新冠狀病毒疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來(lái)了較大的沖擊。為了緩解經(jīng)濟(jì)壓力，降低全社會(huì)的融資成本，2020年4月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為:1年期LPR為3.85%，較上期下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，5年期以上LPR4.65%，較上期下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。這是自去年8月份LPR改革以來(lái)，降息幅度最大的一次。現(xiàn)在，北京房產(chǎn)抵押貸款，五年期先息后本，年化利率為3.45%。二十年期等額本息，年化利率在4.65%。對(duì)于之前辦理抵押貸款的朋友來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的優(yōu)惠政策下，之前辦理的抵押貸款，就顯得利息比較高了。其實(shí)，對(duì)于之前已經(jīng)辦理過(guò)房產(chǎn)抵押貸款，年化利率高于6%，不要錯(cuò)過(guò)這個(gè)機(jī)會(huì)，進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，一年至少省2%的利息。具體請(qǐng)看下面的介紹




一：什么是轉(zhuǎn)貸？


轉(zhuǎn)貸，是因?yàn)椴煌y行在不同時(shí)期推出的不同貸款產(chǎn)品，優(yōu)惠力度不一樣。借款人在貸款未到期前，提前償還貸款，重新申請(qǐng)條件更為優(yōu)惠的貸款。以買房按揭為例（為了方便解釋，以之前的基準(zhǔn)利率計(jì)算，沒(méi)有采用現(xiàn)在的LPR，基準(zhǔn)利率和LPR道理都一樣的），國(guó)家限制房地產(chǎn)買房按揭首套基準(zhǔn)利率上浮10%，之前5年期基準(zhǔn)利率是4.9%，上浮百分之十，就是5.39%。之前很多買房按揭貸款，基準(zhǔn)利率打8.5折，實(shí)行LPR以前，5年期以上基準(zhǔn)利率是4.9%，按揭貸款利率8.5折是4.165%。如果可以進(jìn)行轉(zhuǎn)貸替換貸款方案，肯定都會(huì)把上浮的換成打折的。同樣的道理，一兩年以前，當(dāng)時(shí)的抵押貸款利率大多是基準(zhǔn)利率上浮30%，也就是6.37%，有些是上浮40%也就是6.86%，去年的貿(mào)易戰(zhàn)，現(xiàn)在的疫情，為了扶持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，現(xiàn)在的貸款利率遠(yuǎn)比之前要低很多，五年期先息后本，年化利率為3.45%。二十年期等額本息，年化利率在4.65%。所以，近期出現(xiàn)了很多之前辦理抵押貸款，利率比較高的進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，這樣一般一年至少省2個(gè)點(diǎn)的利息。


二：現(xiàn)階段什么樣的客戶適合轉(zhuǎn)單？


1：貸款利率相對(duì)較高


之前抵押貸款產(chǎn)品相對(duì)較少，利率相對(duì)較高，一般在年化6%以上。去年貿(mào)易戰(zhàn)，國(guó)家扶持中小企業(yè)，不斷出臺(tái)貸款利率優(yōu)惠政策，出現(xiàn)了不少年化利率在5%到6%的產(chǎn)品?，F(xiàn)在，針對(duì)突然的新冠狀病毒疫情，各大銀行陸續(xù)推出降息措施，北京地區(qū)最新的抵押貸款最低3.45%，兩者之間的息差還是挺大的。




以貸款500萬(wàn)為例，如果選擇五年期先息后本，年化3.45%，每個(gè)月只需要支付利息14375元。


同樣的等額本息，二十年期，借款500萬(wàn)。如果之前辦理的年化6.86%，每個(gè)月月供為38345元。


同樣的等額本息，二十年期，借款500萬(wàn)。如果現(xiàn)在辦理的年化4.65%，每個(gè)月月供為32038元。


二十年下來(lái)，二者的利息差了，111萬(wàn)。


2：抵押物余值比較大


一些抵押物余值比較多的，比如：房子的可貸額度為500萬(wàn)，經(jīng)過(guò)幾年的還本付息，現(xiàn)在貸款余額剩余200萬(wàn)，房子還有300萬(wàn)余值，如果有資金周轉(zhuǎn)的需要，可以在現(xiàn)在貸款政策力度比較大的時(shí)候辦理?；蛘撸孔釉诘盅褐蠓?jī)r(jià)有較大幅度上漲，抵押物的可貸額度相對(duì)剩余貸款額有較大空間。


3：需要延長(zhǎng)貸款期限


之前貸款辦理期限比較短或者辦理時(shí)間比較長(zhǎng)，即將到期，后續(xù)還需要繼續(xù)長(zhǎng)時(shí)間使用資金?？梢钥紤]在貸款政策力度比較大的時(shí)候辦理轉(zhuǎn)單，一方面降低貸款成本，一方面延長(zhǎng)貸款期限。比如以北京地區(qū)為例，房產(chǎn)抵押貸款，最長(zhǎng)有二十年期等額本息，適合需要資金長(zhǎng)時(shí)間使用的朋友。


4：變更還款方式


抵押類貸款還款方式有很多種：等額本息、先息后本中間不歸本、先息后本每年歸本、月息年本、隨借隨還按天計(jì)息等等。有些貸款人只關(guān)注利息，忽略還款方式。比如：辦理的貸款需要每年歸還本金，每年都需要墊資，麻煩還有額外的成本。也可以考慮利用現(xiàn)在的時(shí)機(jī)，進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，更換貸款方案。


三：轉(zhuǎn)單的好處


通過(guò)上面的描述，可以清晰的對(duì)比出。如果有更合適的貸款方案，進(jìn)行轉(zhuǎn)單?？梢越档徒杩钊说馁J款成本，提高貸款額度，延長(zhǎng)貸款期限，獲得更合適的還款方式。符合情況的朋友，可不要錯(cuò)過(guò)呦！