小微企業(yè)融資難、貸款難，主要因為一對矛盾的存在——

從銀行的角度看，銀行需要進行風(fēng)險管理，需要貸款申請企業(yè)的擔(dān)保、抵押物等來控制風(fēng)險。小微企業(yè)恰恰是輕資產(chǎn)、沒有抵押物的企業(yè)。

對稅務(wù)數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)的善加利用，講有望解決這對矛盾。

4月22日，國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制就發(fā)揮“銀稅互動”作用助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作情況舉行發(fā)布會。國家稅務(wù)總局納稅服務(wù)司副司長、一級巡視員韓國榮介紹，“銀稅互動”運用稅收數(shù)據(jù)，將企業(yè)的納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用，解決了銀行和企業(yè)之間的信息不對稱問題，非常適合幫助輕資產(chǎn)的小微企業(yè)來解決融資難題。

銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒介紹，利用現(xiàn)代技術(shù)，特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶進行數(shù)據(jù)畫像，開發(fā)數(shù)據(jù)風(fēng)控的產(chǎn)品，銀行可以通過數(shù)據(jù)對企業(yè)充分了解了，也可以不需要擔(dān)保和抵押。

稅收信用良好，兩天可完成貸款

韓國榮介紹，這項活動實施五年來，“銀稅互動”貸款規(guī)?？焖僭鲩L，2019年全國的“銀稅互動”貸款的筆數(shù)超過了前四年的總和，今年一季度已發(fā)放“銀稅互動”貸款75萬筆，超過了2019年的一半，越來越多的小微企業(yè)從中受益。比如北京某生物技術(shù)有限公司憑借著良好的納稅信用，僅用兩天時間就完成了一個全新客戶從開戶、準(zhǔn)入、評級、授信和放貸的全流程環(huán)節(jié)，申請到了500萬元的貸款。

國家稅務(wù)總局納稅服務(wù)司副司長、一級巡視員韓國榮

多部門打破信息孤島，把小微企業(yè)的信息變成貸款

銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒介紹，除了銀保監(jiān)會與稅務(wù)部門合作推出的“銀稅互動”（利用稅務(wù)信息來增加小微企業(yè)的信用貸款），銀保監(jiān)會還與市場監(jiān)管部門推出了“銀商合作”，就是利用小微企業(yè)在市場監(jiān)管部門登記的信息，對小微企業(yè)的狀況進行判斷、評估；充分利用發(fā)改委“數(shù)據(jù)中國”的平臺，推出“信易貸”的產(chǎn)品，就是有數(shù)據(jù)，企業(yè)就能更容易拿到貸款，把數(shù)據(jù)變成貸款；同時與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、海關(guān)總署等部門合作，把小微企業(yè)在農(nóng)業(yè)、海關(guān)等領(lǐng)域的信息進行整合，讓銀行機構(gòu)更容易、更便利、更低成本的獲得企業(yè)的信用信息。

商業(yè)銀行將考核信用貸款發(fā)放比重

銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒，介紹為了推動解決小微企業(yè)貸款難，推動銀行開發(fā)新的產(chǎn)品、提高風(fēng)險管理技術(shù)，銀保監(jiān)會加強這方面的引導(dǎo)，最近向社會公布準(zhǔn)備對商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)進行監(jiān)管評價、考核，相關(guān)辦法正在公開向社會征求意見。

銀保監(jiān)會明確提出，商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款要加大信用貸款的比重，并將其作為考核銀行的一個重要加分項，鼓勵商業(yè)銀行盡量發(fā)放小微企業(yè)的信用貸款，來解決小微企業(yè)缺少抵押和擔(dān)保的問題。

銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒

省市縣3級信用信息平臺逐步建立

銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒介紹，小微企業(yè)的信用信息的范圍，更多的還是在省以下的區(qū)域范圍，所以我們更多的這幾年在推動地方政府建立小微企業(yè)信用信息平臺或者小微企業(yè)金融服務(wù)平臺。

我們在縣一級，包括像河南的蘭考縣，整合小微企業(yè)信息，打造平臺。

在省一級，全國很多地方成立了大數(shù)據(jù)局，監(jiān)管部門和大數(shù)據(jù)局等合作，在省一級打造小微企業(yè)金融服務(wù)的信用信息平臺。像浙江、廣東、北京、江蘇、河南他們都在建設(shè)小微企業(yè)信息服務(wù)的省級平臺。

引導(dǎo)銀行發(fā)現(xiàn)“首貸戶”的貸款需求

據(jù)介紹，市場主體中大概小微企業(yè)是3000多萬戶，個體工商戶是8000多萬戶，加起來是1億多市場主體。目前，在商業(yè)銀行有貸款的，有貸款余額的小微企業(yè)和個體工商戶大約是2200多萬戶，占小微企業(yè)和個體工商戶的20%左右。

銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒介紹，為服務(wù)好相當(dāng)一批需要貸款的首次貸款的小微企業(yè)和個體工商戶，銀保監(jiān)會加強監(jiān)管引導(dǎo)，在對商業(yè)銀行的考核中，今年專門設(shè)置了“首貸戶”比例的考核指標(biāo)。要求商業(yè)銀行新發(fā)放的貸款客戶中，第一次獲得貸款的企業(yè)也就是“首貸戶”要占一定的比重。要求商業(yè)銀行進一步開發(fā)適合小微企業(yè)和個體工商戶的信用貸款產(chǎn)品。

李均鋒介紹，去年下半年以來，銀保監(jiān)會倡導(dǎo)各個商業(yè)銀行來開展“百行進萬企”的行動，讓所有的商業(yè)銀行，特別是基層行深入客戶，深入企業(yè)，不管是有貸款還是沒有貸款的，充分了解小微企業(yè)的需求。銀行把身子沉下去，對每一個企業(yè)和個體工商戶問他們的需求，他們?nèi)绻行枨?，符合條件了，銀行及時給予貸款支持，如果原來有貸款，貸款不夠的，銀行還可以追加貸款。今年以來銀行通過“百行進萬企”為2.2萬戶小微企業(yè)提供了融資支持，其中1.4萬戶是“首貸戶”。