我們?nèi)绽识际怯X得這個利息非常低的，覺得很少的利息就能借到錢了，感覺也挺好的，所以就很心動的，但是其實換算過來，實際上這個年利率是非常高的。下面小編給你舉個簡單的例子：

　　按照移動支付網(wǎng)的說法，三種貸款收費標(biāo)準(zhǔn)中：“1000元一天只需5美分”、“日利率0.05%”和“年化利率14.6%”哪個更劃算?

　　答案是第三。根據(jù)類似的描述，第三種可以翻譯為“借1000元一天只需要4美分”或“日利率為萬分之四(即0.04%)”，而前兩種的年化利率為18.25%。

　　以前網(wǎng)貸產(chǎn)品大多用前兩種說法，現(xiàn)在不行了。不久前，中國人民銀行發(fā)布了2021年第3號公告，明確所有貸款產(chǎn)品都要表示貸款的年化利率。所以這個就是為什么政策規(guī)定借貸產(chǎn)品要明示年利率!

　　借貸產(chǎn)品明示年化利率

　　中國人民銀行認(rèn)為，表示貸款年化利率有利于維護(hù)貸款市場競爭秩序，保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。

　　根據(jù)規(guī)定，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在通過網(wǎng)站、移動應(yīng)用、海報等渠道進(jìn)行營銷時，都應(yīng)以明顯的方式向借款人顯示年化利率，并在簽訂貸款合同時予以明確。

　　從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的吸收存款金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等。換句話說，很多點對點的借貸產(chǎn)品，比如螞蟻貸款、JD.COM金條、美團(tuán)生活費、滴滴貸款、字節(jié)貸款、360貸款、微貸等。都需要表示貸款的年化利率。

　　從左到右：螞蟻借貸、JD.COM金條和美國群體的生活費用

　　注：利率因人而異，此數(shù)字不代表產(chǎn)品利率的一般情況

　　根據(jù)移動支付網(wǎng)絡(luò)

　　了解，目前多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品均已加入年化利率展示，但大多數(shù)也同時保留了此前的費率描述形式。中國人民銀行表示，平臺可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。不過，若嚴(yán)格按此標(biāo)準(zhǔn)仍然有不規(guī)范的情形，比如招聯(lián)金融App并沒有在明顯位置展示年化利率，而是需要點擊特定位置后彈出利率說明。

　　招聯(lián)金融App

　　除了貸款產(chǎn)品，螞蟻花唄、京東白條、美團(tuán)月付、滴滴月付等“信用支付+貸款”產(chǎn)品，也已在需要收費的分期環(huán)節(jié)，明示貸款年化利率。

　　花唄交易分期

　　規(guī)定還表明，貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用，貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計算實際占用的貸款本金。也就是說，消費者實際使用資金的成本全部都會算入年化利率統(tǒng)一展示，避免以其他名義收費而繞過這次的規(guī)定。

　　事實上，去年11月開始實行的《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》就有類似規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)金融產(chǎn)品或服務(wù)的特性，及時、真實、準(zhǔn)確、全面地向金融消費者披露貸款產(chǎn)品的年化利率。

　　只是彼時尚未強(qiáng)制“明示”規(guī)定，因此在實際情況下，貸款產(chǎn)品的年化利率通常被隱至深處，明處的收費情況則以“一天只需5毛”“日利率0.05%”等面貌示人，往往能給消費者以“便宜”的錯覺。

　　一起撕下“便宜”的偽裝

　　說到底，商品(服務(wù))價格是一種認(rèn)知。

　　市場上利用消費者心理對產(chǎn)品進(jìn)行定價的例子比比皆是，貸款產(chǎn)品也不例外，帶上“5毛”“0.05%”此類字眼，似乎給人感覺費率更便宜。

　　“每天利息只需5毛錢”屬于每日等值價格說法，或者說分期要價。通常情況下，相對于提示一年需額外收費146元，5毛/天收費提示更容易形成低價認(rèn)知，即便后者更貴。在做決策的時候，借款人容易下意識選擇數(shù)字更小的那個。

　　“日利率0.05%”和“年利率14.6%”的區(qū)別除了“變年為日”之外，左數(shù)字(小數(shù)點左邊)越小則越容易給人帶來低價認(rèn)知。大腦轉(zhuǎn)換數(shù)字的過程是快速且無意識的，而左數(shù)字通常起到錨定感知的作用，就像“1.99”看上去比“2.00”便宜很多一樣。

　　在投資理財領(lǐng)域，年化利率是一個比較明確的概念。因此，平臺對理財產(chǎn)品收益和貸款費率的數(shù)字展示通常相反，采用數(shù)字較大的展示形式，類似“xx年化收益5%”“每萬份收益xx元”都比較常見，“投資1千每天賺8分”顯然沒什么吸引力。

　　當(dāng)年化利率成為收入錨定感知，并且穩(wěn)定5%回報率已是比較可觀的情況下，直接展示14.6%、18.25%的貸款收費標(biāo)準(zhǔn)，與相對可憐的投資回報率直接對比，貸款“貴”的感知將變得無比赤裸。