銀行貸款品種，銀行貸款品種介紹

銀行貸款的類型

貸款的種類首先，了解貸款人、借款人、貸款的概念。貸款人是指在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的資金融通機(jī)構(gòu)。借款人是指從貸款業(yè)務(wù)中取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。貸款是指貸款人向借款人提供并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

貸款有很多種，按照在社會(huì)上占有的形式分類。本文主要按照術(shù)語(yǔ)、方法和目的進(jìn)行介紹。在實(shí)際應(yīng)用中，三者是交織在一起的。比如，流動(dòng)資金貸款無論金額大小，都必然會(huì)涉及到貸款的用途和期限，同時(shí)貸款會(huì)有抵押等擔(dān)保。所有貸款品種必須接受貸款銀行貸后資金的監(jiān)督、檢查和管理，直至貸款全部還清。

1.時(shí)間限制。按貸款期限分，有短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款是指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。中期貸款是指貸款期限在1年以上(不含1年)、5年以下(含5年)的貸款。長(zhǎng)期貸款是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。

第二，方式。按貸款方式分，有信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信貸是指以借款人的信用發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。保證貸款是指《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》中規(guī)定的擔(dān)保方式，第三方承諾借款人不能。這種貸款可以是信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款和組合擔(dān)保。

三。用途。003010明確規(guī)定，貸款人不得發(fā)放無特定用途的貸款，貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)和國(guó)家相關(guān)政策的規(guī)定。按貸款用途劃分，貸款類型主要有流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人貸款、票據(jù)融資、特定貸款、委托貸款等。各品種簡(jiǎn)介如下：

流動(dòng)資金貸款是指貸款人向國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的企事業(yè)單位或其他組織發(fā)放的，用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。按貸款期限可分為一年以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款和一至三年的中期流動(dòng)資金貸款。流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)人應(yīng)符合以下條件，這也是其他類型貸款的基本條件之一：借款人應(yīng)依法成立；貸款用途明確、合法；借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)；借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和合法還款來源；借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；貸款人要求的其他條件。

固定資產(chǎn)貸款是指貸款人向國(guó)家規(guī)定可作為借款人的企業(yè)(事業(yè))法人或其他組織發(fā)放的用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。貸款期限5年以上。申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的基本條件應(yīng)由工商行政管理部門或有權(quán)機(jī)關(guān)依法核準(zhǔn)登記。固定資產(chǎn)投資也稱項(xiàng)目融資，一般要經(jīng)過立項(xiàng)、可行性研究、初步設(shè)計(jì)、開工等幾道審批，才能進(jìn)入建設(shè)。該項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地和環(huán)境保護(hù)的相關(guān)政策。項(xiàng)目完成后，政府相關(guān)部門將組織竣工、決算和驗(yàn)收。

房地產(chǎn)開發(fā)貸款可分為住房開發(fā)貸款和商品房開發(fā)貸款。1.住房開發(fā)貸款是指用于住房開發(fā)建設(shè)的貸款，包括商品房和經(jīng)濟(jì)適用住房(含經(jīng)濟(jì)適用房、限價(jià)房、公共租賃房、廉租房等)。)，其中經(jīng)濟(jì)適用房按項(xiàng)目租賃方式可分為銷售型和非銷售型。任期原則上不超過三年(含三年)；2.商品房開發(fā)貸款是指用于商業(yè)目的的房地產(chǎn)開發(fā)、建設(shè)和大修的貸款。任期原則上不超過五年(含五年)。房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)必須符合國(guó)家政策，遵循項(xiàng)目建設(shè)合規(guī)、資金合規(guī)、抵押為主、封閉管理等基本原則。具有貸款金額大、貸款期限長(zhǎng)的特點(diǎn)。《貸款通則》、《土地使用權(quán)證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》簡(jiǎn)稱四證?？尚行匝芯繄?bào)告和四證是房地產(chǎn)開發(fā)貸款區(qū)別于其他貸款的最重要的特征。

個(gè)人貸款是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等的本外幣貸款。如個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人助學(xué)貸款等。

融資是指持票人向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)以獲得資金，從而達(dá)到融資的目的。票據(jù)融資也是許多企業(yè)的重要融資來源。各種融資方式：票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)質(zhì)押、信用證福費(fèi)廷等。

特定貸款是指國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后發(fā)放的貸款。這種貸款屬于政策性成分較多。

委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位和個(gè)人提供，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款。

衍生品種。衍生貸款品種是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而衍生的：1、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。企業(yè)通過質(zhì)押貿(mào)易中的應(yīng)收賬款等貨幣或資產(chǎn)等價(jià)物，用以換得短期貸款資金的一種融資手段。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)可以簡(jiǎn)單地理解為流動(dòng)資金需求，前提必須是貿(mào)易活動(dòng)。如信用證等。2、銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)適用于客戶的大額融資需求，包括項(xiàng)目融資，企業(yè)并購(gòu)、資產(chǎn)重組、進(jìn)出口貿(mào)易、發(fā)行股票債券等過程中的融資需求。3、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款。為企業(yè)流動(dòng)資金來源范疇。4、其它類，如銀行承兌匯票、銀行承兌匯票貼現(xiàn)等等。還有其它各類的衍生貸款品種各銀行也不是完全相同。

注，本文資料來源《貸款通則》及其它