5月19日，《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）正式對外發(fā)布。
此前，行業(yè)沿用的是2017年7月原保監(jiān)會印發(fā)的《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，但該辦法將于今年7月份到期。
銀保監(jiān)會方面表示，《暫行辦法》的實(shí)施，明確了業(yè)務(wù)發(fā)展邊界和原則，整治了前期市場亂象行為，取得了一定成效。近幾年，隨著金融新業(yè)態(tài)的發(fā)展，信保業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生了變化，《暫行辦法》部分內(nèi)容已不能完全適應(yīng)保險行業(yè)和監(jiān)管面臨的新形勢、新問題，需進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)。
據(jù)悉，信用保險及保證保險是不少財(cái)險公司的主營業(yè)務(wù)，官方數(shù)據(jù)顯示，2019年行業(yè)保證保險原保費(fèi)收入達(dá)844億元，同比增長30.8%，信用保險原保費(fèi)達(dá)200億元，同比下降17.53%。
融資性信保業(yè)務(wù)將被重點(diǎn)監(jiān)管 險企經(jīng)營門檻提高
此次《辦法》的修訂，最大的特點(diǎn)是區(qū)分了融資性和非融資性信保業(yè)務(wù)，將重點(diǎn)聚焦高風(fēng)險的融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管。
其中，特別值得注意的是，《辦法》要求，通過互聯(lián)網(wǎng)承保個人融資性信保業(yè)務(wù)，需由總公司集中核保、集中管控，且與具有合法放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)對接。
“這也是我國自2017年網(wǎng)貸持續(xù)爆雷以及保險公司因經(jīng)營貸款保證保險而頻現(xiàn)危機(jī)以來，監(jiān)管者認(rèn)識到網(wǎng)貸的高風(fēng)險，由于融資性信用和保證保險的風(fēng)險確實(shí)較高。所以，對于經(jīng)營其保證保險業(yè)務(wù)，也要求更高?！睏顫稍票硎尽?/p>
那么，此前一些不符合標(biāo)準(zhǔn)的保險公司，但又已開展融資性信保業(yè)務(wù)的情況該如何處理？《辦法》中也給出了解答，設(shè)置6個月的過渡期，要求這類保險公司在過渡期內(nèi)，采取總額控制，逐步降低責(zé)任余額的措施，過渡期后，不符合《辦法》要求的保險公司要停止開展融資性信保業(yè)務(wù)（含續(xù)保業(yè)務(wù)）。
設(shè)置彈性承保限額 引導(dǎo)實(shí)力險企服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
除此之外，《辦法》對保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、通過制度引導(dǎo)保險公司服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)兩方面也做了諸多規(guī)定。
比如，規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)開展催收追償工作。對于委外催收的，保險公司應(yīng)當(dāng)與催收機(jī)構(gòu)制定業(yè)務(wù)合作規(guī)則，明確雙方權(quán)利義務(wù)，加強(qiáng)對催收機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為管理。
同時，《辦法》通過設(shè)置彈性承保限額的方式，引導(dǎo)有能力、有實(shí)力的保險公司加大對普惠型小微企業(yè)融資增信的支持力度；通過調(diào)整業(yè)務(wù)類型，擴(kuò)大保險服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
比如，《辦法》規(guī)定，融資性信保業(yè)務(wù)中承保普惠型小微企業(yè)貸款余額占比達(dá)到30%以上時，承保倍數(shù)上限可提高至6倍。
經(jīng)營信保業(yè)務(wù)考驗(yàn)險企風(fēng)控 人保財(cái)險去年信用保證險現(xiàn)虧損
對于財(cái)險公司而言，要經(jīng)營信用保證險業(yè)務(wù)，風(fēng)控能力至關(guān)重要。去年，“財(cái)險一哥”人保財(cái)險在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上也“栽了跟頭”，中國人保2019年年報(bào)顯示，人保財(cái)險的信用保證險保險業(yè)務(wù)收入達(dá)227.67億元，同比增長96.7%，但卻出現(xiàn)了28.84億元的承保虧損。
公開資料顯示，助貸險業(yè)務(wù)便是一款個人信用貸款履約保證保險，雖然人保財(cái)險方面表示并未關(guān)停此類業(yè)務(wù)，但中國人保一季報(bào)顯示，人保財(cái)險的信用保證險保費(fèi)收入同比驟降48%。
進(jìn)入2020年，新冠肺炎疫情對我國經(jīng)濟(jì)造成較大沖擊，企業(yè)、個人的信用風(fēng)險有所上揚(yáng)，信用保證保險的經(jīng)營風(fēng)險也隨之提升。
楊澤云認(rèn)為，一方面，受到疫情影響，經(jīng)濟(jì)面臨較大壓力；另一方面，保險需要助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)。因此，監(jiān)管仍然允許保險公司經(jīng)營融資性信用和保證保險，但同時，也要求保險公司加強(qiáng)風(fēng)險控制，從而既助力經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，也不至于讓保險公司承擔(dān)較大風(fēng)險。從數(shù)據(jù)來看，也有一些險企經(jīng)營信用保證險業(yè)務(wù)，一年實(shí)現(xiàn)了十余億元的承保利潤，這充分表明，只要保險公司控制好風(fēng)險，也是可以在助力小微企業(yè)及個人貸款的同時，實(shí)現(xiàn)保險公司自身的經(jīng)濟(jì)利益。