的有8家。”省工信廳中小企業(yè)服務(wù)指導(dǎo)處副處長譚中文說。
有了“湘企融”平臺(tái)提供的企業(yè)“畫像”，全省中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用貸款改革試點(diǎn)運(yùn)行平臺(tái)(簡稱“運(yùn)行平臺(tái)”)對(duì)小企業(yè)進(jìn)行自動(dòng)篩查，建立試點(diǎn)企業(yè)庫;同時(shí)，建立“四維一評(píng)”的中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值評(píng)價(jià)模型，從經(jīng)營基礎(chǔ)、創(chuàng)新能力、風(fēng)控能力、盈利能力4個(gè)維度，對(duì)入庫中小企業(yè)進(jìn)行商業(yè)價(jià)值評(píng)分。
據(jù)介紹，相比外省采用的靜態(tài)建模，我省采取動(dòng)態(tài)建模的方式進(jìn)行信用評(píng)估，充分考慮不同行業(yè)、不同企業(yè)以及個(gè)體數(shù)據(jù)指標(biāo)等特點(diǎn)，讓銀行與企業(yè)需求得到更精準(zhǔn)的匹配。
一手“評(píng)分”，一手“放貸”。合作銀行以運(yùn)行平臺(tái)提供的評(píng)分等級(jí)及指導(dǎo)授信金額為重要依據(jù)，并結(jié)合自身實(shí)際進(jìn)行補(bǔ)充評(píng)價(jià)，最終確定授信金額。
“看得更清楚，放款也更加踏實(shí)。”在長沙銀行副行長李興雙看來，政府大數(shù)據(jù)與銀行大數(shù)據(jù)充分融合，銀行與企業(yè)之間的關(guān)系變成“我更懂你”。
信息對(duì)稱做得越充分，中小企業(yè)的獲得感也會(huì)越來越強(qiáng)。以前是“銀行選企業(yè)”，今后在運(yùn)行平臺(tái)上是“企業(yè)選銀行”，系統(tǒng)自動(dòng)撮合。企業(yè)信用貸款發(fā)放，采用傳統(tǒng)方式需要一周左右，線上可以縮短到一天。李興雙表示，今后，隨著數(shù)據(jù)不斷豐富、模型不斷優(yōu)化，銀行與企業(yè)的信息達(dá)到充分對(duì)稱，就有望實(shí)現(xiàn)“快貸”“秒貸”。
“湘企融”平臺(tái)將依法歸集更多涉企信息，做到涉企政務(wù)信息和公用事業(yè)企業(yè)(供電供水供氣等)“應(yīng)歸盡歸”。在確保信息安全可靠的前提下，有序接入產(chǎn)業(yè)生態(tài)和商業(yè)大數(shù)據(jù)信息，提高企業(yè)透明度和可信度，讓“畫像”和評(píng)分變得更精準(zhǔn)。
推進(jìn)中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用貸款，我省從合作銀行、先行地區(qū)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)3個(gè)維度，先行試點(diǎn)，逐步推廣。省工信廳相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，我省推動(dòng)中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用貸款，力爭用3年時(shí)間達(dá)到年貸款規(guī)模1000億元的目標(biāo)。