關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，小白回答過(guò)很多次了。只要分為商業(yè)貸款，公積金貸款，商業(yè)和公積金混合貸款的形式。（雖然很多回答會(huì)討論等額本息和等額本金的形式，但房貸一般都是等額本息的方式，所以等額本金的方式討論的價(jià)值太小了……）
商業(yè)貸款：60萬(wàn)，20年期限，最新基準(zhǔn)利率是5.9%，月供是4264.04元。
公積金貸款：60萬(wàn)，20年期限，最新基準(zhǔn)利率是4.00%，月供是3635.88元。
混合貸款：60萬(wàn)，20年期限，按照商業(yè)貸款和公積金貸款各一半的分配，月供是3949.96元。
看到這個(gè)問(wèn)題，很多人也許會(huì)奇怪，怎么題主只貸了20年，而不是選擇更長(zhǎng)的30年去貸呢？畢竟這樣子月供壓力會(huì)更小。小白計(jì)算了下，30年期限的話，商貸的月供3558.82元，公積金貸款只要2864.49元，混合貸款也只要3211.26元。
先來(lái)討論20年期限的優(yōu)勢(shì)：
首先，當(dāng)然是因?yàn)殡S著貸款年限的增加，要還的利息也會(huì)增加。30年商貸要還的利息就比20年要多還25萬(wàn)多。
另外一個(gè)重要的原因還包括貸款人的年齡。如果沒(méi)超過(guò)40歲，可以選擇貸30年（超過(guò)40歲的話就算再怎么證明身體健康壽命很長(zhǎng)，銀行也很難讓你貸30年）。
當(dāng)然另外一些比較偏向個(gè)人原因，比如家庭用度開(kāi)支問(wèn)題。很多中國(guó)男人是被“房貸催熟”的，當(dāng)家庭每月都有房貸這項(xiàng)壓力頂天的開(kāi)支時(shí)，作為一家之主才真正意識(shí)到承擔(dān)在身上的“責(zé)任”。這時(shí)才會(huì)收起那顆“不羈放縱愛(ài)自由”的心，安穩(wěn)踏實(shí)地在工作中糟心。
別看20年和30年的房貸期限每月只差了幾百塊，這些錢(qián)對(duì)于普通中產(chǎn)來(lái)說(shuō)就是一條“心理底線”，就算把壓力減小了，房貸是剩了，但是也是把錢(qián)花掉了，根本存不住。
但是如果換一條更有“理財(cái)思維”的角度，似乎30年的房貸是更優(yōu)的選擇：
首先當(dāng)然是從通貨膨脹的角度考慮，物價(jià)水平的浮動(dòng)在兩三年內(nèi)對(duì)于生活的影響很小，但是如果將時(shí)間拉長(zhǎng)到30年，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在多還那幾百塊，到了以后就是虧的。
畢竟隨著房產(chǎn)的升值，貨幣的相對(duì)貶值，現(xiàn)在的錢(qián)的購(gòu)買(mǎi)力會(huì)高于未來(lái)的錢(qián)。所以為什么不把每月省下的這筆錢(qián)去做一些理財(cái)投資呢？雖然也沒(méi)省多少，但至少能在現(xiàn)在買(mǎi)到更值錢(qián)的東西，提高生活質(zhì)量。
其次，從房貸的還款規(guī)則考慮，30年房貸的方式更靈活。因?yàn)樯藤J是有提前還款的業(yè)務(wù)，在的貸款成功辦理之日起，按時(shí)還款12個(gè)月以后，就可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，每年可以申請(qǐng)兩次，每次是2萬(wàn)起的整數(shù)倍（銀行不同可能會(huì)有細(xì)微的差別）。
提前所還的這些錢(qián)是不計(jì)利息的，還完后剩余的錢(qián)會(huì)重新再計(jì)利息?，F(xiàn)在先貸30年，等以后存?zhèn)€幾萬(wàn)塊，可以選擇提前還款，剩下的就沒(méi)多少了，這樣月供會(huì)更加輕松。當(dāng)然你也要考慮到，貸30年多出來(lái)的那25萬(wàn)多的利息。
其實(shí)，不論是貸30年還是20年，都是個(gè)人根據(jù)當(dāng)前的家庭經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行的最優(yōu)選擇，每個(gè)人都想在和銀行的博弈中，還更少的利息。但如果家庭具有一定的理財(cái)能力，也可以考慮通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃，充抵更長(zhǎng)的還款年限溢出的利息。