打開各類信用卡論壇，滿目的多是討論“如何提額”的帖子。很多持卡人對于信用卡的追求，似乎只有“信用卡額度”，額度給得高的信用卡就是好的信用卡，而額度低的信用卡就是不好的。 信用卡額度的概念 信用卡額度是銀行根據(jù)申請人的綜合信用評估（包括：性別、年齡、工作、收入，以及后付費(fèi)的公用事業(yè)費(fèi)用的繳納情況等），授予申請人的信用卡可以使用的金額（俗稱：透支額度）。實(shí)際上也就看出，這個(gè)額度不屬于持卡人自己，只是銀行給予申請人的“貸款”，而貸款總是要還的。換句話說，這個(gè)信用額度不管多少，它可以先消費(fèi)，但它是要?dú)w還的。它，永遠(yuǎn)也不屬于持卡人，它只是一片“浮云”罷了。 盲目追求高額度信用卡的危害 很多卡友都喜歡追求高額度的信用卡，為了高額度的信用卡，手法層出不窮，無所不用其極，甚至觸犯法律法規(guī)。為了提升額度，某些人不顧自身的經(jīng)濟(jì)條件過度使用信用卡消費(fèi)；有人采用一些極端的手段，如轉(zhuǎn)存款的“搬磚”方式；還有人利用信用額度的某些漏洞，進(jìn)行套現(xiàn)等違規(guī)操作。 過高額度的信用卡，極易誘發(fā)持卡人的過度消費(fèi)心理，信用卡本身的道德風(fēng)險(xiǎn)也很大，一旦丟失、被盜、被復(fù)制或者密碼信息等泄露后，很可能為持卡人帶來經(jīng)濟(jì)損失。因此，用卡額度應(yīng)量體裁衣，適當(dāng)、適用為最好。 正確衡定信用卡額度 信用卡額度到底需要多少合適，這個(gè)并沒有一個(gè)定論。但是，信用卡額度的衡定卻有一些原則，這個(gè)原則大致可以用以下三條簡述：一是能否按時(shí)歸還；二是持卡人的需求；三是前者優(yōu)先于后者?！ ∫恢币詠?，比較流行的說法是信用額度應(yīng)該是月薪的N倍，但實(shí)際情況并非如此。銀行在授信時(shí)會首先考慮申請人的實(shí)際收入及經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以及收入和償還能力的穩(wěn)定性，而申請人的授信額度受限于償還能力?！ τ跊]有太多額外收入的工薪族來說，合適的信用卡額度大致=月可支配收入÷最低還款比例，而月可支配收入=月收入（稅后）-基本生活開支-貸款還款。目前，信用卡的最低還款比例基本為10%，那么銀行可以授予的最大額度應(yīng)該是月均可支配收入的10倍，這樣可以保證月可支配收入至少夠還信用卡欠款的最低還款?！ ”热纾橙嗽率杖霝?0000元，去除開支和還款后可支配收入為5000元，那么其最大授信額度即為50000元。當(dāng)然這只是一個(gè)比較理想的算法，而實(shí)際操作中受到很多因素的影響，諸如隱形收入、存款，以及申請人職業(yè)、社會影響力，以及其它可供參考的財(cái)力證明等，并不能完全采用這樣的計(jì)算方式。這也是為什么申請信用卡，銀行要求申請人提供更多的資料供銀行綜合參考，有助于獲得較高的信用額度的原因?！ ∪绾魏侠硖岣咝庞每~度 持卡人的日常支出相對較為穩(wěn)定，主要取決于其個(gè)人收入，偶發(fā)性支出較少，屬于非常態(tài)消費(fèi)。因此，信用卡持卡人也可能面臨這一狀況，即日常信用卡消費(fèi)額度較為穩(wěn)定，信用卡總額度完全用不到。但是，當(dāng)遇到諸如裝修、大件耐用品消費(fèi)這類偶然性的大額消費(fèi)時(shí)，就可能發(fā)生信用額度不夠用的情況?！ ∫虼?，如何合理地提高自身的信用卡額度，持有適當(dāng)?shù)?、較高的信用卡額度，以備不時(shí)之需就顯得頗為必要。通常，持卡人可以通過以下幾種方式提高信用卡額度。一是采用刷卡的方式進(jìn)行日常消費(fèi)，通過積累足夠的刷卡消費(fèi)記錄和額度，讓銀行主動予以提額。二是對于偶發(fā)性的大額消費(fèi)，可以申請臨時(shí)額度，或者直接將超過信用卡額度的消費(fèi)，通過現(xiàn)金存入再刷卡的方式獲取消費(fèi)積分和記錄。三是保持信用卡的活躍度并按時(shí)還款。當(dāng)持卡人持有多張信用卡，或信用卡的額度較高時(shí)，要加強(qiáng)對信用卡及其額度的管理，保護(hù)卡片和用卡信息，防范信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)。 理性認(rèn)識信用卡消費(fèi) 信用卡持卡人在使用信用卡消費(fèi)時(shí)，都自信地認(rèn)為能把握自己而節(jié)制使用，不會超出自己償還能力，但是對很多持卡人來說，這種“自控力”很容易變得遲鈍和麻木。使用信用卡的人都有一種感覺，刷卡消費(fèi)沒有了支付現(xiàn)金時(shí)的節(jié)制力，似乎花錢很過癮，花錢的時(shí)候毫無感覺，從剛開始的嘗試、需要、再嘗試、再需要，最后消費(fèi)預(yù)算、消費(fèi)理性逐漸被“沖動消費(fèi)”所替代?！ ∫话闳藭J(rèn)為消費(fèi)者的消費(fèi)，應(yīng)該都是由消費(fèi)者自己控制的。但是，消費(fèi)者如果習(xí)慣性地使用信用卡消費(fèi)后，消費(fèi)金額往往與信用額度成正比，即信用額度越高，消費(fèi)金額也會偏高；而如果信用額度上漲，消費(fèi)金額則會水漲船高。結(jié)果，消費(fèi)預(yù)算不是根據(jù)個(gè)人收入來制訂的，而是受到信用卡的信用額度的支配，消費(fèi)者的消費(fèi)預(yù)算和習(xí)慣都會被潛移默化地改變，漸漸地陷入信用卡循環(huán)信用的“魔咒”中很難自拔。任何事情都是有限度的，超過限度就會適得其反。過分追求高檔奢侈的生活而超出自身經(jīng)濟(jì)能力的消費(fèi)行為，勢必引發(fā)過度、超前消費(fèi)而形成的個(gè)人負(fù)債，這樣不僅不能成為提高生活品質(zhì)，反而加大了生活的負(fù)擔(dān)，而過高的信用額度就可能誘發(fā)這種消費(fèi)行為。