“聽說拿信用卡也能申請貸款，有這回事嗎？”正準備買房結(jié)婚的王先生最近很著急，眼看著未來丈母娘就要催婚了，首付的錢還差幾萬。找朋友借吧，不好意思；申請貸款吧，程序又太麻煩，難解燃眉之急。聽朋友介紹，最近有銀行(行情 專區(qū))推出類似小額信用貸款的信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務，將信用卡額度轉(zhuǎn)到指定的儲蓄卡自由使用，王先生對此很感興趣?！ ⌒畔r報記者了解到，建行、招行、中信、興業(yè)等多家銀行近日都推出了一項無抵押無擔保的小額信貸業(yè)務———現(xiàn)金分期，并將放在官網(wǎng)首頁明顯位置予以突出推薦?？蛻敉ㄟ^其持有的信用卡就能快速套現(xiàn)，最高額度達30萬元。然而，這項明確規(guī)定“僅用于消費，不允許投資”的業(yè)務，在技術(shù)層面上卻難以實時監(jiān)控資金流向。一些持卡人申請貸款后用于購房炒股，銀行也難以分辨。 如何貸？ 輸入相關(guān)信息系統(tǒng)實時審核，申請通過即立即放款 打開多家銀行信用卡中心的官方網(wǎng)站，“現(xiàn)金分期”業(yè)務都在首頁明顯位置突出顯示，足以看出銀行對此的推廣力度?！ 艾F(xiàn)金分期是招商銀行為您提供的支取現(xiàn)金并分期償還的業(yè)務?！痹谡猩蹄y行信用卡中心的官方網(wǎng)站上，對信用卡現(xiàn)金分期是這樣解釋的。申請條件是：必須持有我行信用卡個人卡主卡及一卡通且保持良好用卡記錄。如果持卡人目前僅持有商務卡、公務卡、采購卡、ANA擔?？ɑ蚋綄倏?，暫無法申請現(xiàn)金分期。以上為申請現(xiàn)金分期的必要條件，最終現(xiàn)金分期的申請是否通過，以該行信用卡中心綜合評定結(jié)果為準?！ ”娝苤庞每ㄓ幸豁椬罨镜墓δ苁峭钢‖F(xiàn)，那么信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務和透支取現(xiàn)有何不同？透支取現(xiàn)，一般銀行要收取日萬分之五的利息，多數(shù)銀行還要按照取現(xiàn)金額收取1%左右的手續(xù)費。而預借現(xiàn)金分期業(yè)務，則是類似于普通的個人按揭貸款，銀行一次性發(fā)放貸款轉(zhuǎn)賬到指定的儲蓄卡內(nèi)，銀行不收取利息，客戶則是按照資金使用的時間分期償還本金以及一定比例的手續(xù)費?！ 〕挚ㄈ巳绾无k理現(xiàn)金分期？以招行為例，持卡人可以登錄網(wǎng)上銀行或直接致電客服熱線，在分期理財中進入“現(xiàn)金分期-分期申請”，輸入轉(zhuǎn)賬卡號、申請金額，選擇資金用途和分期期數(shù)。此后銀行信用卡系統(tǒng)會進行實時審核，申請通過即立即放款，最快當天就可到賬?！ 澦銌幔俊 ∽疃喾?6期3年還清，比透支取現(xiàn)便宜但比消費分期要貴 現(xiàn)金分期最多可以貸多久？手續(xù)費怎么算？按照銀行的信息顯示，現(xiàn)金分期每期手續(xù)費=分期總金額每期手續(xù)費費率。分期本金總額以月為單位平均攤還，余數(shù)計入最后一期。每期分期金額和每期手續(xù)費同時入賬?！ ≈行陪y行官網(wǎng)的材料顯示，該行的此類業(yè)務共有1年(12期)、2年(24期)、3年(36期)三種周期供客戶選擇，月手續(xù)費率是0.85%。如果借1萬元，分24期歸還，則每個月要歸還的本金是416.7元(10000/24)，每月支付的手續(xù)費是10000 0.85%=85，每月一共還款金額是501.7元(416.7+85). 招商銀行的客服人員則介紹，該行客戶可在額度范圍內(nèi)要求現(xiàn)金分期，可分為3期、6期、12期、18期、24期，每期手續(xù)費率分別為0.95%、0.80%、0.75%、0.75%和0.75%。比如客戶額度為3萬元，可申請現(xiàn)金分期3萬元，選擇一年期則銀行每期收取0.75%的手續(xù)費225元，然后每個月還本金2500元，總計是2725元。以此計算，一年歸還的費用是2725 12=32700元。 興業(yè)銀行的算法有所不同，但費率大致相同?？蛻艨煞譃?期、6期、12期、18期、24期、36期進行現(xiàn)金分期，手續(xù)費分別為2.4%、4.5%、9.00%、13.5%、18%和27%。同樣是客戶額度為3萬元，可申請現(xiàn)金分期3萬元，選擇一年期則銀行要收取9%手續(xù)費即2700元，然后每個月還本金2500元。以此計算，一年歸還的費用是2500 12+2700=32700元。 從費用來看，現(xiàn)金分期比透支取現(xiàn)便宜，但比消費分期要貴?！ ≠J多少？ 信用額度范圍內(nèi)，部分銀行規(guī)定上限30萬元 信息時報記者在多家銀行的信用卡中心網(wǎng)站上看到，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務都被賦予了“無抵押、無擔保、快速、小額資金需求”等特點。記者咨詢了解到，信用卡透支取現(xiàn)的額度通常不會被允許超過你信用卡可用額度的50%，且每天單筆和累計的透支額也有上限要求，大多數(shù)銀行都在2000到3000元之間。現(xiàn)金分期則不存在這個問題，各家銀行僅規(guī)定預借現(xiàn)金必須在額度范圍內(nèi)，根據(jù)申請人個人資信狀況及平均月收入授予現(xiàn)金額度?！ ⌒畔r報記者以客戶身份向招商銀行信用卡中心客服人員咨詢。據(jù)該客服稱，記者這張信用卡的最高信用額度為42000元，當時的可用額度為23562元。不過綜合評估了記者以往的消費、還款、職業(yè)以及收入等信息之后，如果申請現(xiàn)金分期可貸款5萬元，“這已是我們這項業(yè)務的最高貸款額”，如果記者當即申請，第二天就能拿到錢。 具體銀行不同，客戶能夠套取的現(xiàn)金額度也不同。和招行一樣，建行、興業(yè)等銀行現(xiàn)金分期的額度普遍最高為5萬元。中信銀行信用卡官網(wǎng)則顯示，此項業(yè)務最高額度為30萬元。此外，銀行還規(guī)定了單筆最低申請金額，如招行規(guī)定單筆最低申請金額必須超過2000元，其他銀行則各有不同?！ ≡趺从茫俊 〖s定僅限用于消費但難以監(jiān)控資金流向 對于現(xiàn)金分期的用途，各家銀行都做了細致規(guī)定：僅限用于消費。如招行明確規(guī)定，申請現(xiàn)金分期的款項不得用于投資(包括但不限于購房、股票、期貨及其他股本權(quán)益性投資)，僅限用于消費(包括但不限于裝修、家電、婚慶、購車、助學、旅游、醫(yī)療等)。招商銀行甚至在官方網(wǎng)頁上還設置了“憑證管理及上傳”窗口，希望客戶主動上傳消費的相關(guān)憑證?！ ≈行陪y行也對資金用途有限制，可用于任何合理的個人或家庭消費，如結(jié)婚、裝修、購車、旅游、教育、購置家電等，但預借現(xiàn)金不應以任何形式進入證券市場，或用于股本權(quán)益性投資及房地產(chǎn)(行情 專區(qū))開發(fā)項目，也不可應用于國家明令禁止或限制的經(jīng)營活動?！ ∪欢畔r報記者在咨詢中了解到，各家銀行從技術(shù)層面其實很難監(jiān)控資金流向，套現(xiàn)出來的錢到底去哪兒了，銀行也未必清楚?！敖衲瓿跻桓鐐儍航o我推薦了幾只股票，但趕巧我把錢剛交了首付，沒錢炒股了。聽人說可以從銀行信用卡申請現(xiàn)金分期，我就申請了，雖然銀行說是建議客戶不要把所借款項用于投資，但實際上我炒股了，銀行也不知道。”市民張先生告訴信息時報記者，他在申請時條款約定中明確表示了“持卡人必須保留現(xiàn)金款項的相關(guān)消費憑證”，銀行擁有隨時調(diào)閱的權(quán)利。若持卡人未按照約定使用現(xiàn)金款項或未能有效證明現(xiàn)金款項已用于約定用途，銀行有權(quán)要求持卡人一次性償清分期余額，同時有權(quán)拒絕持卡人再次申辦此業(yè)務。但只要申請時做了保證，錢打到儲蓄卡賬戶后，實際用來做什么，銀行也并不清楚。“剛開始我還有些擔心，找朋友要了很多發(fā)票，但后來銀行根本就沒讓我交這些，才發(fā)現(xiàn)根本就不用著急?！薄 ∫粐写笮行庞每ㄖ行纳蚪?jīng)理在接受信息時報記者采訪時表示，有關(guān)現(xiàn)金分期的用途銀行有自己的特殊渠道去了解，一旦發(fā)現(xiàn)有做投資用途的，會要求持卡人一次性償清分期余額，并拒絕持卡人下次申請。但他同時也承認，銀行在技術(shù)層面上的確很難實時監(jiān)控每筆資金的去向，關(guān)鍵仍是要看客戶自覺。（信息時報）