大家知道實際上中國的民間金融是非常古老的，比銀行早多了，我們在奴隸社會就開始了，那時候就有民間金融。什么民間金融？基本上是民間借貸，而且民間 組織非常多，但是到了解放以后，我們民間金融基本上被取消了，不允許了，民間金融是非法的，為什么呢？最初我們給民間金融戴的帽子就是高利貸，高利貸在中 國是不允許的。改革開放以后又增加了一定帽子，非法集資，然后在非法集資這個過程中，因為它沒有監(jiān)管，就出現(xiàn)問題，所以就出現(xiàn)了金融詐騙罪，當然還有非法 吸儲罪。

但是大家看到，雖然解放以后民間金融被取締了，但是民間金融是一直存在的，尤其是改革開放以后，民間金融非常之活躍，可以說像浙江、溫州、寧波、福建的一 些地方，它們怎么發(fā)展起來的，在初期就是靠民間金融，那時候利率也很高，30%左右的利率，但是為什么可以發(fā)展呢？因為銀行不給它貸款?，F(xiàn)在民間金融的問 題更加突出了，尤其是今年，今年尤其是溫州、浙江一帶，我們很多的中小企業(yè)借了所謂的高利貸，企業(yè)主有的跑路，有的跳樓，資金斷裂，所以對民間借貸又大加 討伐之勢。

而溫州的改革實驗，最大的可以肯定的，我們沒有直接去討伐民間金融了，而是使使它合法化、陽光化、規(guī)范化，這是最重要的一點，因為民間金融存在是必然的。 從目前的情況來看，中國的小微企業(yè)大概注冊的有一千萬家，加上其他的包括農村的大概四千萬，但是它們很難得到正規(guī)銀行的貸款，大銀行是貸給大企業(yè)的，你讓 它主要貸給小微企業(yè)也不合適?，F(xiàn)在大家批評銀行壟斷，還有銀行暴利，我們有的銀行行長都說我們利潤多的我們都不好意思說了，這是報紙登的，不是我說的。但 是我們就說小微企業(yè)卻嗷嗷待哺，不得已去借高利貸，所以出現(xiàn)了非常多的問題。我們能不能使民間借貸把它合法化呢？這是我們提出非常重要的課題。我談過小微 企業(yè)主要應該靠民間借貸，正規(guī)銀行，尤其大銀行你們主要對象不是它們，需要靠小些的金融組織、金融機構來解決這個問題。如果把民間金融合法化了，它就是陽 光化，它可以公開做了，過去出問題都是地下做的，那里面的問題就非常多了，然后我們把它規(guī)范化。

像現(xiàn)在溫州，有一個貸款類似結算公司的組成，需求方和供給方到我這里登記就可以了，這不就行了嗎，我們會掌握情況，包括資金的供給方和資金的需求方可以通過這個機構去做，這樣我們就把它規(guī)范化了。

另外現(xiàn)在的問題還是在于怎么看利率，這次溫州改革實驗區(qū)沒有提利率改革，很多記者在采訪我的時候，我說沒有提就對了，要提可能又陷進去了。為什么呢，什么 叫高利貸，我們現(xiàn)在有個規(guī)定，銀行貸款利率4倍以上就是高利貸，銀行貸款是6.5，也就是說26、27%就不是高利貸，超過了就是高利貸，這個規(guī)定有根據(jù) 嗎？根本沒根據(jù)。另外民間金融高利貸是必然的，為什么？物以稀為貴，如果他能在銀行得到低的貸款，他能去高利貸嗎？正是因為這種情況下，他是高利的。這是 第一。第二實際上這些民間的資本很多來歷也是高利來的，他們有好多錢也是銀行給的，他們委托貸款不受利率的控制，往往這些人錢也是銀行的。第三個，小微企 業(yè)風險非常之大，所以有一個風險覆蓋的問題，它的損失可能非常大，小微企業(yè)也沒有什么更多的資產(chǎn)擔保，中國的小微企業(yè)是個領風騷三五年，在這種情況下它必 須高利貸。所以利率的問題對他們來說應該放開，根據(jù)資金成本來做，根據(jù)風險覆蓋來做，這就是一個最大的好處，不能說限制利率，而且也不能說不超過銀行貸款 利率4倍就是低率，超過就是高利貸，就要打擊。因為這次說了要注意高利，過于高利我們不予保護，這可以。

第三個問題，關于所謂的民間金融組織的形式問題，現(xiàn)在我們批了很多小額貸款公司，是民間金融的主力，它的利率一般也保持銀行貸款的4倍，但是溫州改革有一 項說，有條件的小額貸款公司可以變成村鎮(zhèn)銀行。后來我發(fā)表了一篇博文，我說不一定小額貸款公司轉成村鎮(zhèn)銀行，為什么呢？小額貸款公司相應來說它是自有資本 貸款，加上一些借款，它的風險相對來說比較小，而且貸的都是小額貸款，而且熟人貸款，他們非常了解客戶，因為他們都是一個村的，跑了和尚跑不了廟，不用擔 保，都知道他怎么回事，用于化肥、耕牛、機械等等，非常簡單。這些企業(yè)和農戶和小額貸款公司非常貼近，就減少一些所謂擔保，他沒有資產(chǎn)。所謂的聯(lián)保也不成 功，十戶聯(lián)保一起，一戶還不起那九戶連坐，誰干呢？實際上無抵押、無擔保的一些貸款對他們更合適，這些誰來做？小額貸款公司?，F(xiàn)在的趨勢是，小額貸款公司 覺得資金小、力量薄，我貸不了那么多，你貸那么多干什么？大家都想做大，從小額貸款公司都變成村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行又開始想變城商行，城商行想變成全國股份 銀行，全國股份銀行想變成全國性的大銀行。銀行是向非特定人吸收存款，向非特定人發(fā)放貸款，這個風險是非常之大的。為什么允許開設村鎮(zhèn)銀行，但批準的很少 呢？銀監(jiān)會非常慎重，因為這里涉及到管理能力怎么樣，涉及到很多問題，向公眾吸收存款，搞不好那幫人拿錢跑了呢，你怎么界定？所以我的意見，小貸公司不一 定變成村鎮(zhèn)銀行。我們搞個小額貸款公司就是為小微企業(yè)和農村服務的，為什么變大？所以說改革不是越大越好，要把它做好。另外各種組織都可以用，現(xiàn)在還有合 作基金，合作基金也是農村的一種小的形式，甚至我也主張發(fā)展標會、搖會，年輕人不知道什么是標會、搖會，標會、搖會是一個金融組織，比如十個人每人出十萬 塊錢組織一個會，然后在我們會里面人員輪流使用貸款，如果標出來你第一使，他第二使叫標會，如果抽簽決定誰先使誰后使就是搖會，歷史上都有的，這種情況下 不對外提出存款，也不對外發(fā)放貸款，這是真正的合作金融組織。標會、搖會是有章程的，貸款必須有利息，有利息大家分紅，在中國農村一、兩千年的歷史，而在 福建和溫州、寧波早就有這種組織存在了，但是你不規(guī)范它，變成地下錢莊。標會、搖會風險是很小的，他風險自擔，他不卷款逃跑就沒事，而且他不可能逃跑，十 個人同村的，你跑了你老婆還在，跑的了嗎？他們都是互相信任的，這種才是真正的，這種也是合作金融組織，所以要發(fā)展多種合作經(jīng)營組織。

在這種情況下利率都不用怎么監(jiān)管，只是觸犯法律問題我們再監(jiān)管，卷款逃跑了，集中詐騙了再監(jiān)管。所以我們要解放思想，金融改革已經(jīng)到了深入的一步了，我們 銀行進行改革，現(xiàn)在應該說還不夠，然后我們資本市場改革，實際上民間金融孕育了多大的資金量，現(xiàn)在沒地方去，所以出了很多問題。能不能利用民間金融發(fā)展中 國的企業(yè)，尤其是小微企業(yè)、農村金融呢，我希望如此。