近日，有投資者向野馬財經(jīng)反映，國內(nèi)知名平臺“優(yōu)分期”在滯納金（逾期費）的收取上也存在類似“高利貸”的問題。同時，在借款人資質(zhì)審核上“過于寬松”，隱形風(fēng)險不容小覷。
優(yōu)分期滯納金高達(dá)50%或違規(guī)
此前野馬財經(jīng)曾報道，裸條中的放款者的周利息多為20%以上，逾期費也高達(dá)3%/天。然而在逾期方面，一些正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實際上的也不比線下違法的高利貸機構(gòu)低多少，下圖為優(yōu)分期官網(wǎng)截圖：
圖片來源：優(yōu)分期官網(wǎng)
從優(yōu)分期官網(wǎng)的信息可以看出，若借款人在到期還款日當(dāng)日24點前未成功還款，每日滯納金為當(dāng)期賬單金額的1%，滯納金最高封頂為賬單（申請的所有款項）的1.5倍。
滯納金上限高達(dá)借款的1.5倍是不是說明：借款人每借款10000元，逾期后要繳納的本金和滯納金就可能高達(dá)25000元呢？
對此，野馬財經(jīng)向優(yōu)分期進(jìn)行了核實，優(yōu)分期的工作人員表示，滯納金的上限確實是賬單（申請的所有款項）的1.5倍，不過真實收取的滯納金上限為本金的50%，而非150%。（借款10000元，要繳納的本金和滯納金不是25000元，而是15000元）
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第30條規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。
而優(yōu)分期單在滯納金（逾期利率）的年利率最高就可達(dá)50%，顯然是違反了年利率24%的最高限制。
有律師在接受野馬財經(jīng)采訪時表示，網(wǎng)貸平臺收取高額逾期費在法律上存在爭議。雖然法律在規(guī)定24%的最高標(biāo)準(zhǔn)時規(guī)定的是出借人與借款人之間的利息，而沒有說是借款人的全部成本，但從一定意義上講，平臺收取高額的逾期費，可以理解為變相擴(kuò)大利息。
借款資質(zhì)審核過于寬松？
除了滯納金方面，優(yōu)分期在借款人資質(zhì)審核上也存在很大爭議。
在優(yōu)分期的官網(wǎng)上，有一個滾動圖專門宣傳優(yōu)分期獨創(chuàng)的“全線上信用認(rèn)證體系”
圖片來源：優(yōu)分期官網(wǎng)
野馬財經(jīng)在優(yōu)分期App上申請款項時發(fā)現(xiàn)，在申請貸款的過程中，只需要經(jīng)過上傳身份證正反面照片、學(xué)歷信息及人臉識別等信息，就可以完成線上的借款審核，初始借款額度為5000元，這在一定程度上已經(jīng)是很多職場人士第一次申請信用卡的提現(xiàn)額度了。
從優(yōu)分期的放款審核過程中不難看出，優(yōu)分期的審核只是想掌握借款人的個人信息、識別是否為本人借款，而對借款人的還款能力和第二還款人的資質(zhì)沒有實際審核。而值得一提的是，優(yōu)分期在今年八月份宣布成立和創(chuàng)金服集團(tuán)，向非校園市場延伸和拓展，此前優(yōu)分期是實打?qū)嵭@貸，包括現(xiàn)在優(yōu)分期的主要市場仍然是校園，也就是說承擔(dān)這超高滯納金主體和裸條門事件類似，都是大學(xué)生。
今年十月，銀監(jiān)會就《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》（下面簡稱《實施方案》）答記者問時表示，對于涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機構(gòu)采取暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
此外，銀監(jiān)會等六部委也曾在十月份印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》（下面簡稱《通知》）?！锻ㄖ穼ⅰ百J平臺通過收取各種高額手續(xù)費、滯納金以及各種名目的服務(wù)費、 催收費、變相發(fā)放高利貸”和“平臺僅憑線上通過學(xué)生證即可申請小額貸款”列為校園貸主要的風(fēng)險隱患。
融360分析師張建國向野馬財經(jīng)表示，校園貸的本意是通過資本的合理流動，來解決大學(xué)生在自我提升和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中面臨的資金不足，但由于監(jiān)管不力、缺乏規(guī)則、大學(xué)生自身消費觀念扭曲等種種原因，作為P2P蠻荒時代的產(chǎn)物之一，亂象叢生的校園貸對大學(xué)生竟從扶持變成壓榨?！安恢O世事的大學(xué)生，稍不留神就將處于審核過寬、高息重費、暴力催收等各方蠻力的擠壓之下，一旦迸出鮮血，噴濺在高校凈土，難免觸目驚心?！?/p>
校園貸緣何成為校園“高利貸”？
其實，校園貸收取高額逾期費用的問題由來已久，很多校園貸以放款快、利息低為誘餌，吸引大學(xué)生借款，同時還會設(shè)置包括逾期費、滯納金、服務(wù)費等名目龐雜的隱形費用。
今年6月份，《法制晚報》報道，有大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺趣分期（現(xiàn)名為“趣店”）上逾期的6000元借款，14個月后，變成了共計13354.8元的還款本金加逾期費，超出法律規(guī)定上限標(biāo)準(zhǔn)，而趣分期在當(dāng)時的逾期利率的收取方式和現(xiàn)在優(yōu)分期一樣，也是每天收取賬單金額的1%。《上海青年報》也曾報道，校園貸商家使用的“月息低到0.99%、最高可借50000、5秒可到賬”，是騙局外人的營銷把戲，可以說是這個行業(yè)的潛規(guī)則。
對此，中央財經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士曾表示：國外對類似產(chǎn)品的監(jiān)管措施中，明確要求必須把整個借貸的綜合總成本告知消費者，而不僅僅說是告訴你“月息多少”。
目前的校園貸分為兩種，一種以消費分期為主，比如分期樂；另一種則是以向大學(xué)生（年輕人）發(fā)放貸款為主，比如優(yōu)分期，而后者與其說是網(wǎng)貸平臺，不如說是一個網(wǎng)絡(luò)信用卡。
在2009年，銀監(jiān)會發(fā)布通知，稱不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來源方已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)積極向?qū)W生家長或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息。
由此可見，傳統(tǒng)金融機構(gòu)銀行對于尚無經(jīng)濟(jì)能力的學(xué)生發(fā)放信用卡時，在還款來源方面是有嚴(yán)格審核的，上文曾提到野馬財經(jīng)在優(yōu)分期平臺上申請貸款時卻沒有看到第二還款來源的資質(zhì)審核，而這并不是個例，很多校園貸平臺在放款時的審核都很寬松。
網(wǎng)貸資深評論員張?zhí)烊A對野馬財經(jīng)表示，多數(shù)大學(xué)生還不具備還款能力，平臺之所以有意或無意的放低門檻將錢放給學(xué)生，看中的是他們背后的通過第二還款人，也就是大學(xué)生的親屬，這種商業(yè)模式從本質(zhì)上講是不應(yīng)該被提倡的。
加強監(jiān)管的同時，還需自我凈化
2016年是網(wǎng)貸合規(guī)元年，也是校園貸黑暗面暴露的元年，跳樓、裸條、援交等負(fù)面報道，已經(jīng)引發(fā)了監(jiān)管層的關(guān)注。
中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君曾對野馬財經(jīng)表示，校園貸應(yīng)以解決學(xué)生的正常學(xué)生的學(xué)習(xí)如生活需要為目的，其利率、平臺服務(wù)費、交易模式，產(chǎn)品都應(yīng)該由相關(guān)部門制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
10月13日銀監(jiān)會等十五部委聯(lián)合發(fā)布的《實施方案》中，將校園貸列為重點整治對象；近日，銀監(jiān)會等六部委聯(lián)合印發(fā)《通知》，也要求各地工商和市場監(jiān)管部門積極配合相關(guān)部門規(guī)范整頓校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
在監(jiān)管的壓力下，以校園分期消費業(yè)務(wù)為主的50多家平臺中，有多家規(guī)模較大的平臺正在退出校園市場，如趣分期、名校貸、壹寶貸等。
但是無論是《實施方案》還是《通知》都是只提到了方向性問題，相關(guān)部門整治校園貸的具體實施細(xì)則還未正式頒布，這也就導(dǎo)致了像優(yōu)分期這類平臺可以繼續(xù)大行其道。由此可見現(xiàn)階段的監(jiān)管力度也不一定能解決所有問題。
上海市網(wǎng)貸協(xié)會秘書長郭大剛此前接受野馬財經(jīng)訪問時表示，當(dāng)監(jiān)管成本高于市場的整個風(fēng)險收益時，市場應(yīng)該建立淘汰機制，讓好的平臺做大做強，實現(xiàn)市場自我凈化。
野馬財經(jīng)是專注于金融創(chuàng)新報道的新媒體，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融、上市公司等領(lǐng)域，致力于成為財經(jīng)金融領(lǐng)域領(lǐng)先的新媒體機構(gòu)。（野馬財經(jīng)）