在現(xiàn)如今的房價壓力下貸款買房成為多數(shù)人選擇的購房方式。一般來說，房屋貸款方式有三種：一是住房公積金貸款；二是商業(yè)貸款；三是組合貸款。
今天就給大家分析一下現(xiàn)有的貸款方式，為您解疑答惑。
一、公積金貸款與商業(yè)貸款的差異
（一）面對的房屋類型不同
住房公積金貸款只能用于購買70年產(chǎn)權(quán)的住宅使用，除此之外的商辦房等類型的房屋是不能申請公積金貸款的。因此大家在買房申請貸款時一定要注意這一點。商業(yè)貸款面對的房屋類型較為寬松，除了住宅之外，公寓也可以申請。
（二）貸款利率的不同
這是因為公積金貸款不是以盈利為目的的政策性貸款，因此它的利率相對較低。
而商業(yè)貸款就不同了，商業(yè)銀行貸款是以盈利為目的，利率相對高一些。
（三）貸款額度不同
一般來說，如果商業(yè)貸款和公積金貸款購置同樣的一套房子，那么公積金貸款與商業(yè)貸款的首套房子可貸到的比例不同。
（四）貸款流程不同
1、公積金貸款
公積金貸款的流程一般是：資質(zhì)審核、房屋核驗——網(wǎng)簽——評估——面簽——初審——簽借款合同——繳稅——過戶——出房產(chǎn)證——抵押——放款
2、商業(yè)貸款
商業(yè)貸款的流程一般是：資質(zhì)審核、房屋核驗——評估——同貸——網(wǎng)簽——繳稅——過戶——出房產(chǎn)證——抵押——放款
（五）還貸方式不同
商業(yè)貸款可以選擇的還貸方式非常多。相比之下，公積金貸款的還貸方式較為單一，以等額本息和等額本金兩種方式為主。此外，公積金貸款只有一次提前還款的機(jī)會。
ps.等額本金等額本息分別適合哪些人？
1、等額本金
等額本金的還款方式比較適合有一定經(jīng)濟(jì)能力的個人或者家庭，這樣的個人或者家庭才比較容易負(fù)擔(dān)得起等額本金的前期還款。
2、等額本息
等額本息的還款金額是固定的，每個月所還的金額都是一樣，對于每個月收入比較固定的家庭來說，在貸款買房的時候可以選擇等額本息的還款方式，比較適合青年人。隨著在職經(jīng)歷的增加，青年人升職加薪的機(jī)會比較大，等額本息可以緩解貸款壓力，提高生活質(zhì)量。
（六）審批時間和機(jī)構(gòu)不同
1、貸款大約需要20個工作日出審批結(jié)果。而公積金貸款則大約需要40個工作，這主要是因為公積金審核完之后還要交給銀行再審查一次。
2、商業(yè)房貸主要通過銀行審批，決定權(quán)在銀行。公積金房貸則需要通過公積金管理中心審批，決定權(quán)在公積金管理中心，銀行只是執(zhí)行機(jī)構(gòu)。
二、組合貸分析
組合貸，是指符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人，又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業(yè)貸款的同時，還可以申請個人住房公積金貸款。
（一）辦理組合貸有哪些步驟
到貸款銀行提出借款申請——簽訂合同——辦理抵押、保險——開立賬戶——簽訂還款協(xié)議——銀行劃款——按期還款
（二）組合貸款有哪些弊端
1、辦理銀行有限
如今，能夠承辦組合貸的銀行非常少。辦理組合貸的借款人會發(fā)現(xiàn)公積金管理中心只是與某一家銀行合作，對借款人申請組合貸業(yè)務(wù)有很大的局限性。
2、手續(xù)繁瑣
辦理組合貸款，等于要辦理一次公積金貸款和一次商貸，準(zhǔn)備材料較多，手續(xù)繁瑣，且貸款資金需在辦理完產(chǎn)權(quán)過戶，并完成抵押登記后才能發(fā)放并劃入賣方賬戶，需2至3個月。從“組合貸”的操作流程看，貸款時間過長，賣方不愿意。
3、手續(xù)費(fèi)多
公積金與商貸均收取擔(dān)保費(fèi)，還有額度不等的評估費(fèi)。另外借款人若通過中介公司或者貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理，還需要支付服務(wù)傭金。如此，組合貸比純公積金貸款或商業(yè)貸款的手續(xù)費(fèi)要多。
4、置業(yè)升級受“牽連”
組合貸的弊端在于借款人置業(yè)升級換房時會受到二套房政策的“牽連”。組合貸中，商貸部分會在央行的征信系統(tǒng)中留檔，置業(yè)升級時會被認(rèn)定為二套房。而住房使用公積金貸款還清后賣掉，再次用公積金貸款還將會算作首套住房，按優(yōu)惠政策執(zhí)行。
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